P2P频频暴雷、股市遭遇黑天鹅、银行理财产品收益越来越低……越来越多人把目光转向收益安全稳定的年金险。

    然而全国有90多家人身保险公司，年金险产品不下1000款，对于普通大众来说，避开各种“营销陷阱”，挑选一款适合自己的年金险，是件挺伤脑筋的事情。

    如果你已经确认需要购买一份年金险，却不知道如何挑选，也许下面这些内容可以帮到你：

    每种年金险都有自己的优势，目的不同，可选择的产品就不同。

    之前我们给大家解读了几种类型的年金险，目前市场上主流的年金险产品，主要分为2类：

    收益不完全确定的分红型年金/万能型年金（保单利益=现金价值或账户价值+较低保证利益+不确定的分红或万能结算利益）

    收益完全确定的普通型年金（保单利益=现金价值+较高保证利益）

    由于法律监管的原因，保险公司在国内的投资渠道有限，所以通过分红型或万能型年金险较难获得高额回报，不要被夸张的宣传所误导了。

    在选择的时候，需要清楚所购产品的利益是不是保证的，或者有多少是保证的，多家对比，看自己更加倾向于哪种收益方式。

    年金险最核心的特点是确定性和安全性，所以小马老师建议选购收益稳定的普通型年金险。

    比如，给孩子规划教育金，就要看孩子的年龄，如果孩子刚出生，可以选择10年或15年交，如果孩子已经10岁了，那选择5年交正好，如果孩子已经15岁才开始规划，教育金就不太合适。如果是为自己规划养老年金险，选择10年交、20年交比较好。

    一般来说，交费年限选得越长，交费压力越小，准备起来更轻松，每年余下的资金也可以做其他的规划。

    2、看交费金额。

    交费金额丰俭由人，需要根据家庭经济情况进行评估，原则是以不影响当前的生活质量为前提条件。

    但是不建议资金不充足的朋友在年金险上花太多心思，因为对于经济基础较薄弱的家庭来说，真正具有风险的是突然罹患重大疾病、意外等，每年拿一点钱出来买年金不是很有意义，不如补足重大疾病险和医疗保险。

    如果是资金充足的朋友，我们则非常建议配置年金险，合适的年金险真的可以让你从容应对收入损失风险和养老问题。

    养老规划和子女教育规划，需要多少钱都是能测算出来的，这里不再展开讲解，需要了解的朋友可以预约慧择保险咨询顾问进行了解。

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    很多年金险的保障期限（也就是给付年限）是固定的，保单到期，保险责任结束，年金发放也就终止了。比如星宝贝少儿年金险，保障期限至30岁，适合给孩子做教育金和婚嫁金。

    也有年金的保障期限是终身，并没有固定的时间期限，比如相伴一生年金险和星颐养老年金险，活得越久，领取的年金越多。

    如果你是为自己的养老做规划，那么，最好选保障期限是终身的产品，因为我们需要和生命等长的现金流，如果不能够领取至终身就无法起到这个作用。

    监管规定，年金保险最早第5年末才能开始领取生存金，一般来说，非养老年金险开始领取时间有5年/10年/15年/20年，投保时需要做出选择。

    而养老年金险的开始领取时间，必须要达到国家法定退休年龄，目前是男性最早60岁领取，女性最早55岁领取（延迟退休正式实施后可能会有调整）。

    这就要考虑到被保险人在什么时候会用到这笔钱，以及这笔钱是作为什么用途。

    如果是给子女规划教育金，一般是参考孩子上大学或者结婚的时间；对于新生儿，一般设定领取时间为20年起。

    如果是给自己规划养老，那5年左右就开始领取也意义不大。以30岁男性为例，如果想早点放飞自我，可以选择25年后开始领取的非养老型年金保险；如果保守一点的，可以选择60-70岁退休之后开始领取的养老型年金保险。

    毕竟，年金是以时间为成本的一种产品，越早领取，就意味着要么领取结束时间提前，要么每个月领取的金额较少。

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    保费豁免是保险独有的功能，非常适合教育金。

    父母为子女规划教育金时，最担心的问题是万一发生意外情况，无法再定期缴纳保费，附加投保人豁免就可以解决这个问题。一旦发生重大疾病或身故或全残等情况，按照合同约定，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，孩子继续享有保障，在约定的时间内依然可以领取年金。

    因此在为子女规划教育储备的时候，挑选有保费豁免的教育金产品为佳。

    之前给大家介绍过预定利率，它是衡量一款产品性价比的重要因素，预定利率越高，意味着保险公司给客户的预期回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，在其他条件不变的情况下，所需要缴纳的保费就低了。建议尽可能选择预定利率高的产品。而目前普通型年金保险的预定利率最高为4.025%，并且4.025%即将退出历史舞台，且买且珍惜。

    如果关注年金险产品的收益，更有可比性的是内部收益率（IRR）。IRR是随着时间拉长而不断升高的。年金险的IRR，有的是前期高，有的是中期高，有的是后期高，当然也有的一直比较高或者一直比较低，怎么选择呢？这个也要看目的。比如：为孩子规划的教育金，18岁到22岁就要用到，当然要选这个时间段IRR高的年金险。比如：将来养老用的，前期低些无所谓，只要退休后的IRR高就行。

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    在保险圈一直有这样一个说法：“年金险，现价为王”。

    现价也就是现金价值，指的就是这份保单值多少钱，如果有需求，可以用于应急。现金价值一般有4种用途：

    ①具有现金价值的保单，不少都规定有“减保”支取现价的功能，可以通过减少保险金额的方式支取一部分现金价值。

    ②可以做“保单贷款”，现在基本各家公司都允许客户做保单贷款，监管规定的最高限额是现金价值的80%。

    ③解除保险合同，拿回全部的现金价值。

    ④身故保障。年金险常见的身故保险金是“现金价值”和“已交保费”两者取大，而优质的年金险在缴费期满后现价会越来越高，随着年份增加，会远远大于保费总额。

    那么挑选年金险的时候是否要着重考虑产品的现金价值？同样，还是和你买年金险的目的有关。

    一般来说，累计领取年金、现金价值、身故保险金三者不可兼得。在不考虑退保和保单贷款的情况下，现价基本上决定了身故之后留给家人的保险金有多少。如果你购买养老年金险，只是为了让自己老的时候活得体面一些，那么你要考虑的就是领取金额而不是现金价值；如果宁愿每年领的钱少一些，给后人留多点钱，那就可以选择现金价值高的产品。

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    万能账户是线下销售的年金险常提及的一个概念，但它也是销售误导的重灾区，这里不做重点分析，有需要的可以联系保险公司通过保全进行补充。

    年金险的另一个特殊功能叫累积生息，如果年金留存在保险公司不领取，目前一般有3%左右的累积生息利率。然而累积生息不会以条款的形式出现在保险合同里，也并不是每家保险公司都提供这个功能，具体以保险公司官网公布的累积生息利率为准。

    年金险的金融性、法律性和人文关怀性，使它得以应用于多种情景。然而年金险的选择，需要综合考虑目的、年龄、经济状况、债务状况等因素，才能进行最优设计。本文只是从年金险的主要特点进行分析。如有特殊情况，请联系慧择保险咨询顾问进一步了解~