女婴被高空坠物苹果砸中意外和重疾险不赔？

阿宝叔之前看到一个新闻，东莞塘厦的一名三个月大的女婴，在小区被高空抛物的苹果砸中头，医院诊断为重度颅脑损伤，昏迷至今。

所幸的是后俩，经过10天的排查，警方通过比对DNA找到了抛物者，是24楼的一名11岁女孩。

自从成为父亲后，我就再也见不得小孩受伤害的新闻，看不得她们受半点委屈，一来是提醒自己在育儿中该注意哪些风险；二来初为人父，总想给孩子最好的呵护，保护她不受任何伤害。

但意外总是始料不及。将心比心，面对此类风险，我们做家长的能为孩子做些什么？

职业病的原因，总想抓住每个风险发生的场景，今儿就针对这类的意外事故，谈谈保险中的意外险和重疾险，是否都包含了相关责任？

（国家数据统计中心的死亡数据统计）

上面统计的只是死亡数据，大部分意外所导致的伤残却并没有统计在内，就像新闻事件中这名三个月大的女婴，主治医生表示：后遗症可能性很大。

小孩才三个月大，未来的路何其漫长，要是真出现了后遗症所导致的器官缺损或障碍，那么她和家人该怎样面对以后的人生？

意外毁掉的不只是她一时，更是一辈子。

大部分人都低估了意外风险，总觉得新闻中的事件离自己很遥远。其实，这也是一门玄学，我们既不能肯定意外会发生在我们或家人身上，也不能保证意外就不会发生在我们身上，就像上帝，你信他，他就活在你心中；你不信，他也活在我们周围，在看不见的空气里，在摸不着的微风中...

针对该类事件，有人提到了意外险和重疾险，对此两个险种是如何赔付的呢？

在意外险中，针对该类事件，赔付得分两种情况；

1：不幸意外身故

这一点是最不想看到的，人一旦不幸去世，再多的钱也难以弥补。

在这起事故中，如果患者不幸去世的话，不管高空抛物的嫌犯赔多少钱，商业意外险身故都是要按照客户所购买的保额赔付的。

但有个前提，那就是遭受意外事件发生之日起180天内，因该事件身故的话，保险公司才会赔付身故保险金。

也就是说，如果超过了180天，即使超过了1天，保险公司极大可能是不赔的。

2年前河南周口就有个类似案例，一位被撞伤的大爷，在病床上躺了200天后还是不幸去世，事故前家人给其买了意外险，理赔时保险公司直接以事故发生超过180天拒赔。最后闹上法庭，法院还是本着人道主义的原则判决保险公司赔付了一部分。

法律是硬性的，合同条款是冰冷的，你只有符合保险公司的规则才能得到理赔，像这种人道主义的判决也只是个例，保险公司最后还是得依规矩办事

2：没有身故，处于严重昏迷状态

这种情况要稍微好点，但也不容乐观。

如果事故中没有因此身故，而是陷入严重昏迷、或是落下重大疾病，这个就涉及到意外医疗费用的产生。

有的意外险，也会附加医疗保险，为的就是针对意外事故后所产生的医疗费用。对此类事故，意外医疗的赔付原则是这样的：一旦找到嫌疑人，并且嫌疑人支付了受害人相关医疗费用的话，那么保险公司会根据所花费的医疗费用来报销剩下的。

如果嫌疑人已经将所花费的医疗费用支付完了，那么保险公司就不用进行意外医疗的赔付。

如果找不到嫌疑人的话，那极有可能就是这栋楼的住户共同承担赔付责任了。2016年，芜湖66岁的卜姓老人因高空坠物被砸身亡，肇事者一直无法找到，法院判决该栋楼的81户共133名被告和物业方共同承担责任。

新闻中女婴就陷入了严重昏迷，脑组织严重损伤，那么类似于这种情况，如果有重疾险的话，那是怎样赔付？

首先可以确定的就是，即使这是个意外事故，只要达到了重疾险疾病的赔付标准，那么就是可以按照重大疾病理赔的。

从新闻所述，可以知道女婴昏迷至今，而且重度颅脑损伤。

根据银保监会发布的28种重大疾病，下面符合女婴病情的“深度昏迷”和“严重脑损伤”较为贴切。

28种重大疾病

对此，保险合同中对“严重昏迷”的解释是这样的：

条款的解释就是，必须得符合格拉斯哥昏迷分级的5分或5分以下的分值，而且持续使用呼吸机或其它生命维持系统96小时以上，不是持续和没达到这个时长和分级分值的，都是不符合合同定义，也就很难理赔。

而重险合同条款对于“严重脑损伤”的定义是这样的：

重险合同中严重脑损伤的定义

这个定义就比较复杂了，先得经过ct扫描或核磁共振检查证实病情，脑损伤180天后，仍存在上面3种中的一种或一种以上障碍的话，才符合保险合同中的“严重脑损伤”定义。

所以，针对该类事故在有重疾险的前提下，如果符合上面的疾病定义，那么就可以拿到理赔。这笔钱不仅可以用来应付医疗费用，也可以用在后续的康复和护理成本上，也算是一种安慰。

 后记：

中国传统文化告诉我们不要杞人忧天，同时又要未雨绸缪，看似矛盾至极。对于那些意外风险，到底是把它当做不切实际的忧虑，还是防微杜渐，趁早做好准备？

也有朋友跟我说到：买完保险，感觉心里的石头也落了下来，连睡觉都会心安一些。话虽如此，最后还是想分享2点建议给大家：

1：正视意外、正视风险，命只有一次，真的很重要。

2：看好自家小孩。