收藏
每当临近年底,福利待遇好的公司或单位,都会组织员工体检。
毕竟关注健康,早发现早治疗,这对许多人来说都是好事儿~
但这对一部分人来说,却反而是个烦恼。
那就是准备要买保险的人~
每年的这个时候,小马老师都会接到很多这样的留言:
今天小马老师整理了2套攻略,不管你体检了没,都可以看过来~
已进行体检,保险怎么选?
未进行体检,保险怎么选?
已进行体检,保险怎么选?
这种情况小马老师见得最多,但保险怎么选,关键还得看体检的结果怎么说。
一般在体检报告的开头,会有这么一页——“总检汇总分析”。
所有体检结果,还有医生的建议,基本都会显示在这里。
如果觉得还不够详细,可以往后翻,后面就是针对于某一体检项目的详细情况。
如:血常规、尿常规、肝功能、肾功能、血脂、血糖、彩超......
看看你是属于哪种情况:
1
体检报告正常
如果所有项目都是“未见异常”或“未见明显异常”,那么恭喜你,可以挑到很多性价比高的保险。
比较科学的还是根据自己的年龄情况来选择:
(1)18-25周岁
这个年龄阶段的人群有2个特征:
①正值青年,患病的风险相对较低;
②刚步入社会,经济收入较低。
小马老师建议先配置百万医疗险,如果有条件了,则再加一个重疾险。
选哪款,请做好笔记:
医疗险选【超越保2020】
重疾险选【达尔文5号荣耀版】
因为这两款产品在这个年龄段,不仅整体保障都很好,并且保费很便宜~
(2)26岁及以后
这个年龄阶段的群体也是有2个特征:
①收入逐渐稳定,处于事业上升期;
②工作压力也越来越大,癌症、心脑血管疾病高发;
③结婚,有孩子,家庭责任越来越重。
小马老师建议百万医疗险+重疾险一起搭配。
如果想保障更完善,结合职业和收入情况,再配点意外险+定寿。
意外险一般不问健康情况,定寿虽然会问但是很宽松,所以这里依然回到主题,重点讲讲医疗险和重疾险。
医疗险建议选【医享无忧】,因为可以保证续保20年,并且这个年龄段保费有优势,尤其在26-38岁期间。
如果家里有小孩的,还可以考虑买【医享无忧“家庭版”】,家庭成员共享1万免赔额。
重疾险建议选【达尔文5号焕新版】,因为对癌症和心脑血管疾病特别关爱,非常nice~
说完体检正常之后,我们就来唠唠体检有异常的,这才是大多数人的情况。
2
体检报告异常
其实很多人的心里都有数:久坐、熬夜、不运动、常年点外卖、特爱喝奶茶...
没体检还好,一体检什么都暴露了~
看微博热搜,就连90后都不敢看体检报告了。
图片来源于微博截图
所以大多数人拿到的体检报告,上面有很多“↑”、“↓”,或者结节、囊肿、息肉等等,这时就需要走智能/人工核保了~
核保会有以下结论:
所以记住下面3个秘诀↓
1) 挑选核保宽松的产品
比如小慧最近体检有乳腺结节2级,想要挑个重疾险。
这时就不能选【达尔文5号】了,因为不管是焕新版还是荣耀版,都要“除外承保”,甚至拒保。
她应该选择核保比较宽松的“健康保”或“超好保”,乳腺结节2级可以“标准体承保”~
但是如果像大三阳、高血压、糖尿病这类的,比较宽松的是“达尔文易核版”。
不管是重疾险还是医疗险,每款产品的对疾病的核保优势都不一样,详细最好是联系您的专属保险咨询顾问。
总的来讲就是,能标准体的就不要加费,能加费的就不要除外,能除外也比拒保好~
2) 选择保障期长且有多次赔付的产品
有健康异常情况,以后买保险只会越来越难。
像乳腺结节,今年是2级,但是如果再过一两年,难保就变成3级或4级,甚至有患乳腺癌的风险。
这种情况,小马老师简直见得太多~
所以小马老师建议,在可以正常承保的情况下搭配:保证续保20年的百万医疗险+癌症2次/心脑血管疾病2次/多次赔付的重疾险
百万医疗险选“保证续保20年”的原因:
保证续保20年,是目前最长的,这期间不用担心因为停售、理赔过、或者健康状况有变化而中断保障,续保也不用健康告知和计算等待期,让人安心~
重疾险选癌症2次/心脑血管疾病2次/多次赔付的原因:
体检异常多,意味着多次患病的概率更大。
如结节、囊肿,最大的风险就是导致癌症。
若只买单次赔付的产品,因为乳腺癌赔付过,以后再发生急性心梗、脑中风等,就不能再赔了,或者将来复发、转移等,也不能再赔。
小马老师教大家一个技巧,既不掉坑又实在:
①体检有结节、息肉、囊肿的,选择有癌症二次赔;
②体检有高血压、高血脂的,选择有心脑血管疾病二次赔的;
③体检又有结节,又有三高的,选择重疾多次赔的。
还是那句话,每款产品的核保优势都不一样,详细最好是联系您的专属保险咨询顾问。
未进行体检,保险怎么选?
有少数人可能从来没有体检过,这种情况对于买保险而言反而是有利的。
因为咱们国内买保险,遵循的是有限告知的原则,即“有问有答,没问不答”。
所以如果从来没体检过,像健告所问的这些,都和咱们没关系的~
投保的攻略,基本和上文“体检报告正常”的一样,科学的办法还是根据年龄段来进行选择,可以翻上去再看看。
不过,要注意一点——自己计划的体检时间!
假如计划12月1号体检,那么最迟就要在9月1号前完成投保,因为现在的重疾险一般最少都有90天的等待期。
不然,等待期内体检发现一些问题,是会影响理赔的。
至于医疗险的话,等待期最短是需要30天,如:超越保2020;较长的是医享无忧,需要90天。
所以,根据自己的体检时间来判断:
着急生效的就买【超越保2020】;
不着急的就买【医享无忧】。
今天的内容就到这里,如果您有任何健康或保险相关的问题,可以联系您的专属保险咨询顾问,免费解答!