重疾险新规四降一限两不保指什么 用户投保怎么选

　　时隔13年后，中国保险行业协会联合中国医师协会，对2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修改，最终在2020年11月5日尘埃落定，针对重疾险新规，有人将此总结为“四降一限两不保”，部分人群不清楚其中含义。下文介绍下重疾险新规四降一限两不保指什么？

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　　一、重疾险新规四降一限两不保指什么

　　1、四降

　　（1）甲状腺癌降级赔

　　重疾险新规修订后，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不算重疾，属于轻症保障范围，按照轻症的赔付比例给付保险金，而重症甲状腺癌还是按重疾赔付。重疾险新规修订前被保险人只要确诊为甲状腺癌，都是按照重疾给付保险金，因此如投保者在意外甲状腺癌的赔付比例，则可以现在投保，还是按照旧规范进行赔付。

　　（2）神经内分泌肿瘤降级赔

　　临床医学层面，神经内分泌肿瘤一般分为G1、G2、G3三期，其中G3期最严重，而G1期可治愈且治疗费用低。重疾定义修订，仅仅只是将G1期或更轻分期的神经内分泌肿瘤划分为轻症，并非都不算重疾。

　　（3）心肌梗塞降级赔

　　重疾险新规修订后，对于心肌梗塞疾病定义更加规范化，细化诊断标准，新规下的理赔门槛更低一点，证实左心室功能降低的时间由90天缩短至6周，这项修订对用户而言是有利的，因此关于部分心肌梗塞降为轻症是错误的。

　　（4）轻症赔付比例降级

　　重疾险新规仅仅只是对“规范”约定的3种轻度疾病赔付比例做了限制，不可超过30%。分别为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症，除这三种轻症以外的其余轻症，赔付比例不受限制，保险公司可自主定义。

　　2、一限

　　保险公司可以在其重疾险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病，但不得含有保障范围高度重叠的疾病，并且如新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向用户予以提示。

　　这项规定对投保者而言是有利的，是对保险公司的一项限制，保障了用户的权益。

　　3、两不保

　　（1）原位癌不保

　　重疾险新规没有加入原位癌保障，这一点和旧规范是一样的，但官方明确表示，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足用户多元化的保障需求。

　　（2）交界性肿瘤不保

　　交界性肿瘤是一种介于良性和恶性之间的肿瘤，也称为中间性肿瘤，重疾险新规不保交界性肿瘤，如果交界性肿瘤恶化为恶性肿瘤，还是可以申请重疾理赔。

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　　二、现在买还是再等等

　　重疾定义修订后，新的疾病定义更加规范、更加符合当前的临床治疗手段与医学发展现状，对用户而言更加合理，并且主流重疾险价格应该会有所下降。

　　当然，重疾定义修订后，如果不能接受轻度甲状腺癌按轻症理赔、3种高发轻症赔付不超过30%这样规定，那旧版定义下的重疾险产品会更加合适。

　　以上是对重疾险新规四降一限两不保的介绍，其中备受关注的就是甲状腺癌降级赔以及新规约定的3种轻症赔付比例有规定，如介意这些点的用户可趁现在投保；另外重疾险新规原位癌和交界性肿瘤不保，但保险公司可自行选择增加，提升保险产品的竞争优势。