重疾险理赔剖析:重疾险赔付身故吗?“确诊即赔”原来有门道!

智慧保 · 2017人阅读

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重疾险赔付身故吗?买重疾险要不要身故责任?人们买重疾险,自然是希望在遇到重大疾病等事故时获得保险公司的赔付。所以说,理赔是人们关注的核心问题。出险后能否顺利理赔,保险金能否快速到账,是用户关注的焦点。不过,重疾险身故赔吗?

买一份重疾险,带身故责任好,还是不带身故责任好呢?


一、重疾险是怎么赔付的


在回答“重疾险身故赔吗”这个问题之前,我们先分析下重疾险是怎么赔付的。

相信不少人听说过重疾险是“确诊即赔”,实际上,这个说法并不严谨。因为在实际理赔案件中,重疾险的赔付标准有三类:


图片来源:慧择保险网


1、确诊即赔


释义:被保人因为意外或等待期后首次确诊保险合同约定的疾病,就可以获得保险公司的赔付。

代表性疾病:常见的有五种,分别是恶性肿瘤重度、双耳失聪、严重三度烧伤、双目失明、多个肢体缺失。


2、实施了约定的手术


释义:被保人不仅罹患重疾,且进行了保险合同约定的手术才可以获得赔付。代表性疾病:

主动脉疾病——需要主动脉手术。心脏瓣膜疾病——需进行心脏瓣膜手术。良性脑肿瘤——需进行脑肿瘤完全或部分切除手术。冠心病——需进行冠状动脉搭桥术。终末期肾病:需进行肾移植手术,或者进行规律性的肾透析治疗至少达到90天。重大疾病移植术或造血干细胞移植术,也是可以获赔的手术之一。


3、达到了约定的疾病状态


释义:不仅需被确诊疾病,而且需要病情持续一段时间或者严重到一定的程度。

代表性疾病:急性心肌梗塞、严重帕金森病、严重远动员神经病、严重阿尔茨海默病、重型再生性贫血障碍、严重原发性肺动脉高压、急性或亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、脑中风后遗症、严重脑损伤、瘫痪、深度昏迷、语言能力丧失等。

例如:

脑中风后遗症,需要病情持续180天;深度昏迷,需要至少持续96小时。语言能力丧失,需要持续360天语言能力丧失或者被保人声带完全切除。

如果未达到条件,不予理赔。


二、重疾险身故赔付吗


从重疾险理赔条件不难发现:重疾险的赔付需要符合保险合同的赔付条件。身故重疾险是否理赔,需要根据保险责任来定。


1、身故责任——非必要选项


重疾险,顾名思义,保障的是“重疾”,与身故是两个领域的保障责任,身故责任属于“寿险”的范畴。很早之前的重疾险,是不带身故责任的。但是现在的重疾险产品,绝大部分含有身故责任。

含身故责任的优点在于:重疾、身故都可以保障;不足在于:保费高。

但是重疾险与重疾险也是不同的,有些重疾险身故责任是必选的,有些产品是可选责任。

比较容易理解:带必选身故责任的重疾险,相当于你去饭店点的拌面套餐,不仅有面还有下饭菜。可选身故责任的重疾险,相当于你点的一份素面,同样可以管饱,但是可能吃得没有那么香,当然了,费用也会少些。


2、重疾险身故赔付吗


可能有些人会说:你选了身故责任,或者重疾险本身含有身故责任,那么肯定赔。但事实真是这样吗?身故责任通常有三种赔付方式:赔付保额、赔付保费、赔付现金价值。可以肯定的是,不含身故责任的重疾险,身故是不赔付的。

但是,含身故责任的重疾险,也不一定会赔。

如果被保人此前并未发生重大疾病赔付,那么,保险公司会给予赔付。如果此前已经获得重大疾病赔付,保险公司一般会拒赔身故保险金。主要因为:重疾险的重疾和身故责任,是共用保额。一个赔了,另一个责任就赔不了。

所以,不要以为重疾买了带身故责任的重疾险,既可以赔重疾险,同时还可以赔身故,这个认知是错误的。


三、身故什么情况一定会赔


要不要选带身故责任的重疾险,关键看用户的需求。但是为了确保身故一定会赔付,建议还是以寿险兜底。毕竟,就算你选的重疾险有身故责任,也不一定会获得赔付。还不如选一款,身故一定会赔付的保险产品

下面,是理想的险种配置方案:

福满一生重疾险为例,30岁男性有社保选择50万保额,不含可选责任,按30年缴费期限:


图片来源:慧择保险网


方案一:福满一生重疾险含身故责任,年交保费9645元/年。

被保人重疾出险,符合保险责任,可以获赔50万,但赔过重疾后身故不再赔付。

方案二:福满一生重疾险不含身故责任+瑞泰瑞和2021定期寿险保至88岁的保障责任,年度总保费9850元。

方案二比方案一多花费了205元,但是无论福满一生重疾险是否对被保人进行了重疾赔付,被保人88周岁前身故也是可以获得身故保险金的。

可以看出,方案二每年只多花了两百多,但是带给被保人的保障却是实实在在的,更加稳固。


写在最后


重疾险身故,如果不带身故责任,一定不会赔。如果带身故责任,已经赔了重疾也不会赔。稳妥考虑,建议可以选不带身故责任的重疾险,并且配置寿险,更加实用!


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