买保险这件事呢，本质是通过小笔的资金投入，去弥补大额的经济损失。
但你会发现，买的是同类的保险，保额也都一样，但保费却差很多。
有的人，投入的保费甚至都接近保额，完全没有达到花小钱保大钱的目的。
那怎么样才能买到高性价比的保险呢？
今天小马老师好好叨叨，怎么少花钱，买到高性价比的保险？
同时附上各个年龄段抄作业的方案。
想少花钱，这两点真要注意
大家都知道，咱们四大基础保障险种里，花钱最多的就是重疾险。
如果你想少花钱，就得从重疾险去下功夫：
①返还型重疾险最好别碰
我们常说的重疾险，主要是保障重疾、中症和轻症。
但返还型重疾险，会约定一个时间，比如到70岁，即使没生病，也能赔钱。
听起来好像不错，但同样的保额，返还型重疾险要贵1-3倍。
况且，如果在约定的时间内出险，这返还的钱，也不会再赔你。
②不带身故能省下大几千
很多人会疑惑，重疾险要不要带身故责任。
其实重疾险的身故责任是一项必要性不那么强的保障。
带身故，意味着一定能赔，但价格要贵60-70%。
不带身故，可能会出现，人死了，没法赔钱的情况。
但也可以通过定期寿险进行补充，并且能省下很多钱。
总之，如果你想最大限度的用小钱撬动大钱，这两点可以多注意。
抄作业方案
各年龄层、不同预算和不同健康状况下的方案都有。
阅读指南↓
想看对应年龄群体方案的朋友，可以直接下拉到对应编号
1、适合23-26岁人群：初入职场
以25岁女性演示
这个阶段，主打的就是力所能及，刚入职场，收入不高。
所以，重疾险和定寿都可以先降低保额，或者缩短期限，保证在资金力所能及的情况下，获取当前最匹配的保障。
配置要点
重疾险可以降低保额，或者选择定期，其他附加责任不用选。
定期寿险，可以先缩短保障时间
意外险选一年期，保额50万差不多
方案详情
保证续保20年，年度保额400万，重疾1万元关爱金，还支持157种院外特药，也是平安这样的大保司承保。
有了它，不管是疾病还是意外，超过1万以上的医疗费用，在合同范围内的都能报，“看不起病”基本是不存在了。
一年156元，就能拥有意外伤害保额50万，猝死保额30万，意外伤害医疗费用5万元，不限社保0免赔，100%报销。
针对意外发生的意外医疗，一万以下部分也可以解决，无缝衔接百万医疗险。
由于该方案中演示为女性，所以保费并不贵。
如果年龄稍大，或者换作男性，在同等保额或保障期限下，觉得保费高，可以选择把保障期限缩短。
该方案是选择保障终身，然后降低保额，但因为比较年轻，也有25万保额，还不错。
另一个思路是提高保障额度，降低期限。
两个思路没有优劣，看个人的考虑。
在这个方案下，总共花了不到3000，就拥有↓
对这个年龄阶段来说，保障已经很充足了。
2、适合30-35岁人群：低预算版
以30岁女性演示
这个阶段，需要重点关注年龄带来的保费增长和健康变化。
考虑未来保费会越来越贵，甚至很可能因为健康异常，导致以后选择困难。
所以这个阶段要尽可能在延长保障期限的情况下，提高保额。
配置要点
重疾险可以在保终身前提下提高保额，其他附加责任不用选。
定期寿险，可以提高保额和保障期限
意外险和百万医疗险基本无变化
方案详情
百万医疗险、意外险和定期寿险都没有变化，只是因为年龄变化保费有所增加。
不附加其他责任，把保额提高到了40万。
另外一种思路是，通过附加疾病关爱金，提高承担经济责任期的赔付额度。
比如30岁女性，选择30万保额+疾病关爱金，缴费30年，每年3867。
这样，60岁前重疾，可以赔付30*180%=54万，中症可以赔30*90%=27万，轻症可以赔30*45%=13.5万。
在精准控制预算的前提下，这个方案也可以实现：
3、适合30-35岁：高预算版
