各个年龄阶段应该怎么买保险？

人的一生，既不是想象中的那么好，也不是想象中的那么坏。

20来岁：赚钱赚钱赚钱，只要身体吃得消，我就能干通宵！

30、40岁：升职加薪敌不过供房养娃和爹妈，工资一发、立马蒸发！

50岁：什么？延迟退休？我这老胳膊老腿要干不动了......

60岁：终于退休了，但是养老金紧巴巴，不开心......

总结起来，人生的烦恼主要是这3大难题：

生不起病、养不起娃、存不下钱。

要是保险能帮你解决这些问题，不仅省事省力、价格还不贵，我想你肯定愿意。

这篇文章分为4个重要的人生阶段，用保险帮你解决人生难题。

建议你收藏下来，每隔一段时间回顾一下，明确自己的人生目标哦~

早走一步，才能更从容应对难题！

     

 1 

20岁出头：初入职场的年轻人

初入职场的年轻人，白白胖胖，身体倍棒，

就是兜里有点过于干净......

房租水电、吃饭交通......我的钞票子快回来！

不仅穷，职场环境还十分严峻！

996、007、内卷，我的身心要不健康了......

这要是病了，家里不得砸锅卖铁、逼得80岁奶奶下地干活？？

唉，不想让父母操心，还是自己管好自己吧。

苦于没钱，只能花小钱、办大事了。

这个时候，这些保险就是你的护身符：百万医疗险+定期重疾险（50万）+意外险

（1）百万医疗险：医疗费用报销

和我们平时出差花了钱，拿着发票找财务报销一个道理。

• 百万医疗险优点

社保外的医疗费用补偿，报销额度高
保障责任全，4大基本保障，包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊
增值服务好，可提供高质量就医服务和先进治疗手段资源

• 百万医疗险缺点

保障期，1年且不确定续保。对年龄、身体条件有一定要求。
免赔额，一般为1万元，超过免赔额部分才理赔。

看个百万医疗险的赔付单子，就更清楚了。

理赔账单金额是13.8万，最终赔付9.1万元。具体怎么算呢？

赔付金额=总费用支出-不合理费用（中草药、陪床费、物理治疗等）-社保支付-免赔额+津贴（看具体产品，一般没有）

注意哦，百万医疗险你买1份跟买10份差不多，

因为用来报销的单据也只有一份，复印件不接受。

所以，只要买一份就够了，

年轻人买百万医疗险很便宜，一年200-300就可以享受高额报销，

年轻人、尤其是贫穷的年轻人，这个一定要买！

（2）重疾险：直接赔一笔钱

确诊合同约定疾病后（有的疾病得达到一定期限），保险公司赔付保额。

这笔钱随便怎么用，不治病拿着钱环游世界、炒股投资，保险公司也不会管。

重疾险优点：

保额不限用途，可覆盖治疗后的康复损失。比如说，大病并发症治疗、后续康复费用、家庭误工费等等。
保障时间长，短则20-30年，长则保至70岁，甚至一辈子

重疾险缺点：

健康告知，比较严格，有既往症、身体问题不一定能买上。
产品复杂，市场上重疾险鱼龙混杂，普通消费者难分辨好坏。

重疾险的赔付长这样：

报案→交资料、审核→赔付，一般一个月内就能处理完，快的一两天的也有。

因为重疾险产品很多样，这里不做具体推荐。

（3）意外险：报销+赔付

意外险很好理解，意外受伤、意外身故、意外伤残，只要是意外导致的就可以赔付，

甚至一些意外险还可以报猝死。

像切菜切到手、炒菜烫到、追公交崴脚等等都可以保障。

具体责任一般包括：

意外医疗责任：因为意外受伤进行治疗，可以报销1-2万
意外身故/伤残责任：直接赔一笔钱。身故赔保额，伤残按受伤等级进行赔付。

有一点要注意，猝死不是意外，而是疾病导致的，

如果你买的意外险里没有标明保猝死，那么猝死就赔不了。

用一顿饭的钱，换份保障，还是很划算的！

     

