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甲状腺癌确诊就赔，直肠癌要切除2/3，这些谣言你一定听过

慧择保保驾到阿宝叔 · 1312人阅读

科普

理赔

最近我在日常给大家做保险咨询的时候。

突然收到了这么一张图，内容是这样的：

来自聊天截图

甲状腺癌只有**公司才赔，其它公司都要达到一定公分；

直肠癌**公司没有规定理赔长度，其它公司规定要切除2/3，如果是香港保险则不会赔付；

宫外孕除了**医疗可以报销，其它公司还没有发现可以报销的。

......

最后还来了个总结：

选险种，外行人看价格，内行人看条款。

这话的意思不就是，我们的保险贵是有道理的，因为条款宽松？

看完这些我只想给大家说一声“对不起”。

都怪我没有做好科普工作，才让这些妖魔鬼怪似的谣言蹦出来祸害大家。

（图源dbbqb）

其实从8年前我入行那时起，这些谣言就已经在传播了。

现在都2020年了，同样的谣言还能在大家的朋友圈广为流传。

在我看来，说明了两个问题：

一是总有一些人觉得自己能够靠欺骗、蒙蔽来达到成功销售的目的，而殊不知这样的生意绝对做不长久。

二是之所以这些谣言还能够经久流传且有人信，一定程度上说明目前保险行业的信息不对称还是非常严重的。

革命尚未成功，科普仍需努力。

今天，我就以上面那家**公司的条款和另外一家其它公司的条款一一对比，拆解谣言。

02甲状腺癌理赔是否需要达到一定公分？

首先大家需要知道一个事实：

无论是甲状腺癌，还是肺癌胃癌等等其它乱七八糟的癌症，统统都是恶性肿瘤。

恶性肿瘤怎么赔付的呢？

请看下图银保监会统一给出的理赔定义：

来自合同条款

上图分别是**公司和其它公司的针对恶性肿瘤的理赔条款。

可以看到，两者是一模一样的。因为恶性肿瘤作为最高发的重大疾病之一，它的理赔条件是保监统一规定的，各家保险公司都一样。

怎么会是**公司甲状腺癌确诊就赔，其它公司需要达到一定公分才赔呢？

你这不是打监管的脸么。

至于上面说到的香港保险不赔甲状腺癌是否真实呢？

这个说法十分片面。

港险对甲状腺癌理赔是分级赔付。

T1N0M0级别的甲状腺癌是按照“轻症”赔付的（在大陆可以当作重疾理赔）；而T1N0M0级别以上的甲状腺癌才可以按照“重疾”赔付。

所以并非港险不赔甲状腺癌。

直肠癌理赔真的需要切除2/3吗？

直肠癌也属于恶性肿瘤的一种，理赔条款和上面的甲状腺癌都是一样的，确诊就赔。

哪还有切除2/3这一出呢。

经过我的一番深挖，终于找到了有两种重疾需要切除2/3肠道。

小肠移植和严重肠道疾病并发症

来自合同条款

可以看到，针对严重肠道疾病并发症理赔条件上，**公司的产品要求切除部分或全部小肠；而其它公司至少要求切除2/3肠道。

至于**公司的切除部分到底是切多少，合同上也没写，咱也不得而知。

而其它公司的产品，要求切2/3起码还有个准确的数字。

个人觉得，

后者的理赔条件更严谨。

所以现在事实清楚了，

原来规定理赔时要切除2/3的肠道，是针对重疾病种“小肠移植术或肠道疾病并发症”，而不是直肠癌。

这两种压根就不是同一种疾病。

谣言称直肠癌理赔**公司没有规定长度，而其它公司直肠癌需要切除2/3，是将其它肠道类疾病的理赔条件移花接木到直肠癌上。

根本就不是一回事。

宫外孕除了**公司的医疗可以报销，其它公司还没有发现可以报销的？

在看了20多款医疗险的免责条款后，

我发现宫外孕几乎所有产品都是免责的。

来自合同条款

