家庭保险怎么买?一家三口,人均3000搞定

慧择小马老师 · 448人阅读

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组建家庭之后,很多原本“放荡不羁爱自由”的朋友,突然有了风险意识。


特别是孩子出生后,买保险的需求更是强烈。


不过买保险也是个“技术活”:


应该买哪些险种?

保额买多少?

选择哪些产品?


小马老师以最近咨询的林先生为例,给大家分享:


年预算1万左右,怎么给一家3口人买保险?



家庭情况和保险需求


林先生和太太一起生活在一个二线城市,家庭年收入20万(税后)。


目前需要负担60万贷款,每年减去家庭开销,能结余8万左右。


好在一家人,身体状况不算差。


林太太曾患有乳腺囊肿,但已经做过手术全部切除、痊愈超过1年了。


刘先生和家里小宝,身体都还不错,可选产品比较多。


夫妻双方风险意识比较充足,希望趁着还年轻的时候,先买齐一套健康险打底。


在预算之内,保障尽量充足。


经过多种因素的衡量,给林先生一家的保险方案如下👇




为什么要这么配?


因为预算事先已经定好,年保费在1w左右。


所以接下来,整个方案还需要做的,是定险种→定保额→定产品3步。


定险种

 

林先生和林太太,都是赚钱养家的一份子,都是家庭的经济支柱。


所以给他们建议配置的险种,是这些👇


  • 重疾险 → 补偿重病后的收入损失,或用于后续康复护理费用

  • 百万医疗险用来报销医疗费

  • 意外险 → 报销因意外受伤的门诊、住院费用,还有意外伤残和身故赔偿

  • 定期寿险 →补偿家庭支柱身故或全残后的收入损失,给家人留下一部分钱


而林小宝因为不用养家,所以定期寿险不用买,只需要配置重疾险、百万医疗险和意外险。


定保额


配置的思路,给大家整理到表格里了。



需要特别提醒,


在这次方案里,林先生夫妻二人定期寿险的保额,是根据家庭目前的负债情况配的,共100万。


如后续家庭负债有增加(比如买了车),保额可以继续加点。


定产品


1、百万医疗险


选 e享护-医享无忧


今年很热门的百万医疗险,优点不少:


① 3人投保,费率优惠


林先生一家3个人,一起投保e享护-医享无忧,可以享受95折保费优惠,而且3个人可以共享免赔额


相当于少了2万的免赔额(3个人分开买,加一块有3万免赔额)。


而且,如果完成健康任务,健康信用分数达标,根据保司政策,下一年还可以享受续保15%的保费优惠。


2个优惠叠加起来,相当于第二年续保,最高可“打8折”优惠。


② 保障齐全


e享护-医享无忧在百万医疗里,保障齐全,住院医疗、门诊手术、住院前后门(急)诊、特殊门诊等责任都有。


无论是因生病,还是因意外住院,医保报销不了的费用,如医保外药品、癌症院外特药、质子重离子等费用,只要符合规定,超过1万(免赔额)的费用,最高能100%报销


附加上可选责任(特定药品费用医疗),120万一针的CAR-T药品,也包含在内。


 (来源:e享护-医享无忧特定药品清单截图)


③ 保证续保20年


在20年内,即使产品停售了、身体变差、理赔过,都可以正常续保,没有保障中断的后顾之忧。


另外,质子重离子/癌症特药保障同样可以保证续保20年(有的产品这2个责任不能保证续保)。


在看病时,还可以享受重疾绿通、住院垫付等既贴心又实用的增值服务。


虽然林太太曾经有过乳腺囊肿,但已经做过手术全部切除、痊愈超过1年了。e享护-医享无忧可以标体承保。



2、重疾险


大人选 达尔文6号

宝宝选 慧馨安2022


达尔文6号的突出亮点在于,重疾保障充足。


30岁前确诊特疾,可以多赔1倍保额,即赔60万


并且,在60岁前,首次得了重疾1年后,第二次得了其他重疾,还能再赔1次。


赔付比例,跟2次重疾的时间间隔相关↓



给林小宝选的重疾险,是慧馨安2022。


它的特定疾病&罕见疾病保得全、赔得多。


除了基础保障外,还对【20种特定疾病】和【10种罕见疾病】进行额外赔付:


特定疾病:20种,额外赔120%基本保额,不限年龄;

罕见疾病:10种,额外赔200%基本保额,不限年龄。


而且,慧馨安2022的特定疾病“含金量”还特别高,大部分都能赔双倍的保额,保障非常不错。




像白血病、脑恶性肿瘤、严重癫痫这类在成年后发生率也比较高的疾病,不论几岁患病,都能额外赔120%保额。


其实慧馨安2022的附加责任,也很不错。


重疾不分组多次赔,第2次重疾只需间隔1年、且出险病种不同即可。


癌症二次赔,保障包含了“非癌症→癌症”“癌症→癌症”两种情况,一般热销的少儿重疾险中,只保后一种。


这次方案里,因为预算问题,没有加附加责任。


如果预算够,这两个附加责任也加上,小宝的保障可以更充足。


3、意外险


大人选 小蜜蜂2号超越版(尊享版)

宝宝选 小神童意外险2021版(基础版)


小蜜蜂2号超越版(尊享版)综合实力强。


有常见的公共交通意外身故/伤残(航空、汽车、地铁、自驾车等)额外赔付保障,叠加最高可赔250万


还有猝死(一般意外险不保)、预防接种(含新冠疫苗)的意外保障。


摔伤烫伤等意外导致的治疗费,符合条件也能报销。最多可报销5万,不限社保范围。住院津贴50元/天


孩子调皮好动,摔伤、夹伤很常见,孩子的意外险更关注意外医疗保障。


小神童意外险2021版(基础版)有1万的意外医疗保障,可以报销自费药


还有20万意外身故/伤残保障和交通意外额外保障。



4、定期寿险


选 大麦2022定期寿险


定期寿险的保障责任简单,主要看免责和价格2点就行。


大麦2022免责条款少,只有3条


 (图源大麦2022免责条款)


常见的酒驾、无证驾驶导致的身故和全残,大麦2022也可以赔付。


价格也便宜,30岁男性,50万保额,选择30年交,每年保费500+元。


现在这个方案,是林先生一家首次配置保险,用来做基础打底的方案。


如果后续家庭收入提升,可以考虑将重疾险、意外险和定期寿险保额,再提高一些。


另外想要在保障上更全面,大人的重疾险可以加上癌症二次赔,孩子的重疾险可以选上重疾多次赔。


说在最后:


每个家庭情况不同,做出来的保险方案也不同。

买保险,不仅仅是买产品。


会受到很多因素的影响:


家庭成员的身体状况

家庭的人员构成

家庭的财务情况

个人对产品、保司的偏好

……


今天林先生的案例,大家可以做个参考。


如果你想根据家人的实际情况,量身定制保障全面又划算的保险方案,或者遇到任何保险问题,点击下图,找我们,为你提供专业的免费咨询服务。


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