爷爷:我吸烟照样活到80 要锤子保险

慧择保保驾到阿宝叔 · 803人阅读

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我爷爷今年81岁,从16岁出社会抽第一根烟开始,迄今已足足65年的烟龄。


老人家现在每天还要抽上两根,虽然我们做晚辈的极力劝导他戒烟,但丝毫不为所动:“我活80早够本了,现在不抽难道带到棺材里面去抽”?


(来源:dbbqb)


有些习惯不论好坏,沾上或许就是一辈子。


我是保险行业的,对疾病、风险尤为敏感。毋庸置疑:吸烟肯定会危害身体健康。


肺部和心血管是重灾区。特别是肺癌,虽然目前医学无法绝对肯定吸烟会导致肺癌,但可以确定“吸烟会增加患肺癌的风险”


我认识的一些老烟枪,没少让我抽过二手烟。人到中年,担子愈发重大,他们也会时常问我吸烟怎么买保险,今儿就和大家聊聊这个话题,内容如下:

1,吸烟可能导致的疾病风险

2,吸烟对投保的影响

3,吸烟群体如何投保


一、警惕吸烟带来的患病风险


2018全国癌症报告显示:男性中肺癌仍是发病率最高的癌症。


男性肺癌稳居第一,图片来源《人民日报》


上面已经提到,不能肯定吸烟就会导致肺癌。我见过抽一辈子烟也没患肺癌的人,也见过抽烟导致肺癌的人,更见过一根烟不抽却因肺癌不幸去世的人。


有一份来自世界卫生组织的权威报告:吸烟可能会导致癌症心血管疾病糖尿病和慢性呼吸系统疾病,如下:


援引自世卫官网


当然,你要是有我爷爷那样的运气及豁达的想法,大可不必在乎上面这些细枝末节的风险。


二、被保险行业嫌弃的吸烟群体


国内保险行业,对吸烟群体是比较嫌弃的。


保监会的134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确:支持并鼓励保险公司在寿险费率厘定时,对吸烟状况进行差异化定价。


134号文件对吸烟情况的说明


意思就是说:吸烟的人买保险价格要贵,但目前国内对是否吸烟差异化定价的保险公司并不多。


我找了一款终身重疾险,测算了下吸烟与不吸烟的保费差异,如下:


吸烟与不吸烟保费差异对比图


30岁男、10W保额、20年缴,不吸烟者3435元,吸烟者3920元,高出14%,20年累积多交9700多元。不到1W的保费差别真不大,说句不好听的:不区分费率,非吸烟人群真的是在补贴吸烟人群


香港保险对于吸烟群体要求非常严格。以重疾险为例 ,对吸烟群体的保费一般是要高于非吸烟群体的30~40%比例。


三、吸烟对投保的影响


1,重疾险

随便翻几款重疾险的合同,健康告知都会出现和吸烟相关的字眼:



某款重疾险健康告知第一条就是是否每日吸烟支数x烟龄(年)>400


按我一个朋友的实际情况,每天一盒,20年烟龄,告知刚好是400。这种情况要么是加费、要么需人工核保,最差就是拒保了。


而在另外一款重疾险的健康告知中,对吸烟则是这样描述:您是否因身体原因被医生警告戒烟或戒酒



这个就宽松多了,仅仅是依据医生警告与否。


2,医疗险

翻了几份医疗险的健康告知,有的提到了对吸烟情况的询问,有的则没有,如下:



上面两张图是两款医疗险的健康告知对吸烟的询问,分别是“过去12个月被保险人是否有吸烟每天超过20支”“被保险人是否抽烟超过20支/日或以任何方式食用烟草”?基本和重疾险的询问差不多。


3,寿险

寿险对吸烟群体的健康告知和上面两险种类似。有的产品也是根据“每日吸烟支数x烟龄(年)>400”,有的产品健康告知中则没有出现关于吸烟情况的告知。

 

也有一些寿险针对吸烟人群患病几率更高、所以身故率更高的逻辑,在投保时吸烟群体比非吸烟群体保费要高。

 

之所以要对吸烟群体做出区分,就是为了筛选出因吸烟而损害身体健康的群体,从而降低理赔概率。


总结:除了产品会有保费差异外,各险种对吸烟群体健康告知上,大多都是根据“每天的吸烟根数和烟龄”询问。

 

四、吸烟如何投保?


1,能戒就戒

最干净利落的方法无疑就是戒烟,但这一点也最不现实,特别是一些数十年的老烟枪,香烟已成为日常生活的一部分,戒烟谈何容易?

 

如果是烟龄久戒不掉,也可从量上减少每天抽烟的支数。每天少抽两根,也算是对自个身体健康的一种补偿。

 

2,吸烟但身体健康

即使吸烟但身体没有任何毛病,符合“每日吸烟支数x烟龄(年)>400”,投保也是会受阻的,无非就是加费或是拒保。


很多人可能由于烟龄太久,自己也难搞清楚以前每天到底抽多少支烟,这种情况决不可含糊,建议询问客服走人工核保路线,将自己的实际状况清楚的告诉保险公司,以免影响理赔。

 

实在弄不清楚的也可以换个产品,比如上面有的产品对吸烟的健康告知是“您是否因身体原因被医生警告戒烟或戒酒”?

 

这个就简单多了,直接听医生的意见即可。

 

3,吸烟身体有异常?

如果是吸烟且身体存在异常,互联网保险渠道很多产品都是一刀切的直接拒保,但我们也可以通过“线下人工核保”或“智能核保”的方式投保。


在这里列举2种吸烟患者常见的疾病,在智能核保上测试结果;

慢性支气管炎:
以哆啦A保智能核保结果显示:患有慢性支气管炎患者,且不符合“是否曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、或慢性阻塞性肺疾病,是否曾经或目前有肺功能检查异常(FEV1 %小于70%)?”(如符合此条件则无法投保),并且是吸烟患者投保,需要加费。
 
肺大泡:
如果是单个肺大泡,那么显示可以投保(但要将因肺大泡导致的单侧肺脏切除列为除外责任);如果是两个或两个以上肺大泡,且已经完全手术切除,那么可以正常投保。


还有种情况就是健康告知时隐瞒了吸烟情况”“投保前已经戒烟,在告知时默认自己没有吸烟”。


我建议:无论是隐瞒自己的烟龄,还是每天抽的根数,或是戒烟状况,最好是赶紧向保险公司如实反映之前的遗漏,具体再依处理结果而定,不然理赔时很有可能会扯皮。


至于买了保险后再抽烟的朋友,只要是投保时如实告知,基本不会影响理赔,总不能买了保险就不让人抽烟吧。



总结


趁现在国内保险公司没有大规模区分吸烟与非吸烟的费率,吸烟的朋友可以尽早将保险买上,不然以后肯定得多花钱。


能戒烟的朋友最好戒掉,戒不了的就少抽点,总之,身体最要紧。

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