“不花钱“的保险，不买白不买？！

“星球君，你看看这个重疾险。没生病的话，60岁能把保费退给我。”

“要多交很多钱呀。”

“不多交这些钱，如果生了病，交的保费就拿不回来了。”

……

做保险这些年，我发现有这样困惑的人，还挺多的。

所以，这事咱们来聊聊……

不花钱，不是真的白送。

它是指交的保费，在约定的某个时间，保险公司会还给我们。

跟这种设定比较接近的，是两全险。满期金一般这样约定 ↓

（中保诚祯爱两全保险条款）

很多人听了，就兴奋不已：这钱不白花，几十年后还能回来，这期间的保障不就是白嫖？！

但明眼人一看就觉得不对劲，保险公司能有这么傻吗？

诶，它们还真不傻，因为它们赚取的，是这笔钱的时间价值。

怎么赚？

举个简单的例子，

没有满期返还的保险，30岁的汉子买50万保额，要花6800元，是纯纯地买保障的钱；可以满期返还的，要花13000元。保费30年后返还。

中间这30年，保司可以用每年保费的差值，去投资。30年利滚利后，把本金还给你，利息嘛，自然是归保司所有。

买这种类型保险的人越多，保司筹到的本金越多，利息就越丰厚。

所以早年保司都在推一些两全险、年金险、分红险，都是这个道理。

它们很大一部分的收入，其实不是收保费，而是都来源于投资收入。

不过，现在由于互联网保险的出现，冲击了这部分的市场，再加上全球的利率都在下行。

日后保司收入下降，可想而知，现在一些利率相对高的理财险，比如3.5%的年金、增额终身寿险，在不久的将来可能会慢慢停售。

而纯纯的保障型保险，价格也大概率会越来越高。

买到手的就珍惜吧~

当然，这都是在保司的角度来看。

保司要赚钱，也是正当需求，咱不能要求人家一个商业机构来做慈善，那样也不可持续。（况且慈善机构其实也赚钱）

如果保司和我们都赚，双赢局面是最完美的。

那对于我们个人来说，买这种能返钱的保险，划不划算呢？

很遗憾，大部分是不划算的。

1、返本的保险一般都贵

保费翻倍的那种贵。

比如这款合众壹号2021，这么买，每年要交13962元。

而这款不承诺返钱的达尔文5号焕新版，一样的保额，每年只要7212元。

总保费279240元 VS 144240元，相差135000元。

其他险种也差不多，比如意外险↓

保费差距巨大~

有人说，一分钱一分货，产品贵自然是因为好。真相又是如何的呢？

2、保障不见得好

上面提到的产品，对比一下保障：

保费是贵了，保障却不够看。

不过，这也不妨碍有的盆友就是偏爱返本，就算钱交得多了，保障也没那么好。

但是最后钱会还回来，白捡的东西呀！

BUT，这位盆友，你是不是忘了钱的时间价值。

省下的钱，咱们也不是拿去花了，还可以用来增值呀~

还是用前面两个重疾险的例子来算，把每年省下的6750元，用去投资年利率为3%的理财产品。

要用现金流算算：

（这里的意思是：每年投入6750元本金，年利率为3%，投入30年之后，能够获得多少钱）

FV的值，就是我们能获得的本息，足足有32万之多。

而如果我们把这个钱，花在返本上，到期能返给我们的，也只有27.9万元而已。

怎么看怎么亏~

3、出险后，返还失效

保费的返还，是建立在没出险的前提之下的。

如果在约定期限之前，出了险。那返还功能就没有了，多交的钱也就白交了。

那么……

也不一定。

有个稀有品种，还是可以考虑的，那就是到期返还保额的。

用保额是30万来举例的话，生不生病都能赔上30万。

当然，这还要配合具体保费来看。如果保费跟其他的两全型保险差不多，那可以入手。

另外还有个要特别注意的问题：返还之后，保单是否有效？

这要具体看条款。

条款中明确表明，返还后主险和附加险合同终止的，则保单不再继续生效。

如果家庭收入和预算本身就不多的，真心建议别考虑返还功能了。

资金占用比例太大，预算又不多，就容易买个低保额就算了。

万一出险了，多交的钱打水漂不说，赔的少才是大事。

毕竟到那时候，可能就是救命钱。

如果……有痴迷于返本的盆友，其实也不用去故意买两全险。

平时我们说的保障好、价格便宜的长期险，在合适的时候也能拿回一笔钱↓

因为，长期险都存在现金价值。

像这张保单，如果在保单生效后5年退保，能拿回4458元，而在第58年退保的话，能拿回6.1万元。

不过，星球君的建议是，最好别退。因为年龄越大，得病的概率就越大。

为了拿回几万块，少一份保障，没必要~

总而言之，咱一般百姓，还是买纯纯的保障，更合适。

如果想要理财，也建议去买纯纯的理财产品，效益更高~