掀起旅游保险的盖头来

目前正是暑期旅游旺季，随团游、自驾游、自助游等不断更新的旅游方式让人们兴奋不已。但旅游者在尽情游山玩水的同时，往往忽视了其中存在的许多不确定因素，可能随时会有意外事故发生。

　　2003年9月20日，赵女士(化名)和她的老伴一起参加了由赵女士退休前所在单位组织的4晚5天港澳游。赵女士的单位代表此次出游的39人和旅行社签订了一份旅游协议，该协议注明包含保险费用等。

　　在即将从澳门回上海的前一天，赵女士突然跌倒，被马上送往澳门当地一家医院，经医院尽力抢救，还是不幸去世，医院出示的死二报告上写的死因为“高血压引发的颅内出血，导致死亡。”对于此例，按照《旅行社投保旅行社责任保险规定》第六条规定，旅游者在旅游过程中，由自身疾病引发的各类损失或损害，旅行社不承担赔偿责任。

　　看到此点，我们不禁心有余悸，但是如果赵女士出行前；再为自己买份意外险，情况就会有所不同了。旅行社责任险≠意外保险

　　通常谈到的旅游保险有两种，一种是旅行社责任险，一种是旅游意外伤害险。《旅行社投保旅行社责任保险规定》第二条明确规定：“旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。”游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。但是，旅行社责任险的赔偿范围是很狭小的，北京市旅游局相关专家介绍，旅行社责任险只是针对因旅行社的责任造成的赔偿，它不能涵盖旅游者在旅游期间发生的所有意外事故。由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害，只有旅游意外险可以担负赔偿责任。

　　举例来说，一位游客参加旅行社的旅游活动，摔了一跤并导致骨折，是否由旅行社来进行赔偿呢?这要看具体的情况，如果这是在自由活动的时间内发生的，可以肯定地说，这不是旅行社的责任。如果是在观赏景点的途中，导游又有交代请大家注意走好，可以说，这也不是旅行社的责任。因为导游带着一个由多人组成的团队，是没法在同一时间照顾着每一位游客的；而且，最终的责任认定，是由国家执法机关来执行的。这也意味着，一旦出现扯皮的时候，需要通过法律程序来解决，打官司那一套程序就得来了，诉讼费、请律师等等，缺一不可，且相当麻烦。

　　所以，为了保险起见，外出旅游时，最好再为自己或者家人买上一份意外保险。《旅行社投保旅行社责任保险规定》第二十四条明确规定：“旅游者参加旅行社组织的团队旅游时，可以根据实际需要，从有保险代理人资格的旅行社或直接从保险公司自愿购买旅游者个人保险。旅行社在与旅游者订立旅游合同时，应当推荐旅游者购买相关的旅游者个人保险。”可见，为旅游者推荐个人保险，也是旅行社的义务。

　　意外保险种类需鉴别 

　　据了解，现在市场上适合出游的意外险主要包括旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅游意外伤害险和住宿旅游人身保险等险种。游客一般只要花费10元至20元，就可以获得10万元(境内游)的保障。

　　旅游救助险：各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。

　　旅客意外伤害险：主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5％是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。

　　旅游人身意外伤害保险：参加探险游和惊险游的游客最好购买，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。

　　住宿游客人身险：每份1元，从住宿主日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。

　　投保应该有选择 

　　当然，长假期间，每个人都有自己的想法，会选择出境、随团、自助、自驾车等不同的方式和不同目的地，买保险也应该根据具体情况加以选择。比如出境游，应该选择包括境外救助的险种；自助游应该选择对人身安全和财物有更多保障的险种。而随团游，则应该在签订旅行合同时，确认旅行社是否为您上了该上的保险，以及其所购买的保险的保险金额是多少，如果觉得低，不足以足额保障旅途中万一发生的意外，也可以再为自己上一份足额的保险。

　　作为旅游者，别把自己的生命安全完全系在旅行社身上，主动选择好保险，这样才能在遇到意外不幸时，有一个保障。尤其对于自助旅游者，更应求助于个人投保的其他旅游保险。针对现有的保险品种，游客应该根据自身的需要和经济条件，适当、科学地购买旅游保险，以期实现经济和享受的双赢。

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　　购买旅游保险需要注意的要素

　　1．注意阅读保险期限，比如是7天还是10天；

　　2．注意阅读保险的保障范围．保哪些内容，不保哪些内容，这是非常重要的，尤其是要看免责条款；

　　3．注意看保险金额，有些人认为旅游保险都一样，事实上有时候价格一样保险金额却不一样；

　　4．注意购买方便快捷的旅游保险，旅行本来就要准备很多东西，如果再花过多的时间在购买保险上面，就等于消耗了很多时间成本，人也很累，不太划算；

　　5．购买后，一定要注意检查审核保单的要素是否齐全和正确，保险资料是否完善，一般投保都应该有发票、保险单、投保单和保险条款等。