组建家庭之后，很多原本“放荡不羁爱自由”的朋友，突然有了风险意识。
特别是孩子出生后，买保险的需求更是强烈。
不过买保险也是个“技术活”：
应该买哪些险种？
保额买多少？
选择哪些产品？
小马老师以最近咨询的林先生为例，给大家分享：
年预算1万左右，怎么给一家3口人买保险？
家庭情况和保险需求
林先生和太太一起生活在一个二线城市，家庭年收入20万（税后）。
目前需要负担60万贷款，每年减去家庭开销，能结余8万左右。
好在一家人，身体状况不算差。
林太太曾患有乳腺囊肿，但已经做过手术全部切除、痊愈超过1年了。
刘先生和家里小宝，身体都还不错，可选产品比较多。
夫妻双方风险意识比较充足，希望趁着还年轻的时候，先买齐一套健康险打底。
在预算之内，保障尽量充足。
经过多种因素的衡量，给林先生一家的保险方案如下👇
为什么要这么配？
因为预算事先已经定好，年保费在1w左右。
所以接下来，整个方案还需要做的，是定险种→定保额→定产品3步。
定险种
林先生和林太太，都是赚钱养家的一份子，都是家庭的经济支柱。
所以给他们建议配置的险种，是这些👇
重疾险 → 补偿重病后的收入损失，或用于后续康复护理费用
百万医疗险 →用来报销医疗费
意外险 → 报销因意外受伤的门诊、住院费用，还有意外伤残和身故赔偿
定期寿险 →补偿家庭支柱身故或全残后的收入损失，给家人留下一部分钱
而林小宝因为不用养家，所以定期寿险不用买，只需要配置重疾险、百万医疗险和意外险。
定保额
配置的思路，给大家整理到表格里了。
需要特别提醒，
在这次方案里，林先生夫妻二人定期寿险的保额，是根据家庭目前的负债情况配的，共100万。
如后续家庭负债有增加（比如买了车），保额可以继续加点。
定产品
1、百万医疗险
选 e享护-医享无忧
今年很热门的百万医疗险，优点不少：
① 3人投保，费率优惠
林先生一家3个人，一起投保e享护-医享无忧，可以享受95折保费优惠，而且3个人可以共享免赔额。
相当于少了2万的免赔额（3个人分开买，加一块有3万免赔额）。
而且，如果完成健康任务，健康信用分数达标，根据保司政策，下一年还可以享受续保15%的保费优惠。
2个优惠叠加起来，相当于第二年续保，最高可“打8折”优惠。
② 保障齐全
e享护-医享无忧在百万医疗里，保障齐全，住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任都有。
无论是因生病，还是因意外住院，医保报销不了的费用，如医保外药品、癌症院外特药、质子重离子等费用，只要符合规定，超过1万（免赔额）的费用，最高能100%报销。
附加上可选责任（特定药品费用医疗），120万一针的CAR-T药品，也包含在内。
（来源：e享护-医享无忧特定药品清单截图）
③ 保证续保20年
在20年内，即使产品停售了、身体变差、理赔过，都可以正常续保，没有保障中断的后顾之忧。
另外，质子重离子/癌症特药保障同样可以保证续保20年（有的产品这2个责任不能保证续保）。
在看病时，还可以享受重疾绿通、住院垫付等既贴心又实用的增值服务。
虽然林太太曾经有过乳腺囊肿，但已经做过手术全部切除、痊愈超过1年了。e享护-医享无忧可以标体承保。
2、重疾险
大人选 达尔文6号
宝宝选 慧馨安2022
达尔文6号的突出亮点在于，重疾保障充足。
30岁前确诊特疾，可以多赔1倍保额，即赔60万。
并且，在60岁前，首次得了重疾1年后，第二次得了其他重疾，还能再赔1次。
赔付比例，跟2次重疾的时间间隔相关↓
给林小宝选的重疾险，是慧馨安2022。
它的特定疾病&罕见疾病保得全、赔得多。
除了基础保障外，还对【20种特定疾病】和【10种罕见疾病】进行额外赔付：
■ 特定疾病：20种，额外赔120%基本保额，不限年龄；
■ 罕见疾病：10种，额外赔200%基本保额，不限年龄。
而且，慧馨安2022的特定疾病“含金量”还特别高，大部分都能赔双倍的保额，保障非常不错。
像白血病、脑恶性肿瘤、严重癫痫这类在成年后发生率也比较高的疾病，不论几岁患病，都能额外赔120%保额。
其实慧馨安2022的附加责任，也很不错。
像重疾不分组多次赔，第2次重疾只需间隔1年、且出险病种不同即可。
癌症二次赔，保障包含了“非癌症→癌症”“癌症→癌症”两种情况，一般热销的少儿重疾险中，只保后一种。
这次方案里，因为预算问题，没有加附加责任。
如果预算够，这两个附加责任也加上，小宝的保障可以更充足。
3、意外险
大人选 小蜜蜂2号超越版（尊享版）
宝宝选 小神童意外险2021版（基础版）
小蜜蜂2号超越版（尊享版）综合实力强。
有常见的公共交通意外身故/伤残（航空、汽车、地铁、自驾车等）额外赔付保障，叠加最高可赔250万。
还有猝死（一般意外险不保）、预防接种（含新冠疫苗）的意外保障。
摔伤烫伤等意外导致的治疗费，符合条件也能报销。最多可报销5万，不限社保范围。住院津贴50元/天。
孩子调皮好动，摔伤、夹伤很常见，孩子的意外险更关注意外医疗保障。
小神童意外险2021版（基础版）有1万的意外医疗保障，可以报销自费药。
还有20万意外身故/伤残保障和交通意外额外保障。
4、定期寿险
选 大麦2022定期寿险
定期寿险的保障责任简单，主要看免责和价格2点就行。
大麦2022免责条款少，只有3条。
（图源大麦2022免责条款）
常见的酒驾、无证驾驶导致的身故和全残，大麦2022也可以赔付。
价格也便宜，30岁男性，50万保额，选择30年交，每年保费500+元。
现在这个方案，是林先生一家首次配置保险，用来做基础打底的方案。
如果后续家庭收入提升，可以考虑将重疾险、意外险和定期寿险保额，再提高一些。
另外想要在保障上更全面，大人的重疾险可以加上癌症二次赔，孩子的重疾险可以选上重疾多次赔。
说在最后：
每个家庭情况不同，做出来的保险方案也不同。
买保险，不仅仅是买产品。
会受到很多因素的影响：
家庭成员的身体状况
家庭的人员构成
家庭的财务情况
个人对产品、保司的偏好
……
今天林先生的案例，大家可以做个参考。
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