马上六一儿童节了，很多宝妈宝爸们跑来问我：
孩子保险怎么买？有没有推荐的儿童保险产品？
有求必应，新鲜整理了一份孩子保险超全攻略。
帮大家省心、省时挑保险。
孩子真正需要的保险：1+3+1
我跟很多新手爸妈聊下来，发现大家主要担心这几点：
⚡️孩子出意外；
⚡️孩子病了没钱治；
⚡️孩子出事，自己得请假甚至辞职，没钱收入，全家喝西北风；
⚡️自己创业失败/感情破裂离婚，耽误孩子求学进修；
总结下来，孩子真正需要的保险，其实就是1+3+1。
1 打底：少儿医保
算是国家福利了，每年几百块，能保一整年。
3 刚需：孩子意外险、重疾险、医疗险
保障最核心的大、小病，意外等医疗开销。
1 锦上添花：孩子教育金
可以选择年金险作为孩子教育金。
它可以跟保险公司约好，孩子到了中学、大学的年龄，开始领钱。
不过年金险有个bug，就是不怎么灵活，万一中间真遇上事儿，急需用钱，这就尴尬了。
所以现在也很流行用增额终身寿来做孩子教育规划。
具体产品，怎么挑？挑哪款？
1、意外险
给孩子挑意外险，以下两种责任是关键：
1. 意外医疗；
2. 意外身故/伤残；
推荐——小神童超越版
平安保险公司出品。
小神童系列，算是儿童意外险里的老前辈了。
能在保险圈里闯荡这么多年，只凭8个字：保障能打、价格便宜。
只要68元，就能保20万意外身故/伤残+3万意外医疗。
意外医疗中，烧烫伤最高报销3万，误食异物最高2.8万，其他意外最高2万。
2、重疾险
买重疾险就是买保额！建议买够50万！
其次，要看高发重疾，是否能额外赔、多次赔。
推荐——小淘气1号
基础责任很简洁。
保110种重疾+30种中症+43种轻症。
另外它的特疾、罕见病，合同有效期内都能保（很多少儿重疾险会规定只保到30岁左右）。
附加疾病关爱金，第2~4次重疾依次可赔120%、150%、200%，价格也合适，比基础责任也就贵5%~7%左右。
3、医疗险
医疗险分3种：
• 小额医疗险：低免赔、甚至0免赔，“小病、小意外”也能报销。
• 百万医疗险：保额几百万，不怕“看不起病”。
• 中高端医疗险：医疗资源强，有些产品支持全球就医。
建议配置顺序：
✔先买百万医疗
✔再买小额医疗
✔想给孩子更好的就医环境、更优质的就医资源，可考虑中高端医疗。
推荐——长相安、暖宝保超能版
百万医疗险选长相安
划重点夸一下，长相安不仅20年保证续保。
它的院外特药、质子重离子责任都写进主险合同，也能保证续保。
而且还有人工核保功能，非标体宝宝也有机会投保。
小额医疗选暖宝保超能版
有新生儿母乳性黄疸的宝宝，已痊愈、无并发症可以直接买。
门诊、住院都能保，适合体质较弱、经常跑医院的孩子。
4、孩子教育金
注意结合自家实际情况、期望值，来规划孩子教育金。
需要重点做3步规划：
1. 盘点家庭闲置资金
无论以「年金险」还是「增额寿」做教育金规划，都有一个“封闭期”。
期间退保，会有损失。
所以投入教育金的钱，必须是家庭5年、10年内动用不到的闲钱。
2. 明确预期领钱时间
如果计划在孩子中学阶段就要动用这笔钱，可以选择快返型；
如果计划在孩子大学、甚至研究生阶段才用，那就无需过多关注“回血”时间，重点关注保单价值。
3. 明确预期领钱金额
在投保前，可以测算下到了约定年龄，可以领多少钱。
推荐——金智启航、金满意足3号
要强纪律性选金智启航
总结了下这款产品的亮点及注意事项↓
要相对灵活选金满意足3号
金满意足3号很能打，现金价值在目前的增额寿市场属于第一梯队。
选择“自己+孩子”作为双被保人，现金价值甚至比“孩子”单被保人还更高。
不同年龄段，怎么配方案？
以客户A为例，分享两个不同年龄段的配置思路：
孩子情况&配置需求
客户A，28岁，深户。
年初女儿出生后，上了深圳户口，并参加了深圳少儿医保。
A希望通过保险来覆盖：
✔孩子医疗风险
✔孩子大病后的收入损失风险
✔孩子意外风险
同时还希望：
✔给孩子攒笔钱，但这笔钱得掌握在自己手上，还要相对灵活
基于以上情况，小马老师给客户A做了两个阶段的方案。
阶段一：孩子0~6岁
重疾险：
选的是小淘气1号，保额配到50万。
一旦确诊恶性肿瘤，直接赔50万；
如果确诊的是白血病等特定疾病，额外赔60万，合计110万（特疾保障不限年龄，合同期内都能保）。
直接选择保终身，避免孩子成长过程中查出什么疾病，加保困难。
百万医疗险：
选的是平安长相安。保额400万，保证续保20年。
抗癌特药、质子重离子医疗都齐全，两种CAR-T也能100%报销，并且同样保证续保。
小额医疗险：
孩子6岁前体质较弱，经常跑医院，且正处于打预防针的年龄。
所以特意选了暖宝保超能版，无论意外还是疾病，跑门诊、住院治疗都能报销。
而且免赔额很低！疾病门诊每次免赔100元，其他情况0免赔。
还有预防接种意外保障、一般意外身故/伤残保障，所以无需另外买意外险了。
增额寿险：
选了金满意足3号。
客户A将「自己+女儿」作为双被保人。
每年投5万，投10年。
孩子10岁，现金价值=已交保费
孩子25岁，现金价值=2倍保费
孩子37岁，现金价值=3倍保费
孩子46岁，现金价值=4倍保费
……
期间如果她着急用钱，可以申请保单贷款、减保来缓解燃眉之急。
而且从始至终，保单所有权都在客户A手上。
用她的原话来说：钱啊，还是要拿在自己手里才安心。
阶段二：孩子7岁~18岁
相比阶段一，这个阶段的孩子更活泼好动，而且也不用打疫苗了。
所以我在原方案的基础上，去掉了小额医疗险，换成正儿八经的意外险。
选的是平安出的小神童超越版。
它的意外医疗很牛，0免赔，而且社保内外都能100%报销。
提醒各位宝爸宝妈一句，早产、低体重、儿保检查异常，都可能影响给孩子买保险。
不确定孩子能买哪款保险？预约慧择保险咨询顾问，我们将根据你家宝宝的具体情况1V1配置方案！
