加班猝死、工地受伤，工作中这些意外，保险赔吗？

前两天，有位朋友让小马老师科普一下工地上发生哪些意外，可以用意外险赔付。

（留言截图）

小马老师作为宠粉狂魔，当然得安排上。

顺便和大家聊一聊，工作期间发生的常见意外事故中，哪些意外险可以赔。

工作中发生这些意外

意外险都能赔吗？

首先，咱们要了解意外险保什么呢？

意外险保的是因意外伤害而造成的身故、残疾、医疗费用支出。

意外险能保的"意外”，需要同时满足4大特征:

• 外来的：指自身以外因素造成的伤害

  
  

• 突发的：意外伤害在极短时间发生，一般不可预见和预防

  
  

• 非本意的：比如一些不可抗力造成的伤害

  
  

• 非疾病的：不是因为疾病原因造成的伤害

怎么理解呢？举几个栗子：

这明显属于意外事故，符合意外险的四大特征，意外险可以赔。

在工地上，除了使用工具受伤外，像摔伤、重物砸伤、触电、火灾等意外事故，意外险都能赔偿。

不过，这一切的前提是，这些不是被保人故意行为，且不属于责任免除的情况。

交通意外属于意外伤害一种，在司机合法驾驶情况下，并非故意发生车祸，意外险自然可以赔偿。

意外险除了可以报销司机的治疗费。

由于司机一条腿截肢达到五级伤残，还会额外赔偿：

100万*60%（5级伤残赔付比例）=60万伤残保险金。

这笔钱可以用于日后的康复费用和经济损失。

不过，需要注意，如果司机并非全责，且已获得第三方赔偿，意外险医疗部分一般只报销剩余医疗费。

划重点！！意外险一般不赔猝死。

虽然这是一场意外事故，但意外险不赔。

因为外卖员（被保人）无有效驾驶证驾驶机动车，这属于【责任免除】条款的内容。

ps：责任免除，写的是保险公司不赔的各种情况。

一般包括：酒驾、吸毒、自杀、自伤，故意挑衅导致打架、斗殴、高风险运动等等。

咱们在挑选时，一定要留意【责任免除】条款内容。

尤其高风险运动爱好者，在意外险时，要重点留意免责条款，一定要选择包含高风险运动的产品。

谁都能买到意外险吗？

当然不是。

别看意外险的健康告知一般都很宽松，有些甚至没有健康告知。

其实，它有年龄和职业限制，不符合条件的朋友无法购买。

大家在投保的时候会留意到年龄限制，但职业限制，你真的了解吗？

由于职业不同，面临的风险不一样。

室内办公的白领面临的风险，远低于从事高风险的高危职业（如采矿工、消防员等）。

因此对于高危职业等人群，保险公司会采取一定的限制。

职业一般划分为1-6类，级别越高，风险越高。

ps：不同保险公司、保险产品，对职业的分级情况也不同，具体请查询产品的职业类别表。

通常情况下，4- 6 类职业很难买意外险，不是买不了，就是保额较低，保费更贵，而不在1-6类的职业一般会被拒保。

这就形成一种“奇葩”现象：越是需要保险的人，越难买到合适保险。

从事高危职业 

该如何挑选意外险？

这类朋友在挑选时要注意这四点：

在投保前，如实告知健康、职业情况，了解自己是否能正常投保，避免以后出现理赔纠纷。

我们可以自行查询“职业类别表”，确认自己的职业是否在承保职业中。

其次，换工作、跳槽早已司空见惯。

但如果是从低风险职业换成较高风险职业时，还是要第一时间通知保险公司进行变更，避免出现因未告知职业变更拿不到赔偿的情况。

意外险有短期（一般为一年期）和长期之分，考虑到意外险产品更新迭代速度快、性价比等情况，建议大家还是一年一买，性价比更高。

与身故/伤残保障相比，这项保障更实用，报销门槛低（一般100元免赔）。

比如：摔倒磕伤，去医院包扎伤口，医保不能报销的那部分费用，可以用意外医疗来报销。

成年人收入较高，若不幸身故，对家庭的打击非常大，因此可以选择身故保额较高的意外险。

需要注意的是，从事4-6类高危职业的朋友，意外险的选择权较少。

但也不是毫无希望，比如：勇者无惧意外险2021版，它的职业要求就相对宽松。

这款意外险支持1-6类职业投保，像消防员、刑警、室外装潢人员、泥水匠等都能买。

它有三个计划可选，分别对应10万/20万/30万的意外身故/伤残保额，大家按需选购即可。

以保额最高的计划三为例，928元/年（5-6类职业）。

意外身故/伤残保额30万，意外医疗1.5万，还有50元/天的住院津贴，保障齐全。

另外，它还有交通意外额外赔付保障（包括航空、轮船、汽车、火车）。

以搭客运飞机为例，出了事故，符合条件能额外赔30万，加上基础保额，总共可以获得60万保险金。

民航飞行员、铁路随车人员等职业人群首选这款，以交通工具出行、经常出差的4-6类职业的朋友，也可以优先考虑。

意外险虽然保障简单，价格便宜，但也不能随便瞎买。

尤其是高风险职业的朋友，在保险挑选上更要多花点心思，才能找到合适的产品。