看到更好的产品,旧的要不要退掉?

慧择小马老师 · 780人阅读

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买保险是个技术活,退保也是。


有的盆友看到有好产品,就想退了旧的,把新的“揽入麾下”。


到底要不要退保,退保有哪些风险,小马老师来给你们讲一讲。



什么情况下,可以考虑退保?


情况一:买了不合适的产品


保险本来就挺复杂的,很多人买保险的时候也是稀里糊涂的。


小马老师见过有丁克家庭买了终身寿险(终身寿险的功能主要是传承财富),基本用不上。


情况二:手里的产品真的有“坑”


比如买个意外险每年要交好几千块的。


还有的,一份保险每年保费好几万,一看疾病保额就5万,其他都是附加的各种分红、理财险。


等出险的时候,才发现这份昂贵的保险,并不实用。


情况三:新产品比老产品便宜很多,同时保障更好


其实,保险产品一直在更新迭代,特别是近几年发展迅猛。


2年前买的“王牌产品”,现在看上去都不那么“美丽”了。


如果只是想要“追新”,建议最好别退,因为退保会有一定损失(下部分会说)


如果实在喜欢新产品、觉得过去的保障不能满足现在的需求(比如保额太低了),可以在原有保障的基础上,再加一份。



如果退保,会有什么损失?


1、可能会少一笔钱


会不会损失这笔钱,要分2种情况:


① 犹豫期退保,没有损失,皆大欢喜。

② 犹豫期退保,能拿到的只有现金价值。


现金价值在哪看?在保单里,有一页叫现金价值金额表。


小马老师找了一个盆友的保单,给大家演示一下↓



这张保单的年保费是2214元,如果交了5年之后想退保。


能拿回的,就是表里面数字5对应的保单现金价值,也就是4458元


  • 5年已交保费:2214*5=11070元

  • 已交保费-保单现金价值=11070-4458=6612元


哇塞,有超过一半的钱损失掉了!


所以有人吐槽:“保险公司真赚钱,一来一回啥都没赔,反而赚了一笔。”


但如果这样想,就“狭隘”了。


扣这笔钱,是因为保险公司要支付一些它们已经花了的费用,比如:


  • 渠道成本:保险公司需要向代理人、线上销售渠道支付佣金。

  • 人力成本:保险公司也需要聘请员工进行渠道对接、核保理赔等,聘请员工的成本也会算到保费里去。

  • 保障成本:退保前的几年里,虽然没有出险,但实际上保司已经提供了相应的风险保障服务。


2、可能会无法再投保


投保新产品,就需要重新进行健康告知,如果身体状况有发生变化,就要慎重考虑退保了。


比如之前买保险的时候身体健康,现在查出了高血压3级,买新保险就有点难。


所以,退保也不是拍脑袋决定,最好各方面都考虑过了,再动手。



怎么知道,退保是否划算?


需要算一笔帐。


基本思路是用新方案节省下来的钱,减掉损失的钱,看看还能省多少。


如果觉得划算,可以规划退保。如果成本差不多,还是少折腾为上策。


现在,小马老师就手把手教你,怎么算得失:


1、作对比


举个例子:

 

2020年,小择30岁的时候买了X重疾险,过了2年觉得不划算,想退保换新出的达尔文7号。


我们可以把这两个产品的信息梳理一下:


(此处案例仅供参考)


这就清楚了,换成新产品,未来预计能省下17.20-8.58=8.62万元。


2、算损失


在保单里面找到我们前面说的保单现金价值金额表。


假如第2年退保,能拿回保单现金价值2700元(头几年退保,现金价值比较低)


跟已交保费19111.24元相比,实际损失16411.24元


3、看差值


对比节省下来和损失的钱,8.62万-1.64万=6.98万,虽然省下不算太多,但产品更符合自身需求,算下来也是值的。


另外,如果真的想要退保了,建议“先买后退”。


什么意思呢?


就是要先把新产品买好,等过了等待期,再把旧产品退掉。


这么做的原因,是防止在新产品的等待期出险,新产品不赔。但旧产品已经退保,也不赔。


那就亏大了!


如果还有其他保险方面的疑问,可以预约咨询慧择的保险顾问。


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