保险公司破产,千万保单找谁索赔?提前了解这些,不再害怕!

智慧保 · 3097人阅读

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保险是一种金融产品,看不见摸不着......


发生理赔,也可能在几十年后。


随着时间的流逝,保险公司能不能正常经营下去?是个让人担心的问题!


要是,保险公司破产不在了,那我们的保单,又该怎么办呢?


为了解决大家的困惑,小编就详细的分析一下保险公司破产的问题。


主要内容如下:


01
保险公司会破产吗?


02
买保险,要选大公司吗?



保险公司会破产吗


很多人说,保险公司不会倒闭,那不完全是对的。


作为一个公司,都有可能倒闭!


为此,《保险法》第九十条也做出了明确说明:


第九十条:保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。


看到这里,不少用户心里开始慌了......


事实上,保险公司破产的概率极低!


无论是大小保险公司,从成立、经营、破产,都会受到严格监管。


《保险法》中有八大监管机制确保我们保单的安全:


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图片来源:慧择保险网


首先,看一下成立一家保险公司要具备哪些要求?


《保险法》68条,设立保险公司要具备下列条件:

主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。



不仅在成立阶段国家对保险公司有严格的要求,在成立后,还会持续对保险公司进行监管,具体如下:


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资金运用监管


《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定,保险公司的资金:


不能存款于非银行金融机构

不能直接从事房地产开发建设

不能从事创业风险投资

不能购买st股票


整个规定对保险公司的资金运用进行严格的监管,确保了资金的安全性。


2

偿付能力监管


简单来说,偿付能力是保险公司偿还债务的能力。


保单在未来有可能发生理赔,相当于保险公司给我们打的 “欠条”。


我们关心偿付能力,说到底是关心未来有没有钱赔。


根据监管规定,所谓的 “偿付能力达标”,必须同时符合以下 3 个指标:


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图片来源:慧择保险网


这些指标都是动态变化的,每个季度都会更新 1 次。


如果你想详细了解某家公司的偿付能力,可以在保险公司官网找到最新的报告。


3
再保险机制


通俗来讲,为了应对突发事件对一家保险公司的影响,保险法规定在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。 


在经历了上面层层严格的监管,如果保险公司真的走到了破产这一步,应该怎么办?


《保险法》八十九条、九十二条:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。


如果保险公司破产倒闭,我们所购买的保险有两个去处:


首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;


如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。


所以就算发生了这种极端情况,我们所购买的保单也是没问题的,只是换了一家公司而已。



买保险,要选“大公司”吗?


买保险时,“大公司”一定比“小公司”靠谱吗?


其实不然!


因为保险公司的大小往往是我们个人的主观感受,有些公司成立时间早,打的广告多,线下网点密集,才被更多人知道。


当然,也有很多人会说:“大公司大品牌,服务和理赔肯定比小公司好”。


下面通过真实数据来看看:


在服务方面


以前说保险服务好,大部分都是主观评价。


为了客观评价保险公司服务水平,银保监会每年都会发布保险公司服务评级。


服务评级共分为10级,最高为AAA级,最低为D级。


依据银保监会在2020年3月披露的《保险消费投诉相对量情况统计表(人身保险公司)》数据来看,无论公司大小,投诉率、风险和服务评级相差不大!


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 图片来源:慧择保险网(注:“/”代表未披露相关信息)


风险评级可以综合反映保险公司有没有钱赔、离破产还有多远。


不过,即使是C级的公司综合偿付能力也都>100%,换句话说,破产概率<0.05%。


大家尽管放心! 


在理赔方面


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图片来源:慧择保险网(注:“/”代表未披露相关信息)



从数据来看,各家保险公司的获赔率、理赔时效都差不多。最终赔不赔,还是要看条款,跟公司大小没关系。


另外,保险理赔也受到银保监会的严格监管。大家不用担心保险公司会故意刁难,只要符合要求,没理由不赔。


至于被拒赔的案件,基本是因为未如实告知、恶意骗保或不在保障范围内。


其实,买保险就像买鞋,合脚的才是最好的,只要是已发成立的保险公司,无论大小,产品适合你,都可以放心去购买。



写在最后:


我国保险业有着先进的监管体系,一旦出问题,监管机构会及时介入。


即使真的破产,《保险法》中也有相应条款,对消费者的合法权益给予保护。


另外,买保险就像买鞋,合脚的才是最好的。


只要是依法成立的保险公司,无论大小,都可以放心去购买。




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