搞懂这10个问题,你就超越了一半的保险代理人

慧择保保驾到阿宝叔 · 3626人阅读

大家好,我是阿宝叔。

最近陆续接触了一些新朋友。

其中很多人可能都是小白,以前没接触过保险,完全不懂。

“该买什么保险,该给谁买,买什么好”...都是得搞清楚。

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所以,今天我整理了10个大家常问到的问题。

相信如果你把这些问题都搞明白,买保险也会变得很轻松。

文章有点长,我尽量通俗简洁。


一、保险种类这么多,我该买哪些?

保险的本质无非就是转移风险,所以从保障上,大家可以买这4类保险:

 

1、重疾险

重疾险保障疾病责任,但不是所有疾病都能保,必须要达到合同规定的理赔条件才行。

比如癌症心梗,疾病状态非常严重,动辄危及生命。

不然怎么叫重疾险呢。

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重疾险是给付型,确诊了就能赔钱。

有些疾病例外,比如中风和搭桥手术,分别需要持续一定时间以及做了手术才能赔。

重疾险不限制你购买的份数和保额用途。

有钱想买几份就能赔几份,赔的保额想咋花就咋花,保险公司二话都不会说一句。


2、医疗险

医疗险也保疾病,但它不限制疾病种类,只要患病就可以报销。

报销的费用最高不超过100%医药费,所以你买了多份没用,买一份就够了。

怎么报销呢?

得看完病拿着疾病单、账单、确诊单等理赔材料找保险公司。

就和你出差拿着发票找财务报销一个道理。



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这里额外比比一句:

有人疑问:有了百万医疗还需要买重疾险吗?

答案肯定是需要的。

前面提到过,医疗险是报销机制,而重疾是给付型。

百万医疗负责报销医药费,重疾保额负责病后的康复费用、药费、误工护理费等。

二者简直就是完美互补。


3、寿险

寿险,只保身故和全残,即人只要挂了就能赔钱。

不限制死亡原因,无论是病死还是意外死,只要不触犯免责,都能赔。

如果你想保障定期,比如保30年或到70岁,就可以买定期寿险。

定寿价格非常美丽,30岁女、100万保额、保30年、20年缴,

高性价比的产品一年不到1000元就能搞定。

但如果要保终身,就是终身寿险,这种就是必赔的,因为人必有一死嘛!

所以价格就贵很多,适合遗产传承之用。


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4、意外险

保障意外身故、伤残责任,有的产品还有意外医疗以及猝死保障。

赔付条件必须是意外事故才能赔。

意外身故、伤残和重疾险的赔付方式一样,都是给付型,买几份就赔几份。

意外医疗医疗险一样,属于报销型,得是意外导致的就医才能报销。

上面4个险种都配齐,基本上遇到啥疾病都不用怕了。

不同的人群侧重该买哪些保险?

给大家上一张图,一看即知。

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二、自己、小孩和父母,购买保险的顺序是什么?

每个人都会生病,理论上全家人都要买保险。

但预算是有限的,钱都拿来买保险了,总不能喝西北风去吧!

而且,很多宝爸宝妈更愿意将预算大头花在孩子身上。

这样搞哪能行。保险应该先给家庭赚钱最多的那位买。

一旦经济支柱出啥意外或患啥大病,家庭收入就会断绝,老人孩子都得跟着遭殃。

所以,买保险的顺序:

先大人后小孩;

先顶梁柱再家庭其它成员;

先保障后养老理财。

记住了哈!


三、保险不是想买就能买

和爱情一样,保险并不是有钱就一定能买到。

投保主要有3个限制:

  ▪ 年龄

 ▪ 健康告知

 ▪ 职业

年纪越大,保费越贵。

而且几乎绝大多数重疾、医疗险,过了60岁就买不了。

因为这个年纪患病风险太大,保险公司怕赔钱亏本干脆不做这类人群的生意。

健康告知最关键,决定你能否投保。


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像医疗、健康寿险都是有健康告知的。

我接触过的大部分拒赔案例,都是将健告不当回事,或是被卖保险的忽悠,明明身体有问题,还是强行投保了。

最终就是无情拒赔。

最后就是职业。

重疾医疗都有职业限制,特别是意外险,对职业的限制更大。

高危的职业很容易被拒保,比如100多就能买50万保额的1年期意外险,

职业大多都限制在1-3类,像警察、建筑工之类的高危职业就不允许投保。

投保前一定得搞清楚职业,不然真有可能就被拒赔了。

 

四、健康有问题,怎么买保险?

