5分钟带你看懂保险合同,投保不怕被忽悠

慧择保保驾到阿宝叔 · 850人阅读

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这两天有个关于保险的事:

 

哈尔滨市民朱女士和家人到银行买理财产品,总共投资了840万元,最后被告知买的是终身寿险需身故或活到108岁才能取出本金

 

新闻截图

 

很气是吧?朱女士的遭遇并非个例。银行保险渠道向来是“销售误导”的重灾区,银保监会曾多次下文禁止保险公司人员进入银行销售保险产品

 

抛开银行和该保险公司的责任,如果朱女士能好好看懂保险合同,那么她或许不会轻易被骗。

 

但动辄数万字的合同,涉及到保险、法律、医学知识,条款又臭又长,保不准某些产品的条款还有坑。

 

今天的文章,阿宝叔就教大家如何简明快要的看懂保险合同,避开陷阱,顺利买到一份好保险。


(图源pexels)



保险合同虽然纷繁复杂,但也没必要一字不漏的看完,有4大重点,如下:

● 保障责任:这款产品保什么;

● 免责条款:这款产品不保什么;

● 健康告知:能不能买这款产品;

● 注意事项:投保需注意的问题,比如“年龄性别错误、合同效力、争议处理”等。

 

保障责任和保费呈正比。保障内容越多,花的钱也就越多,有多大锅就下多少米,切勿贪多哦!

 

根据这4大点,以重疾险、医疗险、寿险3大健康险为例。

某重疾险合同目录,红框为重点查阅处

 

重疾险的保障责任

 

● 重大疾病:重疾险的前28种重疾定义是统一规定,所有产品都是一样的。但有的产品会有理赔年龄限制:比如双耳失聪和双目失明,有些重疾险规定3岁以下免责。

 

这么做是为了保护3岁以下的婴幼儿,避免一些丧心病狂的投保人伤害小孩恶意骗保。


● 轻症疾病:轻症定义没有统一规定,有的产品的某些轻症理赔可能更严苛,但这样的产品属于少数,重点关注以下8大轻症。

 

 

此外,轻症也分单次赔付或多次赔付,赔付比例大多为20%~30%保额。

 

身故责任:消费型重疾险身故返的是保单的现金价值;储蓄型重疾险返保额。


重疾险的免责条款


所有重疾险免责条款基本都一样,如下:

 

某重疾险的免责条款

对蓝框名词不清楚的,保单合同会有相应的解释


● 投保人对被保险人故意杀害、伤害;

● 自己伤害自己;

● 犯罪、抗拒刑事执法;

● 吸毒;

● 酒驾、无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证;

● 战争、暴乱;

● 核爆炸、核辐射;

● 感染艾滋病毒;

● 遗传性疾病、先天性疾病;

 

以上就是重疾险免责条款的大致详细。如果昆山龙哥买了重疾险,肯定是不赔的,他的行为占了犯罪、酒驾两个免责责任。

 

医疗险的合同更复杂,以百万医疗险为例:

 

医疗险报销的首要原则:必须是合理且必要的费用才能报。比如治疗中风拿糖尿病发票、能住普通病房非要住VIP病房,类似这种情况就不能报销,总之不能任性,要谨遵医嘱。

 

百万医疗的保障内容

 

● 住院医疗费用报销:涵盖床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费等。

 

● 恶性肿瘤住院医疗费用报销:癌症住院所产生的医药费。

 

● 恶性肿瘤特殊门诊医疗费用报销:比如“化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗费用”。

 

● 指定门诊医疗费用报销:经医院诊断必须要用到门诊治疗的,比如“门诊手术费、门诊肾透析费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊恶性肿瘤化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗费用”。

 

● 住院前后门诊急诊:住院前后一定期限内,门诊产生的医疗费用。

 

以上保障内容不同产品会有一些差异


百万医疗险的选择要点

 

此外,报销范围也要重点关注,有的产品能报销社保目录外的用药。

 

● 百万医疗的报销公式

已产生的医疗费用—已报销部分(社保报销)——免赔额(多为1万)*报销比例(90%~100%)。

 

百万医疗的免责条款

 

相比重疾险,百万医疗险的免责条款更多,如下:

 

某款百万医疗的免责条款

对蓝框名词不清楚的,保单合同会有相应的解释

 

足足16条免责,给大家总结下:

 

● 投保人对被保险人的故意杀害、伤害;

● 自己伤害自己、抗拒刑事执法;

● 吸毒;

● 酒驾、无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证;

● 感染艾滋病;

● 核爆炸、核辐射;

● 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常;

● 除外疾病;

● 既往症:指投保前存在的有关疾病或症状;

● 非合同约定医院产生的医药费;

● 不孕不育、怀孕、流产等费用;

● 精神疾病和行为障碍;

● 疗养、近视矫正手术、美容费用等;

● 高风险运动导致的医药费;

● 预防、康复、保健等非治疗性质的医疗费;

 

不同产品的免责条款可能会有些差异,一切要以合同为准。

寿险就单纯多了,责任非常简单,压根就没机会在合同里设陷阱。

 

寿险的保障内容

 

身故;

全残;

 

非常明确,只有达到以上两种状态,才能赔付。

 

寿险的免责条款

 

某款寿险的免责条款

 

和重疾险的免责条款大致相同:故意杀害、吸毒、酒驾、战争之类的都属于免责。

 

不同寿险的免责条款会有些差异。

大陆保险行业健告采用的是“有限告知”原则,即问什么说什么。

 

有人担心理赔受阻,甚至连小感冒发烧都要告知,咱用不着这么实诚,健告里提到啥就说啥,没提到的不用管。

 

也有人对健告草率对待,不清楚的选择无视。比如结节、增生之类的小毛病,健告一般都会问到,一旦略过,后患无穷。

 

更多情况是:很多人自己患的疾病和健告上的名词对不上号,不知道符不符合,能不能投。

 

以乙肝为例,大三阳一般基本与健康险无缘了;小三阳或是乙肝病毒携带者,有的产品是可以投保的,有的可以申请核保。

 

如果不确定所患疾病能不能投保?最好找客服或专业人士确认,否则可能为今后的理赔埋下隐患。

 

注意事项一般分为以下3类,属于保险公司对投保用户的提醒:

 

● 年龄错误:被保险人的年龄与真实年龄不符,保险公司有权解除合同,并退还保费;如果已经出险,则会按照已缴保费和应付保费的比例赔偿。

 

● 联系方式变更:长期险缴费数十年,换了住址、电话、邮箱,最好告知下保险公司。后续的服务、续费提醒等都是很重要的。

 

● 争议处理:如果在保障期限内,遇到不能协商解决的事,比如理赔受限,可以达成仲裁协议或向法院提起诉讼。

有的产品合同中会注明该公司的理赔服务和流程,如下:

 

理赔所遵循的原则:公平、公正、效率

 

理赔的流程


理赔报案;

理赔申请资料的准备;

理赔审核;

最后等待结案通知。

 

某保险公司的理赔说明

 

无论线上还是线下,大公司还是小公司,所遵循的理赔原则和流程和上面大同小异。

 

保险作为金融的三驾马车之一,关乎着国计民生,保险公司的成立和运营都会受到银保监会严格的审核和监管,一般不会出现故意不理赔或是拖延的情况。

 

小结

 

保险条款涉及到保险、法律、医学知识,虽然读懂的专业门槛度很高,但如果掌握一些技巧,买保险其实也是很容易的。而且也能省时省力,少走冤枉路。

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