保险因为常常和生老病死联系在一起，所以很少有人愿意主动关注。
但实际上，换个角度想，保险也是家庭资产的重要组成部分，保额可以计入家庭“身价”。
为什么这么说呢？
假如在未来某一天，你有千分之一的概率急需1000万元，现在的你有三个选择
A、提前攒够1000万，做好准备
B、不做任何准备，等那天来了再砸锅卖铁、借钱众筹
C、与一个机构约定好，每年支付小笔资金，如果不幸触发了急需用钱的事件，这1000万由这个机构买单
大部分人是做不到提前攒好1000万的，而第二个选择，可能会让你一直焦虑不安，第三个选择就是典型的保险模式。
在风险来临的时候，保险可以帮助你减少身价的损失。
今天小马老师就从家庭保险配置的底层逻辑，来讲讲怎么规划，才能最大化覆盖家庭风险。
【风险管理】
小投入对冲大风险
从财务角度来看，每个家庭都是一个小小的水池，有持续不断的收入，也有持续不断的支出。
在现金流正常的时候，收入能覆盖所有支出，还有结余，家庭生活蒸蒸日上。
如果现金流短期不正常，熬过去了也能回到正轨。
如果长期入不敷出，整个家庭就会深陷财务困境之中。
所以，家庭风险的核心是财务风险。
而保险的逻辑，就是用较小的资金投入，对冲重大财务风险。
一个家庭会面对哪些财务风险？
直接上图：
家庭的生命周期中，主要面临三个层次的风险：损失性风险、支出性风险、所有性风险。
三层风险自下而上，重要程度逐步降低，优先级依次递减。
损失性风险最突然、影响最大
如家庭中任何一个成员突发意外或疾病，都会造成大额支出，严重的会导致家庭收入中断。
支出性风险一般可以提前预料
比如养老金、教育金准备不足，会老年生活拮据，孩子无法接受良好教育等。
所有性风险，一般是指财富的归属出现问题
如家庭财富的保值和传承准备不足，利率下行，投资失利导致财富缩水，离婚或孩子离婚，钱财被分走。
综上，对于一般家庭来说，无论是家里的谁，都要优先考虑健康保障类的保险，例如重疾险，医疗险，意外险和寿险。
再考虑保钱的保险，例如养老年金保险，教育年金保险等。
但要注意的是，不同收入的家庭，所面临的这三种风险不同。
高收入家庭，财力雄厚，重病、养老所需的几十上百万，对他们来说根本算不上什么。
他们反而更关注家庭财富保值增值，定向传承等风险。
【配置顺序】
全面规划，逐步加保
很多人都有保险意识，但在给谁买这个问题上，往往做出了错误的选择。
你也许听过“先大人，后小孩”的原则，
意思就是，赚钱的大人要先保障，花钱的小孩可以等等。
对于这个说法，我既同意，又不同意。
大人的保险确实是应该首先配好的，
但不代表要把大人的全买了，再来考虑小孩和老人的，
毕竟他们也时刻暴露在风险中。
所以我建议大家，把便宜好买的先买了，采用【全面规划，逐步加保】的策略。
比如买了大人的重疾险和医疗险之后，
也可以同时把小孩的医疗险、重疾险、老人的意外险给先配上，后面再慢慢一步一步补齐。
保险这东西，先有，再追求完美。
可以根据自己的钱包和家庭成员的风险等级，灵活调整购买的顺序：
家庭经济支柱的保险，要发挥【支柱】的作用，
有多齐就配多齐，保额买得越高越好。
孩子一般不赚钱养家，我们主要担心的是孩子万一生病，无钱医治，或者为了治病掏空家底。所以孩子要买上医疗险和重疾险。
老人如小孩，意外、医疗先考虑，大病防癌不可少。
以上配置思路换成可实操的配置公式：
18岁以下未成年人
最低配置：含少儿特疾重疾险+意外险
标准配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险
升级配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险+教育金
30岁以下成年人
最低配置：意外险+医疗险+一年期重疾险
标准配置：意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险
30—55岁
意外险+高额重疾险+医疗险+定期寿险（+养老年金险/终身寿险）
55岁以上
意外险+专项防癌险+医疗险（+养老年金险/终身寿险）
最后，看看自己的钱包，确定预算，开买！
这一步比较简单，计算一下你的小家庭每年一共能赚多少钱，
然后用年收入的5-10%来买齐一家人的保险就行了。
预算充足，那就买保额高一点的，保障久一点的，比如终身重疾险。
暂时吃紧，就买保到70岁的，保额低一点的。
不要在保险上面太抠门儿，导致买了到时也使不上劲。
但如果为了买保险节衣缩食，也大可不必。
