买保险是个技术活，退保也是。
有的盆友看到有好产品，就想退了旧的，把新的“揽入麾下”。
到底要不要退保，退保有哪些风险，小马老师来给你们讲一讲。
什么情况下，可以考虑退保？
情况一：买了不合适的产品
保险本来就挺复杂的，很多人买保险的时候也是稀里糊涂的。
小马老师见过有丁克家庭买了终身寿险（终身寿险的功能主要是传承财富），基本用不上。
情况二：手里的产品真的有“坑”
比如买个意外险每年要交好几千块的。
还有的，一份保险每年保费好几万，一看疾病保额就5万，其他都是附加的各种分红、理财险。
等出险的时候，才发现这份昂贵的保险，并不实用。
情况三：新产品比老产品便宜很多，同时保障更好
其实，保险产品一直在更新迭代，特别是近几年发展迅猛。
2年前买的“王牌产品”，现在看上去都不那么“美丽”了。
如果只是想要“追新”，建议最好别退，因为退保会有一定损失（下部分会说）。
如果实在喜欢新产品、觉得过去的保障不能满足现在的需求（比如保额太低了），可以在原有保障的基础上，再加一份。
如果退保，会有什么损失？
1、可能会少一笔钱
会不会损失这笔钱，要分2种情况：
① 犹豫期内退保，没有损失，皆大欢喜。
② 犹豫期后退保，能拿到的只有现金价值。
现金价值在哪看？在保单里，有一页叫现金价值金额表。
小马老师找了一个盆友的保单，给大家演示一下↓
这张保单的年保费是2214元，如果交了5年之后想退保。
能拿回的，就是表里面数字5对应的保单现金价值，也就是4458元。
5年已交保费：2214*5=11070元
已交保费-保单现金价值=11070-4458=6612元
哇塞，有超过一半的钱损失掉了！
所以有人吐槽：“保险公司真赚钱，一来一回啥都没赔，反而赚了一笔。”
但如果这样想，就“狭隘”了。
扣这笔钱，是因为保险公司要支付一些它们已经花了的费用，比如：
渠道成本：保险公司需要向代理人、线上销售渠道支付佣金。
人力成本：保险公司也需要聘请员工进行渠道对接、核保理赔等，聘请员工的成本也会算到保费里去。
保障成本：退保前的几年里，虽然没有出险，但实际上保司已经提供了相应的风险保障服务。
2、可能会无法再投保
投保新产品，就需要重新进行健康告知，如果身体状况有发生变化，就要慎重考虑退保了。
比如之前买保险的时候身体健康，现在查出了高血压3级，买新保险就有点难。
所以，退保也不是拍脑袋决定，最好各方面都考虑过了，再动手。
怎么知道，退保是否划算？
需要算一笔帐。
基本思路是用新方案节省下来的钱，减掉损失的钱，看看还能省多少。
如果觉得划算，可以规划退保。如果成本差不多，还是少折腾为上策。
现在，小马老师就手把手教你，怎么算得失：
1、作对比
举个例子：
2020年，小择30岁的时候买了X重疾险，过了2年觉得不划算，想退保换新出的达尔文7号。
我们可以把这两个产品的信息梳理一下：
（此处案例仅供参考）
这就清楚了，换成新产品，未来预计能省下17.20-8.58=8.62万元。
2、算损失
在保单里面找到我们前面说的保单现金价值金额表。
假如第2年退保，能拿回保单现金价值2700元（头几年退保，现金价值比较低）。
跟已交保费19111.24元相比，实际损失16411.24元。
3、看差值
对比节省下来和损失的钱，8.62万-1.64万=6.98万，虽然省下不算太多，但产品更符合自身需求，算下来也是值的。
另外，如果真的想要退保了，建议“先买后退”。
什么意思呢？
就是要先把新产品买好，等过了等待期，再把旧产品退掉。
这么做的原因，是防止在新产品的等待期出险，新产品不赔。但旧产品已经退保，也不赔。
那就亏大了！
如果还有其他保险方面的疑问，可以预约咨询慧择的保险顾问。
