近年来,随着互联网的迅猛发展,网上买保险已经不是什么新鲜事~
据统计,2020年的互联网人身保险业务的规模保费就达到2110.8亿元。
图源:《2020年互联网人身保险市场运行情况分析报告》
购买保险的途径有哪些?
要说互联网保险,首先我们要来介绍一下买保险究竟有哪些渠道。
(来源:dbbqb.com)
为了大家好理解,小马老师这里举例三种大家平时生活中最常见的:
1
线下代理人渠道
代理人渠道,又叫“个险渠道”,就是保险公司自己组建的销售队伍。
我们在市场上见到的大部分保险业务员,就是属于这种。
比如经常会听到的某个亲戚、朋友、同学在XX保险公司。
优点:
面对面交流,自带信任感。
缺点:
①销售产品单一,无论是否合适,也只能推荐自家的保险产品,保费也较贵;
②就业门槛较低,队伍的专业水平良莠不齐,容易产生销售误导。
例如有客户反馈,自己明明今年体检有问题,但是代理人却告诉他只要没有住院,健康告知一切填否就可以。
这么做的后果就是 → 极其容易产生理赔纠纷。
这也是导致多年来保险行业名声不是很好的原因。
2
银保渠道
银保渠道,指的就是在银行买保险。
一般去银行买理财或者办理业务时,工作人员会给客户进行推销。
银行主要借助自身良好的信用形象和接触潜在客户的便利,代替保险公司办理保险业务。
优点:
银行背书,让人感到踏实。
缺点:
产品较单一,主要以两全险、分红险、万能险等储蓄类型的险种为主。
所以往往会出现混淆产品类型、夸大产品收益,以储蓄存款或银行理财的名义销售保险产品等误导销售的行为。
3
互联网保险平台
所谓的“互联网保险”,其实就是指在网上销售的保险产品。
从“购买”到“理赔”,都可以在网上操作。
比如慧择保险网,集售前挑选、售后协助理赔于一身的第三方保险服务平台。
截图图源:达尔文5号焕新版投保页面
优点:
①合作的保险公司较多,销售的产品丰富,可以多家保险公司对比,选出性价比更高的产品;
②信息公开透明,可以在线测算保费、查看保障内容、投保须知以及保险条款等;
③投保便捷,通过手机或电脑就可以进行投保操作。
缺点:
①只能通过电话、微信等线上方式沟通;
②有些产品的保险公司不是很知名,分支机构也较少。
所以这也是为什么不少人担心,互联网保险究竟靠不靠谱的原因。
互联网保险靠谱吗?
靠不靠谱,银保监会说了算 ↓
图源:腾讯网
从2021年2月份起,只有正规的平台,才能在网上卖保险。
网上的保险正不正规?
有3种方法来“验明正身”:
1
查互联网保险平台
我们可以通过权威渠道进行查询:
① 打开中国保险行业协会官网
http://www.iachina.cn/
② 选择“信息披露”
③ 点击“互联网保险信息披露”
截图图源:中国保险行业协会官网
比如搜索“慧择”或“慧择保险经纪”:
截图图源:中国保险行业协会官网
能搜索到,就说明是正规的。
2
查互联网保险产品
照样通过权威渠道进行查询:
①打开中国银保监会官网
http://www.cbirc.gov.cn
② 点击“在线服务”
③ 备案产品目录查询
截图图源:中国银保监会官网
不过,查询的时候记得输入的是“条款名称”!
比如慧择的“达尔文5号焕新版重疾险”,保险条款是:
截图图源:慧择保险网
所以要进入“人身险备案产品目录查询”→ 输入“信泰如意安达守卫重大疾病保险”→ 开始搜索
图源:中国银保监会官网
能搜索到,就说明是正规的。
(来源:dbbqb.com)
3
购买保险后怎么查
如果是已经投保完的,想要看看保险合同,
可以在自己所投保的APP、小程序等,就查找得到。
比如你是在“慧择保险网”买的,就打开慧择保险网APP。
①点击“我的-订单列表”:
图源:慧择保险网APP页面截图
②查看电子保单:
图源:慧择保险网APP页面截图
不管是线下还是互联网保险公司,都必须要经过银保监会的报备和审批,通过后才能出售保险产品。
同样的,电子保单和纸质保单都是具有法律效力。
(当然,如果想要纸质保单,可以联系保险咨询顾问,或者打电话给保险公司申请邮寄。)
但让很多人疑惑的是,既然互联网保险和线下保险一样,都是正规的,为什么保费便宜那么多呢?
别着急,下面就有答案↓
为什么互联网保险价格那么便宜?
互联网保险之所以便宜,主要是以下3个原因:
1
运营成本低
互联网保险比传统线下保险便宜,和网上买衣服是同一个道理。
因为线下渠道的成本比较高:
①门店、办公场地租金
②广告、宣传费用
③高额的保险佣金
......
正所谓羊毛出在羊身上,这些都需要从保费中“榨取”出来。
而线上产品则降低甚至省掉了这些运营成本。
2
市场竞争
现在很多保险公司为了抢占市场份额,会推出一些性价比高的产品,
其目的,就是提升保司的知名度和口碑。
所以过去很多人可以在这一场“价格仗”下,薅到保险公司的“羊毛”。
3
形式创新
互联网保险相比传统线下的产品有很多创新,
改变了过往线下“捆绑销售”的形式,可以更多地自由选择和搭配。以重疾险为例,可以选择保定期、不含身故等。
并且现在一些还支持按月交费,压力会小很多。
常见问题答疑
小马老师还整理了两个比较常见的问题,相信也是你想问的~
1、保险公司会倒闭吗?
不用担心。
大多数保险公司,注册资金实缴都在十亿元以上,资本实力很雄厚。
而且,我国保险行业在监管方面极严,
不管是大保险公司,还是小保险公司,都受到银保监会的监管。
并且《保险法》里第八十九条、第九十二条就作了明确规定:
截图来源:《保险法》
简单点说就是:
人寿保险公司不能轻易破产,即使破产了,用户的保单也不会受影响。
保单会由新的保险公司接收,如果没有保险公司主动接收,就由银保监会指定保险公司。
还有,保险公司发生重大经营风险时,将会适当动用保险保障基金,比如之前的新华保险和安邦保险。
所以只要满足监管要求的保险公司,安全性几乎不用担心。
2、保险理赔跟公司大小有关系吗?
没有关系。
从理赔时效来看,《保险法》第二十三条规定,保险公司在收到理赔申请后,应该及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。
理赔跟保险条款和健康告知紧密相连,只要满足健康告知购买,达到理赔条件,保险公司会按要求进行赔付。
所以与其纠结公司大小,不如把重点放在产品本身,重视并做好健康告知。
截图来源:《保险法》
PS:随着互联网的快速发展,小马老师认为未来一定会有更多的保险公司,将重心转移到线上业务来,这是时代的趋势。