最近，许多保险公司都陆陆续续发布了2020年的理赔报告，比如平安人寿、中国人寿、太平洋寿险等，而仅这三家公司就已经赔付了近千亿元，惠及2千万余人。
数据来源：平安人寿、中国人寿、太平洋寿险2020理赔年报
年度理赔报告不仅让我们了解当下的保险理赔情况，也能给人们在投保时多一些数据参考。
平安、国寿、太平洋是业内老三家，用户多、数据大，足以反映出整个行业的理赔趋势，今天小马老师就以这三家公司的理赔年报为例，从以下几方面给大家捋一捋：
1.保险理赔难吗？
2.哪些人群出险概率高，出险原因是什么？
3.保险应该怎么买？
01保险理赔难吗？
如果常常听到一些负面新闻误导，人们就会理所当然地以为保险理赔很难。
而事实上，中国人寿获赔率99.6%，太平洋小额获赔率99%，绝大多数出险案件都会得到理赔。并且这几年来，理赔效率越来越快！
不信来看看2020年的几个数据：
平安闪赔150万件，金额超32亿元，最快17秒赔付；
智能预赔（即提前给付）超9000件，金额超2.6亿元；
太平洋有83.4%的出险用户通过应用自助理赔；
符合闪赔的案件高达99.78%都在24小时内完成，小额理赔结案平均时效0.21天。
中国人寿的小额理赔时效为0.14天，智能处理案件超1130万件。
数据来源：平安人寿、中国人寿、太平洋寿险2020理赔年报
提高理赔效率已经是保险行业心照不宣的竞争手段，比如天安人寿，其理赔获赔率高达99%，平均支付时效仅需1.34天。
图片来源：天安人寿2020年度理赔报告
虽然《保险法》对理赔时效的规定是报案后30天内做出理赔决定，确定赔付后，10天内付款。
而保险公司却争先恐后地提高理赔效率，可以看出来，理赔难的现象不是主流。
02哪些人群出险概率高，出险原因是什么？
每年赔付金额这么高，谁是“容易受伤”的人？
答：41-60岁的中年人！
没错，既不是小孩，也不是老人，以平安的数据为例：
来源：平安人寿2020理赔年报截图
肩负家庭重责的中年人的出险率，不管是医疗风险、意外残疾风险、重疾风险、身故风险的占比均是最高的，其中身故大部分是由于疾病导致。
换句话说，健康风险需要引起重视。
具体到健康风险，又以重大疾病对家庭和个人的冲击最大，小马老师整理了下表：
数据来源：平安人寿、中国人寿、太平洋寿险2020理赔年报
41-60岁是重大疾病的高发期，并且女性的重疾赔付率明显高于男性。
这个阶段正是家庭责任最重时，做好风险保障尤为重要。
在重大疾病种类中，恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病最为高发，并且每十个重疾理赔，大约就有7个是恶性肿瘤。
再细看高发的恶性肿瘤，男女发病的种类也有所区别，如下：
数据来源：平安人寿、中国人寿、太平洋寿险2020理赔年报
从女性看，不同公司的发病率排行一致，都是甲状腺癌最为高发，之后是乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌；
男性的数据有所差别，但高发恶性肿瘤第一均为肺癌，第二均为甲状腺癌。
不过从2021年开始，甲状腺癌或许就退出高发重大疾病的舞台了。
鉴于轻度甲状腺癌预后良好、医疗花费低，跟“重大疾病”已经不相符，2020年11月推出的重疾新规，将轻度甲状腺癌划为轻症，并且赔付比例限制为30%。
从理赔金额看，平安人寿去年重疾赔付件数21万，理赔金额166亿元，件均赔付不到8万元；中国人寿件均赔付更是只有3.8万元，不足以覆盖重疾所需的治疗康复费用。
而随着甲状腺癌分期赔付，件均赔付可能还要变更低。
03保险应该怎么买？
随着人均寿命越来越长，生病是人的一生中难以避免的事情，如果能用一份医疗险、重疾险解决的问题，就别把多年的积蓄给医院。
那么，通过以上的理赔数据，我们在买保险时可以重点关注什么？
把上述结论再重新总结一下：
①41-60岁是重大疾病高发期，并且女性占比更高；
②癌症占重疾赔付比例最高，甲状腺癌高发；
③因意外出险的男性占比高于女性；
④身故赔付中，大部分是疾病导致。
建议1：尽早为自己买一份医疗险和重疾险。重疾保额50万以上。
保险费率是随着年龄增长而增加的，45岁以后买保险，保额低、保费贵，还有可能因为身体原因被拒保。
如果现在已经买不了重疾险也买不了医疗险，尽量买一份防癌险，因为恶性肿瘤的发生率是重大疾病中最高的。
建议2：三家理赔数据显示，甲状腺癌是恶性肿瘤中女性最高发、男性第二高发的疾病，但新规后的属于轻症的甲状腺癌保额明显下降，因此建议趁旧产品下架前尽早关注，记得选择【择优理赔】的产品，新规的好处也能拥有。
建议3：女性买重疾险，预算允许的情况下增加女性特定疾病赔付，毕竟在女性高发恶性肿瘤的前五里，乳腺癌、宫颈癌都榜上有名。
建议4：从事司机、高空作业等高危职业的人群，可以配置意外险/定期寿险。
关于【择优理赔】的产品，1月31日就会全面下架，这里小马老师给大家整理好了，如下图：
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