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爷爷：我吸烟照样活到80 要锤子保险

慧择保保驾到阿宝叔 · 818人阅读

科普

我爷爷今年81岁，从16岁出社会抽第一根烟开始，迄今已足足65年的烟龄。

老人家现在每天还要抽上两根，虽然我们做晚辈的极力劝导他戒烟，但丝毫不为所动：“我活80早够本了，现在不抽难道带到棺材里面去抽”？

（来源：dbbqb）

有些习惯不论好坏，沾上或许就是一辈子。

我是保险行业的，对疾病、风险尤为敏感。毋庸置疑：吸烟肯定会危害身体健康。

肺部和心血管是重灾区。特别是肺癌，虽然目前医学无法绝对肯定吸烟会导致肺癌，但可以确定“吸烟会增加患肺癌的风险”。

我认识的一些老烟枪，没少让我抽过二手烟。人到中年，担子愈发重大，他们也会时常问我吸烟怎么买保险，今儿就和大家聊聊这个话题，内容如下：

1，吸烟可能导致的疾病风险

2，吸烟对投保的影响

3，吸烟群体如何投保

一、警惕吸烟带来的患病风险

2018全国癌症报告显示：男性中肺癌仍是发病率最高的癌症。

男性肺癌稳居第一，图片来源《人民日报》

上面已经提到，不能肯定吸烟就会导致肺癌。我见过抽一辈子烟也没患肺癌的人，也见过抽烟导致肺癌的人，更见过一根烟不抽却因肺癌不幸去世的人。

有一份来自世界卫生组织的权威报告：吸烟可能会导致癌症、心血管疾病、糖尿病和慢性呼吸系统疾病，如下：

援引自世卫官网

当然，你要是有我爷爷那样的运气及豁达的想法，大可不必在乎上面这些细枝末节的风险。

二、被保险行业嫌弃的吸烟群体

国内保险行业，对吸烟群体是比较嫌弃的。

保监会的134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确：支持并鼓励保险公司在寿险费率厘定时，对吸烟状况进行差异化定价。

134号文件对吸烟情况的说明

意思就是说：吸烟的人买保险价格要贵，但目前国内对是否吸烟差异化定价的保险公司并不多。

我找了一款终身重疾险，测算了下吸烟与不吸烟的保费差异，如下：

吸烟与不吸烟保费差异对比图

30岁男、10W保额、20年缴，不吸烟者3435元，吸烟者3920元，高出14%，20年累积多交9700多元。不到1W的保费差别真不大，说句不好听的：不区分费率，非吸烟人群真的是在补贴吸烟人群。

香港保险对于吸烟群体要求非常严格。以重疾险为例，对吸烟群体的保费一般是要高于非吸烟群体的30~40%比例。

三、吸烟对投保的影响

1，重疾险

随便翻几款重疾险的合同，健康告知都会出现和吸烟相关的字眼：

某款重疾险健康告知第一条就是是否每日吸烟支数x烟龄（年）>400？

按我一个朋友的实际情况，每天一盒，20年烟龄，告知刚好是400。这种情况要么是加费、要么需人工核保，最差就是拒保了。

而在另外一款重疾险的健康告知中，对吸烟则是这样描述：您是否因身体原因被医生警告戒烟或戒酒？

这个就宽松多了，仅仅是依据医生警告与否。

2，医疗险

翻了几份医疗险的健康告知，有的提到了对吸烟情况的询问，有的则没有，如下：

上面两张图是两款医疗险的健康告知对吸烟的询问，分别是“过去12个月被保险人是否有吸烟每天超过20支”和“被保险人是否抽烟超过20支/日或以任何方式食用烟草”？基本和重疾险的询问差不多。

3，寿险

寿险对吸烟群体的健康告知和上面两险种类似。有的产品也是根据“每日吸烟支数x烟龄（年）>400”，有的产品健康告知中则没有出现关于吸烟情况的告知。

也有一些寿险针对吸烟人群患病几率更高、所以身故率更高的逻辑，在投保时吸烟群体比非吸烟群体保费要高。

之所以要对吸烟群体做出区分，就是为了筛选出因吸烟而损害身体健康的群体，从而降低理赔概率。

总结：除了产品会有保费差异外，各险种对吸烟群体健康告知上，大多都是根据“每天的吸烟根数和烟龄”询问。

四、吸烟如何投保？

1,能戒就戒

最干净利落的方法无疑就是戒烟，但这一点也最不现实，特别是一些数十年的老烟枪，香烟已成为日常生活的一部分，戒烟谈何容易？

如果是烟龄久戒不掉，也可从量上减少每天抽烟的支数。每天少抽两根，也算是对自个身体健康的一种补偿。

2，吸烟但身体健康

即使吸烟但身体没有任何毛病，符合“每日吸烟支数x烟龄（年）>400”，投保也是会受阻的，无非就是加费或是拒保。

很多人可能由于烟龄太久，自己也难搞清楚以前每天到底抽多少支烟，这种情况决不可含糊，建议询问客服走人工核保路线，将自己的实际状况清楚的告诉保险公司，以免影响理赔。

实在弄不清楚的也可以换个产品，比如上面有的产品对吸烟的健康告知是“您是否因身体原因被医生警告戒烟或戒酒”？

这个就简单多了，直接听医生的意见即可。

3，吸烟身体有异常？

如果是吸烟且身体存在异常，互联网保险渠道很多产品都是一刀切的直接拒保，但我们也可以通过“线下人工核保”或“智能核保”的方式投保。

在这里列举2种吸烟患者常见的疾病，在智能核保上测试结果；

慢性支气管炎：

以哆啦A保智能核保结果显示：患有慢性支气管炎患者，且不符合“是否曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、或慢性阻塞性肺疾病，是否曾经或目前有肺功能检查异常（FEV1 %小于70%）?”（如符合此条件则无法投保），并且是吸烟患者投保，需要加费。

肺大泡：

如果是单个肺大泡，那么显示可以投保（但要将因肺大泡导致的单侧肺脏切除列为除外责任）；如果是两个或两个以上肺大泡，且已经完全手术切除，那么可以正常投保。

还有种情况就是健康告知时“隐瞒了吸烟情况”或“投保前已经戒烟，在告知时默认自己没有吸烟”。

我建议：无论是隐瞒自己的烟龄，还是每天抽的根数，或是戒烟状况，最好是赶紧向保险公司如实反映之前的遗漏，具体再依处理结果而定，不然理赔时很有可能会扯皮。

至于买了保险后再抽烟的朋友，只要是投保时如实告知，基本不会影响理赔，总不能买了保险就不让人抽烟吧。

总结

趁现在国内保险公司没有大规模区分吸烟与非吸烟的费率，吸烟的朋友可以尽早将保险买上，不然以后肯定得多花钱。

能戒烟的朋友最好戒掉，戒不了的就少抽点，总之，身体最要紧。