得了癌症，相互宝拒赔，但保险赔了！

前两天，小马老师日常网上冲浪时，看到相互宝又㕛叒上热搜了。

（图源新浪财经微博）

这次的热搜，并不仅仅是因为相互宝拒赔。

而是因为出险的明明是同一个人，在保险公司理赔成功，但在相互宝里却被拒赔了。

为啥会出现这种结果？难不成相互宝故意难为人？

别急，这就带大家一起来深扒一下！

相互宝是不是故意“惜赔”？

咱们先来了解一下案件经过：

一边是保险公司直接赔付10万，另一边是相互宝直接拒赔。

——截然不同的理赔结果，引起了不少人的吐槽：

“相互宝这次“任性拒赔”，是不是担心赔得太多会亏本？”

在回答这个问题前，我们来看下相互宝的盈利模式。

相互宝的收入来源主要是管理费。

管理费=每期互助金*8%。

而互助金是由互助成员共同分摊的。

以30万互助金来算，8%的管理费就是2.4万元。

而管理费是成功“赔付”后，平台才能拿到这笔钱。

按照这种模式，拒赔对平台没啥好处，不仅拿不到管理费，还会背上“动不动就拒赔”的黑锅。

既然如此，为什么相互宝还要“拒赔”呢？这不是吃力不讨好吗？

这又要说回到互助金了。

前面说了，互助金是由互助成员一起分担的。

换位思考一下：

如果你是相互宝的一员，而相互宝审核太松，不管谁来申请都能赔钱，你会愿意掏钱吗？

1次、2次，或许可以。

100次、200次，次数多了，人均分摊费用上涨，或许你就“跑路”退出了。

所以，相互宝严格审核，一方面说明这是个严格按照规则办事、对成员资金负责的平台。

另一方面也是为了让平台可持续运营，跑得更久。

相互宝拒赔

为什么保险理赔成功了？

前面说到，陈女士之所以被拒赔，是因为她在加入相互宝前，被诊断出抑郁状态。

而相互宝认为“抑郁症属于精神疾病”，精神病不符合相互宝的健康要求。

——这个说法，让很多网友一脸懵逼。

毕竟从医学角度来说，心理疾病和精神病有很大的区别。

（图源百度百科）

轻微抑郁症、焦虑症算是心理疾病，比如情绪低落、缺乏兴趣。

因此有很多人吐槽：

“难道情绪低落、做啥都提不起劲儿，就是有精神病吗？”

“把“抑郁状态”认定为“精神病”，也太夸张了吧……”

不过据小马老师了解到的情况来看，大部分保险公司对抑郁症、焦虑症的核保都非常严格。

如果目前有抑郁症，且在治疗中，一般都买不了健康险。

那为什么陈女士买的保险，最终成功理赔了呢？

新闻中，只说了陈女士加入相互宝的时间，并未交代她是什么时候买的保险。

小马老师推测，这份保险极有可能是在陈女士确诊抑郁症状之前投保的，所以才理赔得如此顺利。

不过，这个拒赔案件，也给我们提了个醒：

无论是加入互助计划，还是买保险，我们一定要多留个心眼，认真阅读健、康、告、知。

对健康告知不重视，就可能发生在出险后被以 不符合健康告知、带病投保 等理由拒赔。

哪些常见疾病 

会涉及健康告知呢？

无论是加入相互宝，还是买保险，都需要满足健康告知。

但哪些情况，会涉及健康告知呢？

小马老师总结了几种比较常见的、需要告知的情况：

ps：只要医生曾在病历上写下：建议服药超过30天，哪怕实际服药时间很短，也算违背健康要求。

如加入时不能有：恶性肿瘤、原位癌、未明确确诊良性的结节、肿块或息肉等。

甲状腺结节、乳腺结节

要求有1年以内的超声检查，分级在3级及以下，而且不存在：边界不清晰、形态不规则、有点状强回声或微小钙化等特征，才可以加入互助计划。

乙肝

有1年内的乙肝检查，乙肝小三阳、乙肝小二阳且肝功能正常，且肝脏超声正常或仅显示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝，才符合健告。

除上述要求外，一些常见疾病，如2级或以上高血压、心脏疾病的朋友，同样也不能加入相互宝。

ps：如果卵巢囊肿明确为单纯囊肿、生理性囊肿、巧克力囊肿、黄体囊肿、卵泡囊肿或多囊卵巢的，是可以加入的。

以上几张截图，都来源于相互宝健康告知页面。

这个页面中提到的问题，很多商业保险也同样提到了。

但相比保险，相互宝的准入门槛更高一些。

它没有核保，只要不满足健康要求，就不能加入。

相比互助平台“一刀切”的做法，现在很多保险都支持核保。

当我们不满足健康告知，可以走智能核保或人工核保。

核保通过后就能购买，门槛更低、灵活度更高。

但保险的核保也是有尺度的，如果健康状况太差，也很难核保成功。

所以无论是相互宝，还是商业保险，我们都要趁早、趁健康，赶紧下手！

别等到年龄大了、身体出问题后，再来临时“抱大腿”。

到那时，不仅无法加入相互宝，甚至连保险也可能将你拒之门外。