免责意味着不赔，而在**公司的一款百万医疗险免责条款中，则没有看到宫外孕的字眼。

来自合同条款

本着求真务实的探索精神，我又咨询了**公司的官方客服。

客服给我的答复是这样的：

如保单无其他特别约定，一般情况下，异位妊娠，俗称宫外孕可按照疾病赔付，归属在门诊或住院责任中。

来自对话截图

这意思就是宫外孕可以报销。

看来“宫外孕除了**公司的医疗可以报销，其它公司还没有发现可以报销的”这一条说的还是有依据的。

如果在意宫外孕报销的朋友，医疗险可以选择**公司的产品。

植物人，**公司一个月就赔，其他公司12个月才赔？

同样，咱们继续深挖条款。

下图是**公司和其它公司的重疾险对重大疾病“植物人状态”的理赔条件说明：

来自合同条款

我给大家总结下理赔要求：

▪ 由意外或疾病导致大脑皮质全面坏死、意识丧失（也叫认知能力丧失）；

▪ 由医生的明确诊断、检查证明；

▪ 疾病状态情况持续一个月或以上；

▪ 酗酒或滥用药物所致的植物人状态免责。

可以看到，对于重病植物人状态，

两家公司的理赔条件基本都是一样的，区别在于文章的表述和顺序排列。

所以由此证明：

植物人，**公司一个月就赔，其他公司12个月才赔是谣言。

脑中风理赔三级还是二级好？

有图为证，

下面分别是**公司和其它公司对脑中风后遗症的理赔条款。

来自合同条款

很明显的看到，两家公司对脑中风的理赔条件是完全一样的。

都是要求一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下。

这里得给大家说明下：

肢体肌力分级越高越正常，最好的是5级，表示完全正常；最差的是0级，说明不仅不能动，连肌肉收缩功能都没有。

所以，

相对于脑中风理赔条件而言，III级要比II级更好，但两家公司都是要求III级，不存在II级的情况。

另外还得注意的是**公司将轻微脑中风当作轻症赔付，只能赔20%保额；

而其它公司（我上图例举的这款产品）则是把它当作中症赔付，赔60%保额。

同样的疾病，同样的理赔条件，后者能比前者多赔40%保额。

（图源dbbqb）

到这里就很说明问题了，不仅这一条是谣言，而且同样的理赔条件，**公司的产品赔的还要比别人少。

昏迷是48还是72小时才赔？

关于昏迷这种疾病的赔付，有3种情况：

昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级为5分或5分以下，且持续使用呼吸机及其他生命维持系统：

▪ 呼吸机使用≥48小时，一般当作轻症赔付；

▪ 呼吸机使用≥72小时，一般当作中症赔付；

▪ 呼吸机使用≥96小时，一般当作重疾赔付。

而根据最开始那张图中所说：

**公司昏迷48小时就赔；其它公司昏迷72小时才赔，纯粹就是彻头彻尾的谣言。

如下图条款所示：

来自合同条款

**公司的昏迷疾病有轻症保障，符合条件的前提下，使用呼吸机48小时就能赔。

但其它公司，特别是很多保中症的重疾险，昏迷不仅有轻症保障，中症保障也有。

可以看到，昏迷的轻症状态也是48小时就赔的，只是中症才是72小时赔。

最后给大家总结下最上面那种谣言图。除了宫外孕那一条是真的，其它都是假的。如果以后还有谁对你说，甲状腺癌我司确诊才赔，直肠癌人家公司要切2/3,脑中风我们III级人家II级，等等诸如此类的话。大可以将这篇文章甩给他，狠狠的打他的脸。其实我觉得，造谣说自家产品条款比别人的好理赔，这种人是很聪明的。知道自家的产品性价比不高，保的少，价格贵，但为了顺利销售出去，故意捏造一些谣言，营造出一种贵有贵的道理的感觉。