高预算版主要是在基础版之上，随着身价的增加，提高各个险种的保障额度，甚至是医疗品质。
配置要点
重疾险在基本保障额度提高的情况下，增加赔付次数，甚至增加癌症保障；
定期寿险，随身价增加，要提高保额；
意外险，同样随身价增加，提高保额
医疗险可以考虑中端医疗，提高就医品质和效率
思路一
方案简介
这个思路，旨在提高各类保障的保额，所有险种选择的产品都没变，但保额提高了。
意外险：保额翻倍，从50万到100万
定期寿险：保额翻倍，从50万到100万
重疾险：基本保额增加到50万，同时附加了恶性肿瘤津贴
该方案下，被保人可以拥有：
思路二
方案简介
这个思路，百万医疗险、意外险和定期寿险都没变，但重疾险产品换成守卫者6号。
在该方案下，被保人的重疾可以赔50万，并且重疾一共可以赔付6次。
同时，恶性肿瘤可以赔付3次，并且间隔时间缩短为1年。
思路三
以30岁女性演示
这个思路，是在提升重疾险、意外险和定期寿险保额的同时，提高医疗品质。
把医疗险从百万医疗险换成了中端医疗险。
在这个方案下，被保人不仅拥有了较高的保额，同时也可以享有更好的医疗资源。
比如她可以选择人没那么多的公立医院特需部和国际部，拥有更好的专家资源，并且理赔的门槛从1万降低到0元。
也就是说，不管意外还是疾病，只要发生住院，1块钱都能理赔。
4、适合40-45岁：健康版
以40岁女性演示
到这个年龄阶段，一是保费会比较贵，二是身体异常的概率高。
所以在健康的状况下，各个险种，都可以尽量把保障的时间延长，同时保额尽量买高。
尤其是考虑到这个阶段，上有老，下有小，经济压力比较大，意外和定寿的额度要买足。
配置要点
重疾险选保终身，在预算范围保额尽量高；
匹配承担的经济责任，定期寿险和意外险的保额可以买高一些；
医疗险尽量选择保证续保时间长的产品；
方案简介
这个方案下，产品基本没什么变化，被保人可以拥有：
30万的重疾，100万的定寿身故和100万意外身故，医疗依然是拥有400万的额度，不怕没钱治病。
5、适合40-45岁：亚健康版
以40岁女性演示
由于身体已经处于亚健康状态，所以这个阶段，关键是看能买什么，尤其是医疗险和重疾险。
配置要点
重疾险根据身体情况选择能投保的产品，预算范围保额尽量高；
医疗险根据身体情况选择能投保的产品，否则就选无健康告知的惠民保；
定期寿险和意外险受健康影响不大，正常选择就可以；
方案简介
由于涉及到健康异常，所以该方案的百万医疗险和重疾险都是选择核保比较宽松的产品。
保证续保5年，200万医疗保额，外购药和质子重离子都有。
重点是投保比较宽松，像肺结节、小三阳和高血压，都有机会正常投保。
如果健康状况实在糟糕，就选不需要健康告知的众民保。
社保内外都有200万保额，并且有质子重离子和特定药品费用，只是赔付比例少一些。
同样保额会比前边的达尔文8号贵，主要原因是自带了身故责任。
优点是核保比较宽松：检查异常仅询问TCT异常，对于乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、胃息肉、肠道息肉人群非常友好，符合要求可直接投保，无需进入智能核保环节。
虽然是亚健康状况下，保障差了些，但在该方案下，被保人也拥有：
写在最后
我知道，很多成年人对自己的保障都不怎么上心，只想着给孩子和父母安排。
但小马老师想说，作为家庭经济支柱，你们的保障是更加重要的。
因为不管孩子，还是父母，都有赖于家庭经济支柱的收入。
你们健康，有稳定的收入，才能让家庭更好地维持。
至于没有演示到的年龄，区别主要是保费的不同，配置的思路都是一样的。
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