“星球君，你看看这个重疾险。没生病的话，60岁能把保费退给我。”
“要多交很多钱呀。”
“不多交这些钱，如果生了病，交的保费就拿不回来了。”
……
做保险这些年，我发现有这样困惑的人，还挺多的。
所以，这事咱们来聊聊……
1
保费要返还，保司怎么赚钱？
不花钱，不是真的白送。
它是指交的保费，在约定的某个时间，保险公司会还给我们。
跟这种设定比较接近的，是两全险。满期金一般这样约定 ↓
（中保诚祯爱两全保险条款）
很多人听了，就兴奋不已：这钱不白花，几十年后还能回来，这期间的保障不就是白嫖？！
但明眼人一看就觉得不对劲，保险公司能有这么傻吗？
诶，它们还真不傻，因为它们赚取的，是这笔钱的时间价值。
怎么赚？
举个简单的例子，
没有满期返还的保险，30岁的汉子买50万保额，要花6800元，是纯纯地买保障的钱；可以满期返还的，要花13000元。保费30年后返还。
中间这30年，保司可以用每年保费的差值，去投资。30年利滚利后，把本金还给你，利息嘛，自然是归保司所有。
买这种类型保险的人越多，保司筹到的本金越多，利息就越丰厚。
所以早年保司都在推一些两全险、年金险、分红险，都是这个道理。
它们很大一部分的收入，其实不是收保费，而是都来源于投资收入。
不过，现在由于互联网保险的出现，冲击了这部分的市场，再加上全球的利率都在下行。
日后保司收入下降，可想而知，现在一些利率相对高的理财险，比如3.5%的年金、增额终身寿险，在不久的将来可能会慢慢停售。
而纯纯的保障型保险，价格也大概率会越来越高。
买到手的就珍惜吧~
当然，这都是在保司的角度来看。
保司要赚钱，也是正当需求，咱不能要求人家一个商业机构来做慈善，那样也不可持续。（况且慈善机构其实也赚钱）
如果保司和我们都赚，双赢局面是最完美的。
2
“不花钱”的保险，到底要不要买？
那对于我们个人来说，买这种能返钱的保险，划不划算呢？
很遗憾，大部分是不划算的。
1、返本的保险一般都贵
保费翻倍的那种贵。
比如这款合众壹号2021，这么买，每年要交13962元。
而这款不承诺返钱的达尔文5号焕新版，一样的保额，每年只要7212元。
总保费279240元 VS 144240元，相差135000元。
其他险种也差不多，比如意外险↓
保费差距巨大~
有人说，一分钱一分货，产品贵自然是因为好。真相又是如何的呢？
2、保障不见得好
上面提到的产品，对比一下保障：
保费是贵了，保障却不够看。
不过，这也不妨碍有的盆友就是偏爱返本，就算钱交得多了，保障也没那么好。
但是最后钱会还回来，白捡的东西呀！
BUT，这位盆友，你是不是忘了钱的时间价值。
省下的钱，咱们也不是拿去花了，还可以用来增值呀~
还是用前面两个重疾险的例子来算，把每年省下的6750元，用去投资年利率为3%的理财产品。
要用现金流算算：
（这里的意思是：每年投入6750元本金，年利率为3%，投入30年之后，能够获得多少钱）
FV的值，就是我们能获得的本息，足足有32万之多。
而如果我们把这个钱，花在返本上，到期能返给我们的，也只有27.9万元而已。
怎么看怎么亏~
3、出险后，返还失效
保费的返还，是建立在没出险的前提之下的。
如果在约定期限之前，出了险。那返还功能就没有了，多交的钱也就白交了。
那么……
3
返本的保险，都不能买吗？
也不一定。
有个稀有品种，还是可以考虑的，那就是到期返还保额的。
用保额是30万来举例的话，生不生病都能赔上30万。
当然，这还要配合具体保费来看。如果保费跟其他的两全型保险差不多，那可以入手。
另外还有个要特别注意的问题：返还之后，保单是否有效？
这要具体看条款。
条款中明确表明，返还后主险和附加险合同终止的，则保单不再继续生效。
如果家庭收入和预算本身就不多的，真心建议别考虑返还功能了。
资金占用比例太大，预算又不多，就容易买个低保额就算了。
万一出险了，多交的钱打水漂不说，赔的少才是大事。
毕竟到那时候，可能就是救命钱。
如果……有痴迷于返本的盆友，其实也不用去故意买两全险。
平时我们说的保障好、价格便宜的长期险，在合适的时候也能拿回一笔钱↓
因为，长期险都存在现金价值。
像这张保单，如果在保单生效后5年退保，能拿回4458元，而在第58年退保的话，能拿回6.1万元。
不过，星球君的建议是，最好别退。因为年龄越大，得病的概率就越大。
为了拿回几万块，少一份保障，没必要~
总而言之，咱一般百姓，还是买纯纯的保障，更合适。
如果想要理财，也建议去买纯纯的理财产品，效益更高~
