这两天有个关于保险的事：
哈尔滨市民朱女士和家人到银行买理财产品，总共投资了840万元，最后被告知买的是终身寿险，需身故或活到108岁才能取出本金。
新闻截图
很气是吧？朱女士的遭遇并非个例。银行保险渠道向来是“销售误导”的重灾区，银保监会曾多次下文禁止保险公司人员进入银行销售保险产品。
抛开银行和该保险公司的责任，如果朱女士能好好看懂保险合同，那么她或许不会轻易被骗。
但动辄数万字的合同，涉及到保险、法律、医学知识，条款又臭又长，保不准某些产品的条款还有坑。
今天的文章，阿宝叔就教大家如何简明快要的看懂保险合同，避开陷阱，顺利买到一份好保险。
（图源pexels）
保险合同虽然纷繁复杂，但也没必要一字不漏的看完，有4大重点，如下：
● 保障责任：这款产品保什么；
● 免责条款：这款产品不保什么；
● 健康告知：能不能买这款产品；
● 注意事项：投保需注意的问题，比如“年龄性别错误、合同效力、争议处理”等。
保障责任和保费呈正比。保障内容越多，花的钱也就越多，有多大锅就下多少米，切勿贪多哦！
根据这4大点，以重疾险、医疗险、寿险3大健康险为例。
某重疾险合同目录，红框为重点查阅处
重疾险的保障责任
● 重大疾病：重疾险的前28种重疾定义是统一规定，所有产品都是一样的。但有的产品会有理赔年龄限制：比如双耳失聪和双目失明，有些重疾险规定3岁以下免责。
这么做是为了保护3岁以下的婴幼儿，避免一些丧心病狂的投保人伤害小孩恶意骗保。
● 轻症疾病：轻症定义没有统一规定，有的产品的某些轻症理赔可能更严苛，但这样的产品属于少数，重点关注以下8大轻症。
此外，轻症也分单次赔付或多次赔付，赔付比例大多为20%~30%保额。
身故责任：消费型重疾险身故返的是保单的现金价值；储蓄型重疾险返保额。
重疾险的免责条款
所有重疾险免责条款基本都一样，如下：
某重疾险的免责条款
对蓝框名词不清楚的，保单合同会有相应的解释
● 投保人对被保险人故意杀害、伤害；
● 自己伤害自己；
● 犯罪、抗拒刑事执法；
● 吸毒；
● 酒驾、无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证；
● 战争、暴乱；
● 核爆炸、核辐射；
● 感染艾滋病毒；
● 遗传性疾病、先天性疾病；
以上就是重疾险免责条款的大致详细。如果昆山龙哥买了重疾险，肯定是不赔的，他的行为占了犯罪、酒驾两个免责责任。
医疗险的合同更复杂，以百万医疗险为例：
医疗险报销的首要原则：必须是合理且必要的费用才能报。比如治疗中风拿糖尿病发票、能住普通病房非要住VIP病房，类似这种情况就不能报销，总之不能任性，要谨遵医嘱。
百万医疗的保障内容
● 住院医疗费用报销：涵盖床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费等。
● 恶性肿瘤住院医疗费用报销：癌症住院所产生的医药费。
● 恶性肿瘤特殊门诊医疗费用报销：比如“化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗费用”。
● 指定门诊医疗费用报销：经医院诊断必须要用到门诊治疗的，比如“门诊手术费、门诊肾透析费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊恶性肿瘤化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗费用”。
● 住院前后门诊急诊：住院前后一定期限内，门诊产生的医疗费用。
以上保障内容不同产品会有一些差异。
百万医疗险的选择要点
此外，报销范围也要重点关注，有的产品能报销社保目录外的用药。
● 百万医疗的报销公式：
已产生的医疗费用—已报销部分（社保报销）——免赔额（多为1万）*报销比例（90%~100%）。
百万医疗的免责条款
相比重疾险，百万医疗险的免责条款更多，如下：
某款百万医疗的免责条款
对蓝框名词不清楚的，保单合同会有相应的解释
足足16条免责，给大家总结下：
● 投保人对被保险人的故意杀害、伤害；
● 自己伤害自己、抗拒刑事执法；
● 吸毒；
● 酒驾、无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证；
● 感染艾滋病；
● 核爆炸、核辐射；
● 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常；
● 除外疾病；
● 既往症：指投保前存在的有关疾病或症状；
● 非合同约定医院产生的医药费；
● 不孕不育、怀孕、流产等费用；
● 精神疾病和行为障碍；
● 疗养、近视矫正手术、美容费用等；
● 高风险运动导致的医药费；
● 预防、康复、保健等非治疗性质的医疗费；
不同产品的免责条款可能会有些差异，一切要以合同为准。
寿险就单纯多了，责任非常简单，压根就没机会在合同里设陷阱。
寿险的保障内容
● 身故；
● 全残；
非常明确，只有达到以上两种状态，才能赔付。
寿险的免责条款
某款寿险的免责条款
和重疾险的免责条款大致相同：故意杀害、吸毒、酒驾、战争之类的都属于免责。
不同寿险的免责条款会有些差异。
大陆保险行业健告采用的是“有限告知”原则，即问什么说什么。
有人担心理赔受阻，甚至连小感冒发烧都要告知，咱用不着这么实诚，健告里提到啥就说啥，没提到的不用管。
也有人对健告草率对待，不清楚的选择无视。比如结节、增生之类的小毛病，健告一般都会问到，一旦略过，后患无穷。
更多情况是：很多人自己患的疾病和健告上的名词对不上号，不知道符不符合，能不能投。
以乙肝为例，大三阳一般基本与健康险无缘了；小三阳或是乙肝病毒携带者，有的产品是可以投保的，有的可以申请核保。
如果不确定所患疾病能不能投保？最好找客服或专业人士确认，否则可能为今后的理赔埋下隐患。
注意事项一般分为以下3类，属于保险公司对投保用户的提醒：
● 年龄错误：被保险人的年龄与真实年龄不符，保险公司有权解除合同，并退还保费；如果已经出险，则会按照已缴保费和应付保费的比例赔偿。
● 联系方式变更：长期险缴费数十年，换了住址、电话、邮箱，最好告知下保险公司。后续的服务、续费提醒等都是很重要的。
● 争议处理：如果在保障期限内，遇到不能协商解决的事，比如理赔受限，可以达成仲裁协议或向法院提起诉讼。
有的产品合同中会注明该公司的理赔服务和流程，如下：
理赔所遵循的原则：公平、公正、效率。
理赔的流程
理赔报案；
理赔申请资料的准备；
理赔审核；
最后等待结案通知。
某保险公司的理赔说明
无论线上还是线下，大公司还是小公司，所遵循的理赔原则和流程和上面大同小异。
保险作为金融的三驾马车之一，关乎着国计民生，保险公司的成立和运营都会受到银保监会严格的审核和监管，一般不会出现故意不理赔或是拖延的情况。
小结
保险条款涉及到保险、法律、医学知识，虽然读懂的专业门槛度很高，但如果掌握一些技巧，买保险其实也是很容易的。而且也能省时省力，少走冤枉路。
