“惠民保”其实只是一个通用的叫法。在各个地方有不同的名字。
比如在北京叫“京惠保”，在河南叫“豫健保”，到了佛山又叫“佛医保”。
虽然马甲不一样，但其实都是指由地方政府牵头、保险公司承保的“普惠型”医疗保险。
有的小伙伴一看：
“好家伙！有政府背书、能报销大病、价格还便宜。还要啥百万医疗险？”
今天星球君不吹也不黑，给大家客观解答下这个问题：
01
惠民保能代替百万医疗险吗？
先来看看它们分别保什么：
大家一定看出来了，惠民保想代替百万医疗，有点难。
原因在于4点：
① 保障范围不全
市面上不错的百万医疗险，无论社保内、外的医疗费用，都能报销。
而很多地方的惠民保只包含了社保内的医疗费，以及10+种特效药的费用。
这个差别有多大呢？上个图给大家感受一下：
（PS：社保能报销的部分，用不上这俩，所以图中就不显示了）
其实，容易让我们大病返贫的病，大部分需要用价格昂贵的特效药或医疗手段治疗。
而这部分，惠民保恰恰保得少。（只保10+种特效药）
这么一来，它的实用性就大打折扣了。
② 免赔额高
几乎所有的惠民保，免赔额都在2万。
免赔额高，意味着能报销门槛更高。
直观一看，1万免赔 PK 2万免赔，肯定是1万更好。
而从数据上看也是如此：
2019年人均住院费用9848.4元，医院次均门诊费用290.8元。
—— 国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》
大多数情况下，惠民保都是用不上的。
即使用上了，也比百万医疗少报销至少1万块钱。
③ 报销比例更低
再来说说惠民保和百万医疗都能报销的——社保范围内费用。
有个事我们得知道一下，社保范围内也有不报销的。
比如：超过封顶线或没过起付线的费用，还有一些药品（见下图）。
社保报销后，剩下的费用惠民保报销70%-80%，而百万医疗能100%报销。
高下立见。
除了保障内容不太够之外，惠民保还有个比较致命的缺点——续保条件差。
（截图来源：京惠保产品条款）
我们选择医疗险的时候，续保条件是个比较重要的考量因素。
因为如果得了重病，大概率是需要长期治疗的。
如果保了今年，保不了明年，那么明年开始的治疗费，就要自己掏腰包。
为了每年省那么百来块，不值得。
所以，听星球君一句，能买百万医疗险的就别买惠民保。
买了百万医疗险的，也不需要再买一份惠民保，因为报销只能报一份钱。
那惠民保是不是一无是处了呢？
其实也不是
有一些人适合买它
02
惠民保适合什么人买？
虽然惠民保有很多不足，但如果看看它出生的意义，我们就能理解。
普惠医疗，本来就不是为了让大家有全面保障，是为了能让更多人看得起病。
所以惠民保投保门槛很低：
① 基本没有健康告知
基本没什么门槛。
比如北京的京惠保，参保条件就一个——有北京医保。
相比之下，百万医疗险有较严格的健康告知。
如果投保前已经出现了身体异常，比如三高，想买百万医疗就难了。
而大多惠民保，即使得过癌症，也是可以买的。
不过需要注意【既往症】，也就是投保前就患有的疾病。
以后如果因为这个疾病及其并发症出险，是不赔的。
（截图来源：重庆渝惠保投保须知）
② 投保年龄没有限制
60岁以上，想买百万医疗就有点难了。
即使能买到，价格也比较高。
但惠民保，基本没有年龄限制，而且老人买也一样便宜。
③ 投保职业没有限制
大多百万医疗，会限定1-4类职业才能投保。
惠民保就没有这个限制，对高危职业人群来说，也不失为一个选择。
所以，这3类人更适合买惠民保：
- 老人
- 身体原因买不了百万医疗的人
- 高危职业的人
而其他人，还是建议优先选择百万医疗。
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