备受瞩目的重疾险新规已经正式发布,新规的变化将影响保险产品的保障责任和用户享有的保障权益,因此引起热烈的讨论,近些年,重疾险市场得到快速的发展,2007年版重疾定义至今已有13年,理赔标准也要跟上时代发展的步伐,因此重疾定义修改是顺势而为。下文是对重疾新规解读的介绍。

重疾新规解读

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  一、重疾新规改变有哪些?

  1、疾病种类增加

  重疾新规在原有重疾定义范围的基础上,新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病,也就是由原来的25种重疾现在变成了28种。保险产品保障更加全面,三种常发重疾纳入重疾保障范围。

  2、建立分级体系

  现行的重疾规范中轻症没有统一定义,而此次重疾新规首次引入了轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病。并且做了赔付比例的限定,不得超过重疾保额的30%。

  通过科学分级,一方面充分适应了医学诊疗技术发展,将部分过去属于重症疾病,但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病,使赔付标准更加科学合理;另一方面,也适应重大疾病保险市场发展实际,对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准,规范市场行为。

  3、优化疾病定义

  重疾新规扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。其中“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施切开心脏”,疾病赔付条件更合理。

  二、重疾新规赔付条件怎么样?

  甲状腺癌之前无论早、中、晚期,出险都按重大疾病保险金进行赔付,现在,TNM分期分Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌属于轻症,赔30%基本保额;另外恶性肿瘤理赔变严格了,免责条款从6种变成7种。

  但“心脏瓣膜手术”理赔条件更合理,之前必须要开胸才能理赔,重疾新规确定切开心包的冠状动脉旁路移植手术,也能赔,因此理赔条件更宽松。
  

重疾新规解读 这几点要注意

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  三、之前买的保险按照新规要求吗?

  新规实施前购买的保单,还是按原条款来理赔,新规过渡期为发文之日起至2021年1月31日,确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品。

  投保者如介意恶性肿瘤理赔变严、早期甲状腺癌被剔出重疾,可现在规划重疾险产品,此次重疾新规的初衷就是为了将疾病更加细分化,使赔付更加精准化赔付,用户无论如何都该尽早配置重疾险,不是因为定义修改,而是因为风险的需要。

  重疾新规解读可知,保险产品疾病种类增加且建议了分级体系,其中心脏瓣膜手术理赔更合理,但恶性肿瘤理赔变严、早期甲状腺癌被剔出重疾保障范围,因此新规有明显的变化,投保者要仔细考量,是否需要在这次重疾险调整前投保,可根据自己的保障需求决定。