开年后，保险行业出了一个大动作：第四套生命表要来了。
（来源：中国精算师协会文件）
听着玄乎，但其实这个表，又叫做死亡率表，是由中国精算师协会牵头，统计某个时期内保险人群的死亡数。
一般每10年会更新一次，主要目的是，给各保司做产品定价参考用。
因为人均寿命一直变，如果不调整保险价格，那就和风险不对等了。
所以，有人预测凡是和身故沾边的保险，像重疾险、定寿、终身寿险、年金险，接下来价格都会变。
有人甚至开始鼓吹“保险涨价论”，搞得人心惶惶。
到底涨不涨？哪些产品会涨？涨多少？今天给大家仔细来聊一聊。
新的生命表，有啥变化？
想知道对咱影响有多大？得先知道它具体变在哪？
生命表一共有7张，挑重要的数据给大家来看。
总结下来，变化有三：
第一，整体的死亡率降了。
不论是大人还是小孩，死亡率这个数字都降了。
比如，在非养老类业务表中（CL1）0岁男孩，对应的数字是0.344‰，之前是0.867‰。
意味着，每100万个0岁男被保人，预估死亡人数从867减少到344，直接降了60%；
而随着年龄增加，30岁男性死亡率是0.623‰，比之前同年龄段，降低了22%。
所以，先不管保费涨不涨，得恭喜大家，我们要更长寿了。
整体男性的预期寿命增加了2岁，女性增加了2.5岁。
在养老类业务表中，女性的预期寿命甚至是达到90.6岁。
第二、新增了大湾区生命表，死亡率更低
第四套生命中，增加了一张特殊的表，是大湾区专属的参考死亡率。
大湾区指的是，广州、深圳、珠海、佛山、等沿海城市.
这块数据比较简单，就一句话，大湾区的死亡率，低于全国平均水平。
第三、男性死亡率远远高于女性
可以拿35岁年龄段来对比，35岁男性的死亡风险是0.832‰，而同龄女性只有0.311‰，高了将近3倍。
从这点看，大家也不难理解，为啥买身故有关的保险，男性比女性远远要贵。
而从另一个角度看，每个家庭也要为肩负重任的“顶梁柱们”配好寿险。
新生命表，如何影响保费？
之前给大家科普过，长期险的定价，要考虑三个因素：
保险事故发生率（死亡率、重疾发生率、疾病住院发生率等）；
定价利率（保险公司给消费者的预期投资回报率，目前上限为3%）；
定价费用率（产品研发，宣传推广，佣金等费用）。
假设后面两个因素不变，而且是同一款产品的情况下，当死亡率下降，整体生命周期被拉长了：
1、终身年金险每年领取的钱可能会变少
毕竟领钱的时间更久了嘛，保司成本就更高，那反应到消费者身上，可能就是交同样的钱，每年领取的年金变少了；
2、单纯的重疾险，理论上也可能涨价。
因为重疾发生率，跟年龄高度有关，年龄越大，患重疾概率越高。
人的寿命变长，意味着拿到重疾赔付的概率变高了，尤其是多次赔的重疾险，可能会更贵。
不过，含身故责任的重疾险，有可能因为死亡率降低，影响正负抵消，具体怎么变，尚不清晰。
3、寿险可能会降价
尤其是定期寿险，这种保死亡的保险价格按理会下降。
另外，像增额终身寿险，也有降价空间，但应该比较小。
当然，这只是预测，大家也不必因为“可能的涨价”，去盲目地选择。
除了关心保费，其实新生命表还透露了不少关键信息，我们也给大家捋一捋。
真正应该关心这些
新的生命表，其实是再一次把“长寿风险”推到浪尖。
我们可以预测未来几个棘手的问题：
1、女性可能活更久
之前，给大家看过复旦发展研究院发的一份《中国女性养老与风险管理白皮书》。
（图源：《中国女性养老与风险管理白皮书》）
里面也提到，女性长寿，预期寿命比男性要长4.8岁。
但在目前的养老制度下，女性退休时间早，养老金积累少。
所以，如果像第四套生命表里预测，女性寿命能提到90.6岁，那意味着不少人要面对：活得久、无伴侣、少养老金。
到了80-90岁，生活很可能陷入入不敷出的困境。
这也是为什么，我们一直强调，女性比男性更要提早为养老做储备。
2、有钱能活更久，但活更久需要更多养老钱
这个结论，是从大湾区生命表中总结下来的。
无论是死亡率还是大病发生率，大湾区都比全国更低。
大湾区可是在2022年统计的经济高速发展百强区里的第8名。（数据来源：《2022年中国城区经济高质量发展研究报告暨2022赛迪百强区》名单）
说到底，钱对寿命和生活质量是有正面影响的呀。
其实，不止大湾区，任何经济更发达的城市，人均寿命都长，尤其那些领高额退休金的老人，寿命会更长。
收入更高，生活品质高，寿命更长，领退休金更多。
领钱更多，生活质量更好，更长寿。
良性循环。
但有一个问题，活更久，养老金消耗也更大，所以经济越发达地方的朋友，越要提前规划养老。
3、社保压力会持续变大
社科院曾在《中国养老金精算报告2019-2050》中对社保的“养老金蓄水池”做了预测：
到2035年，我国的养老金结余可能为0。
（图源：社科院《中国养老金精算报告2019-2050》）
出生率低，人口老龄化，带来的危害是：年轻人越来越少，老年人越来越多，交养老保险的越老越少，领养老金的人越来越多。
这样下来，社保的压力就会持续加大。
所以，国家也鼓励大家，养老千万不要只依赖第一支柱，自己要支棱起来。
存款、个人养老金、商业养老保险，根据自己的情况，多多的搞起来。
最后，想跟大家说的是，第四套生命表真正下来前，我们不妨提前问自己几个问题：
1、如果大概率能活到90岁，能保证有终身现金流吗？
2、算一算退休后的养老金，够咱花吗？
3、长寿带来更多重疾风险，我们有做好大病保障吗？
4、我们有没有爱惜身体，尽量减少慢病影响咱的老年生活体验？
希望大家都能提前规划，在老年享受更多诗与远方，也不枉人间走一遭。
