重疾险在新规前买还是新规后买 对投保者有何利弊

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  重疾险新规于2020年11月5日正式发布,新规调整了针对相关内容作出了调整,比如建立起重大疾病分级体系、增加病种数量以及优化疾病定义,这样出险后赔付条件更为清晰合理,描述更加规范统一。但投保者会有疑问,重疾险在新规前买还是新规后买呢?下文针对上述问题作具体的介绍。

重疾险在新规前买还是新规后买

图片来源:pixabay

  一、重疾新规对投保者有何利弊

  有利影响

  1、新增3种必保重疾

  旧规范的重疾险产品涵盖银保监会统一的25种重疾,重疾新定义新增了3种重疾,分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,现在市面上的重疾险产品一般也涵盖新增的3种重疾,但新定义进行了统一,更加规范,也可减少后期理赔争议。

  2、新增3种必保轻症

  重疾旧规范对轻症没有要求,而这次重疾险新定义新增了3种必保轻症,分为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,将三种高发重疾进行分级,新增了3种轻症疾病,保障更全面,能为被保险人提供专属的重疾呵护,守护被保险人的健康幸福生活。

  3、疾病定义更合理

  重疾新定义放宽了部分定义的赔付条件。比如“心脏瓣膜手术”就取消了原来定义里规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,改为“实施切开心包”,从这一方面来说,新定义适应了现在的医疗技术,要合理不少。

  不利影响

  1、轻症理赔比例限制

  重疾险新规中的“轻度疾病”,也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不能超过30%,现在市面上有些重疾险产品的轻症赔付比例达到40%,因此轻症赔付比例将有一定的差距。

  2、甲状腺癌分级

  这次重疾新规针对甲状腺癌进行分级赔付,TNM分期I期以上甲状腺癌按重疾赔付;TNM分期I期甲状腺癌按轻症赔付30%,因为甲状腺癌治疗费用一般在5万元左右,因此进行分级更加合理,但对投保者而言保障力度大打折扣。

重疾险在新规前买还是新规后买 对投保者有何利弊

图片来源:pixabay

  二、重疾险在新规前买还是新规后买

  1、重疾险新规降低了3种高发轻症的赔付比例,并且将甲状腺癌进行分级赔付,因此未来主流重疾险产品价格可能会下降一些,因此如保费预算比较紧张,可考虑新定义实施后再投保重疾险,可缓解缴费压力。

  2、重疾险新规三种轻症赔付比例有限制,并且甲状腺癌进行分级赔付,对于这两点比较介意的人群,可选择在过渡期内规划一份重疾险产品,保险产品将按照旧规范进行赔付。

  3、如经济预算比较充足的人群,可在新规前买一份重疾险,新规后再投保一份重疾险,被保险人罹患重疾,保险产品可叠加赔付,但具体需要根据经济预算决定,投保后要确定缴费没有压力。

  重疾险在新规前买还是新规后买要具体分析,如用户介意甲状腺癌分级赔或者轻症规定赔付比例上限,则可在新规前买;如经济预算比较有限,则可在新规后买。何时投保要根据用户自身的需求进行选择,且重疾险一般设有等待期,等待期内出险保险公司不予进行理赔,因此建议趁早规划,获得重疾险呵护。


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