 2 

25岁-40岁：家中主要经济支柱

恭喜！你已经来到人生的黄金阶段，不仅事业上更上一层楼，家庭也超幸福。

但随之而来，就是各种压力：

养娃、养爹妈、供房、供车，月月都是不少的支出。

同时，你还得抓住25-35岁这段职业黄金时期，

毕竟，未来是升领导层还是直面中年危机，就看你这10年混得怎么样。

左手是家庭，右手是事业，钱袋子和精气神都要被掏空了，

但是看着幼儿、伴侣、老父亲母亲和大领导，你只能说：我能行！

是真的行吗？

这个时候，用好保险守护家庭，给自己分担压力，就十分重要。

在这个阶段，你是家里的顶梁柱。家里要是有点什么事，都得依靠你。所以，在打拼的同时，切记做好自己的保障！

在这个阶段，给自己投保思路就是：

基础健康保障第一，家庭债务第二，

对应的保险保障就是：医疗险+重疾险+意外险+定期寿险

（1）基础健康保障：百万医疗险+重疾险+意外险

百万医疗险：报销治疗费用
重疾险：补充病后收入
意外险：防范意外状况

年方30、如日中天，大部分人身体还是不错的，加上有医保，小病报销不成问题，

但这个阶段要是不幸生大病，于家庭于个人都是暴击，

不仅面临高昂的医药费，事业还很可能就此走下坡路，或者失去工作。

病，不能不治，一份百万医疗险能有效解决医疗费的问题。

除了报销医药费，还要考虑养病的钱，除了积蓄就是重疾险了，

重疾险能在你发生约定的疾病的时候，赔一笔钱给你，

养好病，重新出发。

（2）家庭债务处理：定期寿险（养娃、养爸妈、还贷）

寿险，简单来说，就是人没了或全残，保险公司给指定的受益人赔一笔钱。

保额是50万，就赔50万；保额是100万，就赔100万。

虽然人不在了，这笔钱来完成剩下的使命，用来承担贷款、照顾家人等等。

所以很多人说，寿险不是给自己买的，而是给家人买的。

不管处在什么年龄阶段，我们总有放不下的牵挂。

寿险就是身后一份强有力的保障。

买寿险，重点看3个地方——保额、价格和免责。

每一条对上了，然后签合同，付款，完事儿~

保额：5-10年的年收入+房贷+车贷 等负债（如果有的话）。
价格：越便宜越好，因为定寿保障内容相差不会太大。
免责：越少越好，内容需要特别关注。

经常看到的免责条款有下面这几条：

也就是，什么犯罪啊、自杀的限制……涉及法律和原则上的限制。

不同的寿险产品呢，还有自己的一些规定。除此之外，其他人没了的情况，都可以赔。

     

 3 

41岁-55岁：收入稳定，准备养老

一晃眼，孩子也成人了，自己也临近退休，工作、身体开始感到力不从心。

年轻时熬的夜、喝的酒、生的气都报应到身体上，不服老不行，

这个时候，基础保障万分重要：百万医疗险+重疾险/防癌险+意外险。

同时，这个阶段，儿女成人、就业，家庭担子减轻，

加上稳定的事业，收入尚可，可以开始规划养老生活了。

投保思路：重疾险/防癌险+百万医疗险+意外+养老

重疾险：有贵又便宜，根据个人情况选择。
防癌险：仅保癌症，患癌赔保额。虽然保障范围比重疾险小，但癌症是重大疾病中最高发的，保了癌症就保了最高危的疾病，所以买不上重疾险的人可以考虑防癌险。
百万医疗险：现阶段商业医疗险属于刚需，优先买保证续保时间长的百万医疗险，保额高，保障全面。
意外险：基础必备。

其次：养老规划

我们每天都在努力赚钱，但很容易忘记一个事实

——钱放着不动，是会“缩水”的！！

因为通货膨胀率每年高达7%-8%。

100块每年缩水8块钱，100万每年8万块就没了。

也就是，如果你指望存钱来养老，很可能部分养老金还没花就已经蒸发了。

所以，要么存足够多的养老钱，即使部分蒸发了，剩余的钱依旧足够养老；

要么，利用工具钱生钱，让生出来的钱应对通胀。

有钱人看到了这一点。

所以很多富人都买了理财险，让自己的财富稳定增值，保住自己的钱袋子。

对我们普通人来说，赚钱不容易，就更要重视对钱的管理了。

有闲钱可以买养老金，利滚利到退休，

每个月可以领取一笔钱，确保退休后的生活质量。

     

 4 

55岁以上：医疗是刚需

终于，熬过了最艰难的时期，要开始准备退休，享点清福了，

但是，很多老年疾病也跟着年龄缠了上来：

高血压、糖尿病、通风、冠心病、老年痴呆、脑梗塞......

一旦被任何一个缠上，麻烦都少不了，

所以，这个阶段，医疗保障是重中之重。

投保思路：防癌医疗险+百万医疗险+意外险

百万医疗险不用多说，从20多岁就一直强调，一定要买！

尤其从40岁开始，百万医疗险就要着重选保证续保时间长的（15年、20年以上等等），

但是到了这个阶段，不少人会因为健康问题买不上百万医疗险，

这时，建议考虑防癌医疗险。

防癌医疗险：仅保癌症的医疗险，

只报销癌症相关的确诊、治疗费用。报销范围比百万医疗险小。

这里有3个险种，大家做一下区分：

• 防癌医疗险≠防癌险：前者是医疗报销，后者是得病赔付。

• 防癌医疗险＜百万医疗险：前者只报销癌症，后者不限疾病。

• 
  

总结一下：

• 20岁出头，初入职场的人：

百万医疗险+定期重疾险（50万）+意外险

• 25-40岁，家中主要经济支柱：

百万医疗险+终身重疾险+意外险+寿险+（年金险）

• 41-55岁：收入稳定，准备养老

百万医疗险+消费型重疾险/防癌险+意外险+（年金险）

• 55岁以上：医疗是刚需

百万医疗险/防癌医疗险+意外险

最后，注意！避开这个误区：

很多人买保险，还有一个最大的误区：

总觉得一个年龄段的人，保险需求都差不多，可以直接套用方案，

但其实这样很不好，

买保险不是一个模式化的事情，它需要根据具体情况做个性化的配置。

即：看健康问题、看家族病史、看体检报告，然后在搭配公式上调整。

切记，虽然每个年龄段的人有共性，

但每个人的情况都不同，一定要结合自己的情况调整保险方案！