医疗险竟能重复报销?这个技巧你必须知道!

慧择小马老师 · 620人阅读

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百万医疗险,尤其是能保证续保的产品,很多人都喜欢。


因为它保费低,保额高,市面上很多产品,200多的保费,一年的保额都能有200-300万。


所以,为了不愁“看病”,每个家庭最好人手一份。


但百万医疗险怎么报?怎么赔?很多人陷入误区:


如果我买2份医疗险,一个能赔200万,不就可以赔400万?


医疗险,难道不像重疾险,买得越多,赔得越多?


手里医保、惠民保、百万医疗都有,出事了怎么赔?


别急,慢慢给你分析。



买2份医疗险,出事能同时报吗?



大家都知道,医疗险是报销性质的,花多少报多少。


举个例子:


小红买了2份百万医疗险,最近因为做了甲状腺癌症手术。


小红拿着两张医疗险的保单,找到保险公司,其中一家赔付后,另外一家拒绝重复赔。


其实,不像重疾险约定保额,一旦符合理赔条件,一次性给付。


医疗险报销的总金额,不会超过你的实际花费,所以不能重复报销。


比如小红甲状腺癌总花费3万,医保报销了1万,剩下的2万,医疗险扣除1万的免赔额,只能赔付1万。


当然,也有例外,有两种情况医疗险可以叠加报。


1

前一份医疗险没报完


小红的甲状腺癌症的治疗费不高,所以看起来医疗险的作用不大。


但如果是大病,比如一个人买了两份100万保额的百万医疗险,保障期间得了肝癌,治疗费用花费了120万。


那么,他可以先用一份医疗险报销100万。


剩余的20万可以用另一份医疗险来报。


不过,现在市面上的百万医疗险,保额都不低,一般有200-300万。


额度完全够用,所以这种情况,花钱买两份百万医疗险,没必要。


2

两份医疗险保障责任不同


大家知道,医疗险不止百万医疗一种,保障责任也各不同。


百万医疗险报销的是住院花费,保额高,但一般会有1-2万的免赔额;


小额医疗险,报销的是门诊花费,保额低。


还有一种中、高端医疗险,可以报销私立医院,或是医院特许部、国际部花费,但价格贵。


如果你买的医疗险责任相互补充,那可以叠加报销。


举个例子:


小芳给宝宝买了两份医疗险,一份是小额医疗险,另一份是百万医疗险。


宝宝患白血病,门诊治疗后,需转住院手术。


那么,她就可以用第一份小额医疗险,报销门诊费用。


剩下的住院手术费,用百万医疗来报。



买多份医疗险,教你报更多钱


其实,这样算下来,买多份医疗险,如果能配合好,是可以帮我们报更多钱。


但如何搭配?有技巧。


下面分几个人群来讲。


1

给小孩买;


这里建议搭配:

少儿医保+小额医疗险+百万医疗险。


条件允许的家长,可以考虑把百万医疗险换成中、高端医疗险。


同样举个例子来说:


小明给5岁宝宝买了两款医疗险,一款是少儿门诊险 暖宝保(超能版),另一款是少儿百万医疗铁甲小保2号


考虑到0-7岁宝宝,小毛病多,尤其是幼儿园时期,感冒发烧、肺炎、肠炎常有。


少儿门诊险暖宝保(超能版),有1万的疾病门诊保险金,刚好满足了日常带宝宝看病需求。


而且,它还有2万的意外伤害门诊、住院金,0免赔额,这一点很贴合熊孩子设计。


而铁甲小保2号,无疑就是保大病治疗。


200万的一般的医疗保险金,400万危重疾病保险金,完全够用。


这个方案,完美之处在于,铁甲小保2号1万的免赔额空缺,刚好可用暖宝保(超能版)来填补。


万一小明家宝宝出险,做某手术花了大约10万,报销顺序是:


① 先用少儿医保报销 4 万


② 再用少儿门诊险 暖宝保(超能版)报销将近1 万


③ 最后用百万医疗铁甲小保2号报销  5 万


(*医保的报销额度,不同的城市和治疗方案,报销比例不同,金额仅供参考,下同。)


这样,可以做到看病,自己一分钱不花。


而且,铁甲小保2号(计划二),还可以选择公立医院的特需部/国际部/VIP部。


对就医环境和资源有要求的家长,可以给宝贝选上。



2

给大人买;


大人简单一些,这里建议搭配:

医保+百万医疗险。


先说医保,医保无论如何,也要创造条件补上。


自由职业者,可以考虑灵活就业人员社保,或者是城乡居民社保。


有社保的好处有两个,一个是买医疗险便宜。


另一个是,万一出险,有社保的,医疗险可以100%报销,没有社保,就只能报销60%,很亏。


还是拿小明举例:


他给自己和妻子以及母亲,配置了百万医疗险 e享护-医享无忧(家庭版 )


家庭单有个好处,就是保费可以打95折,全家人可以共享1万的免赔额,虽然不多,能省就省。


e享护-医享无忧,保证续保20年,一般的医疗保险金200万,重大疾病保险金400万。


它的保障还包括质子重离子治疗、靶向药,用来保大病,基本安心。


万一小明出险,做某手术花了30万,这套方案报销顺序是:


① 先用医保报销 9万;


② 扣除 1 万的免赔额;


③ 最后用e享护-医享无忧报销  20 万;


另外,针对一些被百万医疗险除外承保,比如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病,或者无法通过百万医疗险健康告知的朋友。


也可以通过补充一份惠民保来分摊风险。



3

给老人买


给老人配百万医疗险,一般比较难,很难过健康告知。


拿小明的父亲举例,因为之前患过肺结节,一般的百万医疗险是直接拒保的。


小明给父亲配了惠民保全民普惠保(升级版),不用做健康告知,即便带病,也可以投保。


它的好处是除了医保范围内,医保范围外的自费药也能报,而且保额不低,有100万。


万一小明父亲出险,做某手术花了20万,这套方案报销顺序是:


① 先用新农合报销 1.1万


② 扣除惠民保 2 万的免赔额


③ 最后用全民普惠保(升级版)报销  16.9万


想针对老人具体情况,选择合适的百万医疗险
点这里。


写在最后:


百万医疗险很重要,但也不是买得越多越好。


这里建议大家,如果没有特殊需求,买一份保障全面的,就基本可以应对风险了。


但买了多份医疗险的朋友要注意,保险公司为了避免重复报销,一般理赔的时候,会要求提供发票原件。


万一剩下的费用,可以通过另一家报销,没有发票原件,怎么办?


很简单,找保险公司提供发票分割单,自己也可以提前复印原件,确保万无一失。


*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准。


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