最近，很多朋友过来给家人咨询保险。
毕竟3.0%利率下调，总保费之后可能涨价15%，对于一大家子来说，不是一笔小数目。
如果确实有保险需求，在停售前给全家人配好，也是上上策。
今天，小马老师给大家盘一下，有孩家庭的保险怎么选。
家庭保险攻略
给全家人配保险，核心思路就3点：
第一步：明确需求，大人、小孩需要买什么保险，对应保什么风险。
第二步：看投保门槛，年龄、身体状况到底能不能买。
第三步：看实际情况，根据家庭预算来调整保额、附加责任和缴费方式。
思路清晰了，选保险就简单了。
对于一个家庭来说，4大基础保险是必备的。
提2个重点：
①小孩子不建议配置定期寿险，因为没有经济来源。
②小孩子和成人选择产品重点不同，不要完全“复制黏贴”。
不同预算，怎么选产品？
每个人年龄、身体状况不一样，能买的保险也不一样。
另外，不同家庭的保险预算也不一样。
以一家三口为例，提供3个不同预算方案，可根据自身情况自由选择。
1、1000元/月预算
配置思路很简单，主打一个性价比，用最少的钱把基础保障都配置好。
先来说说小孩子的保障：
小孩子的重疾险可以先保到30岁。
选的是小淘气2号
孩童阶段，会存在一些特定的高发重疾和罕见疾病。
所以孩子重疾险选择了自带少儿特疾和罕见疾病额外赔付的小淘气2号。
最后综合预算，确定基本保额为50万，保30年，一年只要698元。
一旦孩子发生啥重大疾病，长相安+50万的重疾，基本都可以覆盖解决。
百万医疗险选的是平安长相安
一来，长相安支持家庭投保，有折扣，所以大人也一起配置了长相安。
二来，长相安是大公司平安出品，不管是价格、保障、还是服务，都非常优秀。
在目前保证续保20年的百万医疗险里边，续保条件最优。
并且没有明显的短板，质子重离子、院外购药都能保。
意外险选的是平安小神童3号，最大的亮点是拓展私立医院报销。
比如去广州祈福医院（属于私立医院）普通部就医，小神童3号也可报销。
大公司产品，但价格很能打，最低66元就能保1年。
再来说说夫妻2人的保障：
百万医疗险选的是平安长相安（家庭版）。
重疾险选的是达尔文8号领航版。
央企PICC承保，历史最久、实力雄厚；作为一款定期版重疾险，费率优势明显，是入门和加保的好选择。
而且健康告知宽松，检查异常的问询，甲状腺结节和乳腺结节都有机会投保。
因此综合预算因素，基础方案里，选择了达尔文8号领航版，并且没有附加其他保障。
意外险选小蜜蜂5号典藏版
“小蜜蜂”在意外险里边是真的明星IP ，综合性价比十分的高。
小蜜蜂5号有各种交通意外场景的额外赔付，对日常出差多、喜欢旅游的朋友很友好。
比如选典藏版的方案，基本保额是50万，但因飞机意外身故，可以额外赔500万。
大大增强了身故保障，而一年的保费才156元。
针对意外发生的意外医疗，一万以下部分也可以解决，弥补百万医疗险1万免赔额的短板。
定期寿险选的是大麦甜蜜家2023，这是专为夫妻设置的定期寿险。
价格也很能打，夫妻2人投保，50万保额，交30年保30年，一年只要865元。
关键是，如果夫妻2人因同一意外同时出险，可一次性赔4倍保额，也就是200万给家里人。
这样下来，一家三口的11份保险就搞定了，一年只要9248元，平均下来一个月只要770元。
当然啦，“一分钱一分货”，这只能说勉强把家庭风险兜底好。
如果预算充足，想要更全面的保障，就可以接着看第2套方案，平均2000元/月搞定。
2、2000元/月预算
如果预算充足，每月有2000元保险预算的话，可以参考以下方案。
相比来说只是做了一个查漏补缺。
百万医疗险选择不变，依然是选择3人投保只要794元/年。平安长相安（家庭版），
其余产品都做了细微的调整：
首先小孩子的保障：
重疾险换成了小青龙3号。
小青龙3号比较有优势的地方是，重疾赔付次数可以增加到6次+附加上癌症无限次赔付/疾病关爱金/投保人豁免。
