家庭重疾保障如何选择与规划 看完便知

慧择高级顾问冯广俊 · 2631人阅读

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        2019年过完年上班以来,市面好几款性价比高的重疾险,都先后下架,分组多次赔付的网红爆款产品“百年守卫者1号”也被下架。

        按照目前的重疾类型,守卫者1号是“重疾分组多次赔付含身故功能’这种类型里面,价格基本上算是行业底价了,真的很难、很难超越,买了的家庭或个人真的没有买错!

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        这里郑重提醒大家:已经购买了的用户不用担心,长期险保单一经生效,长期有效,保证续保。

        3月以来还是有很多客户通过电话或微信,问我:“守卫者1号为什么下架以及我的家庭保障还没有规划,有什么新的好的产品可以推荐。”今天,我们就不过多介绍守卫者1号为什么下架了,主要讲讲守卫者1号下架了,我的家庭保险该怎么选择。

        首先,我们一起来看看目前市面上的各类重疾险形态基本都是:从传统的只赔付一次的重疾险(有的含身故,有的不含身故纯保障的重疾险),到重疾分组多次+身故的多次赔重疾险,到后来的不分组多次赔付的重疾险,后来又专门为儿童推出了特定人群的定期重疾险,无论是从价格还是保险责任、以及覆盖群体,每款产品都有每款产品的优势。 

        守卫者1号下架后,我们能用什么样的产品或者产品组合方案来达到守卫者1号的保障功能,还能守住性价比优势?

        

        替代1:长生福优加重大疾病(不分组2次赔)

        长生福优加提供了另外一款重疾多次赔付的重疾险,可供我们选择。 

        总体来讲,从保险责任看,这是一款“重疾不分组赔两次”+“轻症/中症额外多次赔(每次90天间隔期)”+“未赔付任何一次重疾保险金的情况下身故,赔保额或赔保费(可选)”的综合型产品。

        当然,因为重疾不分组多次赔的缘故,长生福优加也比分组多次赔守卫者1号更贵一些。

        为什么疾病不分组多次赔比疾病分组多次赔更贵?这是因为不同疾病之间其实存在关联性,以心血管疾病为例,遭遇某种严重疾病后,可能会成为诱发其他严重疾病的根源,因此不分组多次赔,获得保险公司赔付的概率会更高,价格更贵也很自然。

         以30岁的家庭经济支柱为例,50万保额/保障终身/20年缴费的情况下,男性被保险人,选择身故赔保额的长生福优加,年交保费要12785元,守卫者1号则是10270,保费涨幅约24%。女性被保险人,长生福优加年交保费11640元,守卫者1号则是9520元,涨幅约22%。

        长生福优加目前更适合推荐给保费预算比较高、有更高支付能力的消费者,或者可以在加保的时候优先考虑。


        替代2: 组合方案:哆啦A保重大疾病保险+星悦重大疾病保险 /达尔文1号(星悦和达尔文二选一)

        客观的说组合方案,在我们规划保险的时候,将性价比高的产品组合在一起当属性价比最高的。为什么这么说呢?因为保险产品,也跟我们人一样,没有十全十美,百分百完美的人,每款产品都有每款的优势,我们每个家庭,家庭结构,年龄,收入,健康状况不同,所需要的保障也是不同的。我可以根据各自的家庭情况,将性价比高的组合在一起。 上面也也讲过,守卫者1号这种“重疾分组多次赔付含身故功能的价格,基本上算是行业底价了,那哆啦A也是种类型的,费用跟守卫者差不多,被冯冯我吐槽最多当属55种轻症,分类4组,赔付比例30%且不同组里面的轻症多次赔付,最多赔付2次,但是我们可以组合搭配星悦重大疾病这种,这种重疾只赔付一次,轻症多次赔付无间隔,赔付比例30%,35%,40%递增,且有中症,特定疾病,身故自选,可以做到花较少钱,将保障内容做的更全,额度做的更高。比如;30周岁的家庭支柱,50万保额/保障终身/30年缴费,守卫者的费用是7630;若是选择30万哆啦A+20万星悦重疾(含中症) 费用是 4620+1888=6508,剩余的费用,可以给自己补充一份50万,保至70周岁的定期寿险,经常遇到有人问我自己是怎么买的,我自己就是这么组合的哈。


        替代3:多倍宝宝少儿重大疾病保险(儿童专属多次多倍重疾

        瑞泰人寿多倍宝宝少儿重大疾病保险  

        其实就是百年守卫者1号 + 和谐慧馨安的结合产品,最大的特点是:重疾多次+多倍赔。

        怎么说?

        多倍宝宝保持了和谐慧馨安“儿童特定重疾额外翻倍赔”的特点,并且翻倍赔偿有效期至孩子30周岁为止(百年大黄蜂2.0的儿童特定重疾翻倍,只保障至18岁)。如在0-7岁罹患特定重疾,多倍宝宝甚至可以赔3倍保额。

         多倍宝宝对比目前的和谐慧馨安、百年大黄蜂2.0和富德生命人寿童宝保,翻倍赔付的“儿童特定重疾”是最多的。

         多倍宝宝保持了百年守卫者1号“癌症单独分组+重疾分5组赔5次”特点。

         多倍宝宝将百年守卫者1号“身故赔保额”变成了“赔保费和现金价值的较大者”。如果我们选保终身,多倍宝宝的现金价值跟之前的终身版复星健康达尔文1号一样,能持续递增至保额。相当于我们还是用消费型重疾险的价格,买到了储蓄型产品的现金价值增值能力。  

 

        最后小结:

        如果说瑞泰的多倍宝宝更适合给孩子买,那个组合方案 哆啦A保重大疾病保险+星悦重大疾病保险/达尔文1号,则更适合给作为家庭支柱的我们购买,可以做到花较少钱,将保障额度做的更高,同时保障内容也就更全了。



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