前阵子小马老师写了一篇笔记，展示了如何通过保险给30年后的自己攒下100万养老钱。
有的朋友就评论了：30年后，100万能买几斤大米？
（虽然评论略夸张，但倒推30年前的100万，跟现在的100万，购买力确实天壤之别。）
图源：用户评论截图
老实说，这是个很多人都会担忧，并希望得到正面回应的问题。
尤其是本来就很犹豫，要不要投保养老年金险的年轻朋友们。
接下来我们分几个步骤，一起把这个问题捋清楚：
通货膨胀对我们的直接影响是什么？
保险能抵御通货膨胀吗？
年金保险还有什么作用？
注：为方便理解，本文的保险特指养老年金险。
通货膨胀，让财富悄悄缩水
通货膨胀对老百姓来说，就是物价上涨。
同样一笔钱，能买的东西变少，财富就会变相缩水。
但这里需要强调一下：
通货膨胀是客观事实。
不管你是买信托、拿现金、买保险、还是存银行……
通货膨胀了，大家就会一起贬值。
除非你永远选择在当下把钱花光，否则势必要受到影响。
买不买保险，跟会不会发生通货膨胀，通货膨胀率多少，都没有什么关系。
回到我们最终的目的，其实是想找到一种方式抵御通货膨胀。
手里放着100万现金，想要给30年后的自己养老，啥也不干就缩水了，不划算。
要抵御通胀，就得让这笔钱增值保值，至少保证这笔钱的购买力在几十年后不变弱。
那么，年金保险能做到吗？
保险能抵御通货膨胀吗？
只是想抵御通货膨胀，保险还是可以发挥一定作用的。
按照当前银保监会的要求，十年及十年期以上的普通型长期年金，利率最高就是年复利3.5%。
按照《中国银保监会办公厅关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者。
保单的实际收益率越接近上限，越是受市场追捧。
以慧择定制的光明一生慧选版为例：
30岁的慧先生投保光明一生（慧选版），趸交100万。
60岁开始每年可领取16,1000元
产品规定可以保证领取20年
即慧先生这张保单最少能从保险公司那里领取到322万元。
假设通胀率2.5%，100万现金要抵抗30年的通胀，大概需要213万元；
100万÷（1-2.5%）^30≈213.72万
而年金险同样100万的投入，30年后，仅保证领取的金额就有322万了。
并且，终身养老年金险是可以一直领钱的，活多久，领多久。
从这个角度讲，它确实也在发挥着不小的“抵御通胀”的作用。
这里必须提醒大家，年金保险的主要作用不是抵御通货膨胀！
年金险是因为有相对较高的保单利益，顺便解决了部分通胀问题。
赚不了大钱
年金险还有别的吸引力吗？
其实，3.5%的定价利率在当前市场不算低，但不少人喜欢拿它和股票、基金、信托、期货相比较。
这些资产配置的方式，本身并不冲突；
按照标准普尔家庭资产配置，我们的钱可分为四个账户：
消费账户——当下要花的钱；
杠杆账户——保命的钱；
固收理财账户——保本增值的钱；
风险投资账户——追求高收益的钱。
我们在追求高收益的同时，也可以配置一部分稳健的资产。
在这方面，年金保险有它非常独特的价值，比如：
年金险是非常好的资金安全垫
最近部分银行5年期存款利率（2.75%）反而低于3年期（3.15%）的消息，相信很多人有所耳闻；
在当前形势下，有中长期资金规划（比如用于未来的教育、养老等）的朋友，
很难找到一个能让你长期高收益的渠道，连大额存单的利率也是在下降的。
而年金险一旦投保，将来能领多少就能确定，最长可以锁定终身。
即便银行利率跌成负数，也不影响被保人将来领取的年金。
而且它也可以避免再投资风险，解决年老之后没有能力进行财富管理的问题。
举个例子：
慧先生准备了100万作为养老金，买了个5年期的理财产品，到期之后是否还能找到合适的投资渠道呢？
不确定。
即使可以，等慧先生70岁、80岁的时候，是否还有投资理财的能力呢？
似乎也很难说？
”
而年金险形态简单（传统型），不要求我们有专业的财务知识，到期了保险公司直接打钱到指定账户。
投保后就不需要投入什么时间和精力去打理了。
年金险有不可忽视的法商功能
投保了年金险，钱将来在什么时间花，给谁花，花多少都是可以预见的；
而且通过设计保单的所有权、控制权、受益权，
还可以规避一些风险，帮助我们守住财富。
举个例子：
慧先生是某企业法人，为了避免企业经营风险，同时也给自己留一笔钱，他设计了这样一张保单：
父母做投保人，慧先生做被保人，身故受益人指定为慧先生的孩子，选择趸交；
想做养老规划就投保终身的养老年金险，
想做中短期规划也可以投保定期的年金险。
那么，万一慧先生企业经营出现变故，这份年金险是父母对他的赠与，保单所有权在其父母手上，不受影响；
万一慧先生企业破产后背上负债，又不幸身故，他的身故保险金直接由保险公司给付给孩子，让孩子的生活不会受到影响。
”
其实，年金保险还可以用于解决很多实际生活中的难题，比如这些场景：
老了手里有50万，孩子要借去买房，借还是不借？
父母偏心总是索取你的钱财给其他兄弟姐妹，给还是不给？
孩子结婚，父母想给孩子一笔钱，怎么给可以规避婚姻风险？
……
想知道怎么设计，可以帮助解决问题？
联系慧择保险咨询顾问为你解答！
写在最后
不同的金融产品，能实现的功能有所区别。
除了安全稳健的保单利益，让资金可预见、可控制、可撤销，也是年金险不可忽视的魅力之一！
全面认识它，合理利用它，就可以让年金险帮助我们解决生活中的许多难题。
具体怎么选择产品、设计保单，欢迎联系慧择保险咨询顾问，根据您的个人需求，为您1V1服务。