对于孩子来说，人生还很长，重疾多次发生的概率大。
所以只要预算允许，把这点考虑上是很有必要的。
同时，方案还把基础保额提高到50万，还有60岁前的额外赔付和恶性肿瘤额外赔付。
考虑到宝宝年纪小，免疫力低，日常感冒发烧等小病的就医问题少不了，所以选择了能够覆盖门诊和小额住院医疗的暖宝保3号。
一年只要658，就能有：
• 3万的意外/疾病门诊医疗，意外0免赔，疾病免赔100元/日；
• 5万的意外/疾病住院医疗，0免赔；
• 20万的意外身故伤残；
• 10万的21种少儿特定疾病；
• 还有意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗、头颈部意外美容缝合、意外牙齿修复、监护人责任。
像小孩子高发的感冒发烧、肺炎住院，花个几百几千块都可以报销。
跟百万医疗险打配合，把小病、大病、意外都保障了。
夫妻2人的保障变化不大：
意外险选的依然是小蜜蜂5号。
定期寿险选的是同方臻爱2023。
丈夫60万保额，保到60岁，交30年，一年660元。
妻子50万保额，报道60岁，交30年，一年298元。
臻爱2023已经收到保司的明确通知，将于8月31日下架，所以有投保需求的朋友，可得抓紧了。
重疾险升级成了达尔文9号。
保障期限都给拉到了保终身，保额每人+10万，保障更加充足。
达尔文9号在基础保障的情况下，保费优势比较突出。
附加上【重大疾病保费补偿金】，即被保险人缴费期内发生重疾，剩余保费不用交，已交的保费全部返还，保单还继续有效！
相当于没有花一分钱，获得重疾保险金，保单继续有效。
综合算下来，这个方案每年保费21715，平均每月1809元，在预算范围内。
当然，如果还想再多加一层保障，还可以给宝宝加上一份中高端医疗。
3、2500元/月预算
增加预算后，保障内容有很大升级。
还是先看孩子的保障：
医疗险选臻爱无忧普通版计划二+门诊
相比前一个方案，尽管也覆盖了小额的门诊和住院，但报销比例和社保外用药都受到诸多限制。
因此在预算增加的前提下，给宝宝选了能够附加门诊，同时免赔额为0的臻爱无忧。
臻爱无忧也是少有的宝宝能单独投保的中端医疗，还可以去指定的民营医院就医，扩大了使用范围。
重疾险选小淘气3号
小淘气3号是小淘气2号的升级版，不仅轻中重症保障齐全，重疾赔完，非同组轻中症还能赔，而且没有间隔期。
除此之外，还自带2大创新保障:重大疾病关爱金、重大疾病保险费补偿保险金。
18岁前或60岁后，初次重疾都能额外赔付100%保额。
在60岁前初次确诊重疾，可以100%赔付已交保费，相当于没花钱就享受到了重疾保障。
此外，背靠招商仁和大保司，招商局背景，实力强劲，健康管理服务丰富且实用，可以说是诚意满满的一次升级。
再看大人的保障：
百万医疗险没有变，意外险和定期寿险主要是提高了保障的额度，可以更好地转移经济支柱身故后的经济风险。
重疾险选择了可以多次赔付的守卫者6号
跟孩子一样，夫妻两人的基本保额都提高到50万，并且增加了对重疾和恶性肿瘤多次发生风险的保障。
而守卫者6号的主打定位就是重疾多次赔付。
丈夫一年是8300元，妻子是7895元。
另外，值得一提的是，赵先生在守卫者6号的核保放宽期间投保，因此可以顺利投保。
综合下来，这个方案一年需要27575元，平均到每个月2297元。
保费只增加了五千块，但整体的保障水平更全面。
写在最后
最后提醒下，以上3套方案只能作为参考，不建议完全照抄。
想看看全家人能否买上面的产品？或者想根据具体情况定制全家方案，点这里咨询。
另外，利率下调月底就要落实了，以上提到的不少好产品，比如臻爱2023、小青龙3号、达尔文9号、守卫者6号小淘气3号等，保司都已明确通知，月底都要下架。
所以，有投保需求的朋友，反正早晚都要买，不如现在入手，更划算。
已经配置好基础保障，还有闲钱的，也可以考虑下储蓄型的保险，毕竟下调后，收益少很多。
