重疾险理赔剖析：重疾险赔付身故吗？“确诊即赔”原来有门道！

重疾险赔付身故吗？买重疾险要不要身故责任？人们买重疾险，自然是希望在遇到重大疾病等事故时获得保险公司的赔付。所以说，理赔是人们关注的核心问题。出险后能否顺利理赔，保险金能否快速到账，是用户关注的焦点。不过，重疾险身故赔吗？

买一份重疾险，带身故责任好，还是不带身故责任好呢？

一、重疾险是怎么赔付的

在回答“重疾险身故赔吗”这个问题之前，我们先分析下重疾险是怎么赔付的。

相信不少人听说过重疾险是“确诊即赔”，实际上，这个说法并不严谨。因为在实际理赔案件中，重疾险的赔付标准有三类：

图片来源：慧择保险网

1、确诊即赔

释义：被保人因为意外或等待期后首次确诊保险合同约定的疾病，就可以获得保险公司的赔付。

代表性疾病：常见的有五种，分别是恶性肿瘤重度、双耳失聪、严重三度烧伤、双目失明、多个肢体缺失。

2、实施了约定的手术

释义：被保人不仅罹患重疾，且进行了保险合同约定的手术才可以获得赔付。代表性疾病：

主动脉疾病——需要主动脉手术。心脏瓣膜疾病——需进行心脏瓣膜手术。良性脑肿瘤——需进行脑肿瘤完全或部分切除手术。冠心病——需进行冠状动脉搭桥术。终末期肾病：需进行肾移植手术，或者进行规律性的肾透析治疗至少达到90天。重大疾病移植术或造血干细胞移植术，也是可以获赔的手术之一。

3、达到了约定的疾病状态

释义：不仅需被确诊疾病，而且需要病情持续一段时间或者严重到一定的程度。

代表性疾病：急性心肌梗塞、严重帕金森病、严重远动员神经病、严重阿尔茨海默病、重型再生性贫血障碍、严重原发性肺动脉高压、急性或亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、脑中风后遗症、严重脑损伤、瘫痪、深度昏迷、语言能力丧失等。

例如：

脑中风后遗症，需要病情持续180天；深度昏迷，需要至少持续96小时。语言能力丧失，需要持续360天语言能力丧失或者被保人声带完全切除。

如果未达到条件，不予理赔。

二、重疾险身故赔付吗

从重疾险理赔条件不难发现：重疾险的赔付需要符合保险合同的赔付条件。身故重疾险是否理赔，需要根据保险责任来定。

1、身故责任——非必要选项

重疾险，顾名思义，保障的是“重疾”，与身故是两个领域的保障责任，身故责任属于“寿险”的范畴。很早之前的重疾险，是不带身故责任的。但是现在的重疾险产品，绝大部分含有身故责任。

含身故责任的优点在于：重疾、身故都可以保障；不足在于：保费高。

但是重疾险与重疾险也是不同的，有些重疾险身故责任是必选的，有些产品是可选责任。

比较容易理解：带必选身故责任的重疾险，相当于你去饭店点的拌面套餐，不仅有面还有下饭菜。可选身故责任的重疾险，相当于你点的一份素面，同样可以管饱，但是可能吃得没有那么香，当然了，费用也会少些。

2、重疾险身故赔付吗

可能有些人会说：你选了身故责任，或者重疾险本身含有身故责任，那么肯定赔。但事实真是这样吗？身故责任通常有三种赔付方式：赔付保额、赔付保费、赔付现金价值。可以肯定的是，不含身故责任的重疾险，身故是不赔付的。

但是，含身故责任的重疾险，也不一定会赔。

如果被保人此前并未发生重大疾病赔付，那么，保险公司会给予赔付。如果此前已经获得重大疾病赔付，保险公司一般会拒赔身故保险金。主要因为：重疾险的重疾和身故责任，是共用保额。一个赔了，另一个责任就赔不了。

所以，不要以为重疾买了带身故责任的重疾险，既可以赔重疾险，同时还可以赔身故，这个认知是错误的。

三、身故什么情况一定会赔

要不要选带身故责任的重疾险，关键看用户的需求。但是为了确保身故一定会赔付，建议还是以寿险兜底。毕竟，就算你选的重疾险有身故责任，也不一定会获得赔付。还不如选一款，身故一定会赔付的保险产品。

下面，是理想的险种配置方案：

以福满一生重疾险为例，30岁男性有社保选择50万保额，不含可选责任，按30年缴费期限：

图片来源：慧择保险网

方案一：福满一生重疾险含身故责任，年交保费9645元/年。

被保人重疾出险，符合保险责任，可以获赔50万，但赔过重疾后身故不再赔付。

方案二：福满一生重疾险不含身故责任+瑞泰瑞和2021定期寿险保至88岁的保障责任，年度总保费9850元。

方案二比方案一多花费了205元，但是无论福满一生重疾险是否对被保人进行了重疾赔付，被保人88周岁前身故也是可以获得身故保险金的。

可以看出，方案二每年只多花了两百多，但是带给被保人的保障却是实实在在的，更加稳固。

写在最后

重疾险身故，如果不带身故责任，一定不会赔。如果带身故责任，已经赔了重疾也不会赔。稳妥考虑，建议可以选不带身故责任的重疾险，并且配置寿险，更加实用！