知乎有一个过亿浏览的问题：
大家都好奇为什么会有这么多人跟风买重疾险？
重疾险真的是必需品吗？先来一波扎心三连问：
“如果得了大病，你的钱够治病吗？”
“如果国外有一种药能治病，几万块一瓶，你舍得批量买吗？”
“如果大病后没法工作，你的钱够生活吗？”
犹豫了吗吗？那就对了。——没重疾就是因为没有底气！心里发慌！
这并不是说，我们不该买重疾险。
毕竟保险本质上就是为了转移生大病的风险。
而这批人都提前意识到了这一点，其实风险意识已经把很多国人甩在身后了。
但跟风闭眼买，一来可能买贵，二来可能买错，之后出事了可能要为理赔扯皮，银子花了、没得保障、还有麻烦。
我自己家人有过被保险坑的经历，这也激起了我对这个行业的好奇。在大学的时候，我选择了保险学这个专业，分析过N多拒赔的新闻案例。
最后却发现，最容易出问题的还是那些基本条款。
对保险的误解和大环境在那，我一个人的力量改变不了什么，甚至都说不上话。
但只要多一个人明白了，就是敲这些文字的意义。所以，希望你能认真看完，再客观考虑！！
1、险种分不清，好处都想要
危险指数：★★★★★
我刨根问底问过很多被保险坑过的人，发现一个共性。
其实他们一开始只是担心自己生大病没钱治，也不想自己家人万一生病了，自己拿不出钱，还得卖车卖房子，到处借钱。
一看保单，有买了重疾捆绑寿险的，有买了返还型保险的，有买了理财险的……
再仔细看保额、疾病保障条款，越看我越来气！！
完全满足不了生病有钱治这个基本需求。
这也可以理解，因为对一般人来说，保险是有认知门槛的，没那么容易。
这跟我们平时去超市买东西不一样，任选任挑，千金难买我乐意。特别是像保险这种需要长期投入资金的金融产品，买到的没有实体的东西。能看懂条款就更重要啦。
我自己就碰到过一个博士大哥，问起保险问题跟我奶奶是在一个水平线上的。
不知道没关系，最怕不懂装懂，保险买了就丢一边，条款全靠别人瞎说。
2、亲戚推荐，人情投保
危险指数：★★★
每个人身边总有那么几个是保险业内人士。特别是在小城市，很多人都是通过转介绍、直接上门的方式知道保险具体的产品。又因为抹不开人情面子，投保了一些保障缺失、价格高的保险产品，好几年之后才发现是个坑。
换个角度来看，代理人按提成的高低呢，他们更愿意推价格高的理财保险。
大概的意愿是这样排序的：年金险＞两全险/返还型重疾＞多次赔付重疾＞单次赔付重疾＞长期医疗险/长期意外险/终身寿险＞一年期医疗险/意外险
而对普通人来说，性价比最高的就是百万医疗险和一年期意外险。因为这两个险种，价格低，保额高。相比之下，重疾险的条款更复杂一些，要挑到高性价比的需要下点功夫。除了利益的驱使，保险代理人的水平也是一言难尽。
像上面人情投保的情况，最好的避坑方法就是：态度坚决！
这事不能拖，果断说明自己的需求，让对方也别惦记这你，对大家都好。
实在拒绝不了的，买个短期险（一年期意外险、车险）完事儿。价格差距不大，也是刚需。
我总结了20条购买保险时，你可以用上的实在建议，
建议马克收藏、细细品味，买保险能帮你立省30%以上保费，绝对不掉坑！！
【必备四大险种如何区分？】
避坑的一大关键就是：搞清保障需求！
那些不同险种责任都有的，十有八九是坑。责任越不清楚的产品，越要绕道走。在没搞懂基本险种的区别之前，千万别下单买保险。
1、生病费用可以报销，找百万医疗险；
2、生大病弥补收入损失，找重疾险；
3、担心发生意外，或者因为意外医疗费用高的，找意外险；
4、怕自己不在，家人生活窘迫，贷款偿还不了的，找寿险；
5、想要强制储蓄、专款专用，提前准备【孩子教育、养老】用的钱，找年金险/理财险。
6、医疗险有免赔额，超过免赔额的部分才可理赔。0免赔比1万免赔额的更优。
7、医疗险不是总保额越高越好，续保条件、具体如何报销更重要。
8、险种都是需要达到约定条件才能赔付，宽松程度：医疗险＞寿险＞意外险＞重疾险。
9、医疗险补充医保，没有直付的情况下都是先花钱、后理赔。
10、重疾险，确诊合同约定的疾病、或达到某种疾病状态即可赔付对应保额。
【重疾险怎么挑？】
11、保额30万起步，50万常规；100万以上不同保司多张保单叠加。
12、保障期限保至70岁起步；想保终身的，买定期重疾+寿险更便宜。
13、少儿/男性/女性特疾、心脑血管额外赔……等可选责任的选择，一看家族病史，二看自己的对这些疾病的担忧程度和体检状况。
14、小孩买重疾千万别带捆绑寿险，买过的贵到怀疑人生。
15、给老人买防癌险性价比更高，非给老人推重疾的代理人一定是个坑坑。
16、健康告知最大诚信原则，os：问你就答，没问到的也别找事儿。
17、犹豫期15天之内退无损失，等待期内越短越好，对赔付的限制越小越好。
18、轻症、中症、重疾的病种，多出5个、10个其实优势不大，发病率不高，也可能是保司把一个病种不同状态拆成几种。
19、嫌多次赔付的贵，但感觉赔一次又很少的。可以买单次赔付附加癌症二次赔责任。
20、多次赔付重疾险，疾病不限制＞隐形分组（看合同细则）＞分多个组别。
都是细节，但非常重要！