首先要确定自己所患的疾病,是否涉及到健康告知。

如果涉及了,就要核保。

核保有两种方式:

智能核保+人工核保

智能核保类似健康调查问卷,问卷结果显示能买就能买,不能买就要走人工核保。

如果智能核保找不到对应的疾病选项,也可以走人工核保。

核保一般会出现5种结果:

标体(正常投保);

加费(需要额外加钱投保);

除外责任(这个病不保,其他的保);

延期(观察一段时间再看让不让你投保);

拒保(不让投保);

最好的结果是标体,拒保最严重。

可以找一个专业的业务员核保,争取寻求最好的核保结果。


五、我该买哪家公司的保险?

营销上有个理论:

高频服务抢市场要靠补贴。

比如你打滴滴、点外卖,动不动就各种红包补贴你。

低频产品抢市场就要靠打广告。


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典型的低频产品如房地产、保险,你一辈子可能消费不了几次。

低频产品但凡广告打的凶的,价格一定贵,得一次性把钱从你身上赚回来,因为你下次可能就不来了。

所以啊,保险行业大家接触最多的肯定是国寿平安等大公司,因为他们广告打的多,产品价格相对更贵。

但你打开银保监会的官网,会发现目前国内保险公司都快200家了。

很多公司大家绝对闻所未闻。

但你不能说没听过的公司的产品就不能买,都是能买的。

保险和日常购买的商品不一样,它完全按照条款来赔付。

都是50万保额,A保险卖1万,B保险卖5000。

出险了,两款产品赔的钱是一样的,都是50万保额。


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之前银保监会也提示过大家:

 买保险最重要的是要关注产品和保障,而非保险公司。

六、没听过的保险公司靠谱不?

保险公司的准入门槛非常高。

银保监会规定,要想成立一家保险公司,实缴的注册资本最少2个亿。

一般的公司起步都是5亿,几十亿上百亿也并不罕见。

所以,保险公司的规模和实力通常都很庞大。

无论是大家听过的公司,比如平安国寿太平新华。

还是没听过的,如瑞泰、复星、弘康、昆仑健康等,

背后都有国外保险公司或是国内大型集团股东背景。

都是金融大鳄。


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论实力和背景,和大家熟知的那几家大公司有的一拼

另外,保险关乎在几十年后能否顺利理赔,保监会每个季度会严格审核保险公司的偿付能力,确保保险公司有能力赔付。

 

即便最糟糕的情况保险公司破产了。

也有保险保障金兜底。

可以这么讲,保险作为一种金融产品,在国内的安全性绝对是top级别的。

 

七、网上买保险安全不?

不管你是在网上还是在线下找代理人买保险,

本质没有区别,都是和保险公司签订合同。

而且你能见到的在售保险产品,基本都是经过银保监会等级批准上市。

理赔都是按照合同来办,不存在什么假保险之类的。

更改信息等保全服务,或是理赔,打保险公司电话就行。

如果是在大型第三方平台购买,他们也会提供相应的理赔协助服务。


八、保险理赔,到底难不难?

首先,我给大家下个结论:

只要你满足健康告知,没有隐瞒,符合合同规定的理赔条件,就可以获得理赔款。

很多理赔纠纷、或是被拒赔的情况,

比如刚过等待期就出险、骗保嫌疑大、多家保险公司投保买了巨额保险等。

保险公司就会谨慎调查,理赔过程就会慢一些。

其实,理赔难这个事,媒体也有很大的锅。

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好事不出门,坏事传千里,你几乎看不到媒体报道了保险公司赔了多少钱的新闻。

相反,能看到的都是保险公司拒赔的新闻。

在这种潜移默化的引导下,自然就会觉得理赔难。

另外,也有一些不称职的代理人,教唆隐瞒健告最终导致拒赔。

但只要是你投保正规,符合健告和理赔条件,保险公司就没理由拒赔你。


九、不在销售区域保险能买不?

很多朋友会有疑惑,自己看中的高性价比保险,

销售区域却不包括自己的所在地。

这种情况大部分保险产品都是可以买的。

因为销售区域是银保监会对保险公司的经营限制,并没有限制咱们消费者。

如果保险公司能保证非销售区域的地方,有足够良好的服务能力,那就能买。

有的公司比较保守,服务能力可能跟不上,所以就只限定销售区域内才能投保。

 

十、说这么多,到底该买啥呢?

保险是个很个性化的产品,热门、高性价产品并不适合所有人。

产品选择需要根据个人预算、健康状况、家庭责任、人员结构等综合考虑。

保障越多,保费就越贵,主要还是看自己口袋里钱。

刚毕业、收入不高、或是没有收入的宝妈们,

可以先上车,4个险种中最起码买个百万医疗,预算多点的,也可以搞个保额和保障期限短点的重疾。

等有钱了,再慢慢做高保障。


有什么问题可以咨询星球君

太棒了!

又掌握了一个保险新知识

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