惠民保和百万医疗险哪个好?什么人适合买惠民保?

星球君 · 2310人阅读

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惠民保”其实只是一个通用的叫法。在各个地方有不同的名字。


比如在北京叫“京惠保”,在河南叫“豫健保”,到了佛山又叫“佛医保”。


虽然马甲不一样,但其实都是指由地方政府牵头、保险公司承保的“普惠型”医疗保险。


有的小伙伴一看:


“好家伙!有政府背书、能报销大病、价格还便宜。还要啥百万医疗险?”


今天星球君不吹也不黑,给大家客观解答下这个问题:



 01 

惠民保能代替百万医疗险吗?


先来看看它们分别保什么:



大家一定看出来了,惠民保想代替百万医疗,有点难。


原因在于4点:


① 保障范围不全


市面上不错的百万医疗险,无论社保内、外的医疗费用,都能报销


而很多地方的惠民保只包含了社保内的医疗费,以及10+种特效药的费用。


这个差别有多大呢?上个图给大家感受一下:


 

(PS:社保能报销的部分,用不上这俩,所以图中就不显示了)


其实,容易让我们大病返贫的病,大部分需要用价格昂贵的特效药医疗手段治疗。


而这部分,惠民保恰恰保得少。(只保10+种特效药)


这么一来,它的实用性就大打折扣了。

 

② 免赔额高


几乎所有的惠民保,免赔额都在2万。


免赔额高,意味着能报销门槛更高。


直观一看,1万免赔 PK 2万免赔,肯定是1万更好。


而从数据上看也是如此:

 

2019年人均住院费用9848.4元,医院次均门诊费用290.8元。

—— 国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》

 

大多数情况下,惠民保都是用不上的。


即使用上了,也比百万医疗少报销至少1万块钱。

 

③ 报销比例更低

 

再来说说惠民保和百万医疗都能报销的——社保范围内费用。


有个事我们得知道一下,社保范围内也有不报销的。


比如:超过封顶线或没过起付线的费用,还有一些药品(见下图)


 


社保报销后,剩下的费用惠民保报销70%-80%,而百万医疗能100%报销。


高下立见。

 

除了保障内容不太够之外,惠民保还有个比较致命的缺点——续保条件差


 


(截图来源:京惠保产品条款)

 

我们选择医疗险的时候,续保条件是个比较重要的考量因素。


因为如果得了重病,大概率是需要长期治疗的。


如果保了今年,保不了明年,那么明年开始的治疗费,就要自己掏腰包。


为了每年省那么百来块,不值得。

 

所以,听星球君一句,能买百万医疗险的就别买惠民保。


买了百万医疗险的,也不需要再买一份惠民保,因为报销只能报一份钱。

 

那惠民保是不是一无是处了呢?

其实也不是

有一些人适合买它



 02 

惠民保适合什么人买?


虽然惠民保有很多不足,但如果看看它出生的意义,我们就能理解。


普惠医疗,本来就不是为了让大家有全面保障,是为了能让更多人看得起病。


所以惠民保投保门槛很低:


① 基本没有健康告知


基本没什么门槛。


比如北京的京惠保,参保条件就一个——有北京医保。


相比之下,百万医疗险有较严格的健康告知。


如果投保前已经出现了身体异常,比如三高,想买百万医疗就难了。


而大多惠民保,即使得过癌症,也是可以买的。


不过需要注意【既往症】,也就是投保前就患有的疾病。


以后如果因为这个疾病及其并发症出险,是不赔的。


 

(截图来源:重庆渝惠保投保须知)


② 投保年龄没有限制


60岁以上,想买百万医疗就有点难了。


即使能买到,价格也比较高。


但惠民保,基本没有年龄限制,而且老人买也一样便宜。


③ 投保职业没有限制


大多百万医疗,会限定1-4类职业才能投保。


惠民保就没有这个限制,对高危职业人群来说,也不失为一个选择。


所以,这3类人更适合买惠民保:


- 老人

- 身体原因买不了百万医疗的人

- 高危职业的人


而其他人,还是建议优先选择百万医疗。


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