加班猝死、工地受伤,工作中这些意外,保险赔吗?

慧择小马老师 · 1491人阅读

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前两天,有位朋友让小马老师科普一下工地上发生哪些意外,可以用意外险赔付。


 

(留言截图)


小马老师作为宠粉狂魔,当然得安排上。


顺便和大家聊一聊,工作期间发生的常见意外事故中,哪些意外险可以赔。



 

工作中发生这些意外

意外险都能赔吗?


首先,咱们要了解意外险保什么呢?


意外险保的是因意外伤害而造成的身故、残疾、医疗费用支出


意外险能保的"意外”,需要同时满足4大特征:


  • 外来的:指自身以外因素造成的伤害


  • 突发的:意外伤害在极短时间发生,一般不可预见和预防


  • 非本意的:比如一些不可抗力造成的伤害


  • 非疾病的:不是因为疾病原因造成的伤害


怎么理解呢?举几个栗子:

01

木匠工人在使用电锯时,不小心割伤了手指,意外险可以报销医疗费吗?


这明显属于意外事故,符合意外险的四大特征,意外险可以赔。


在工地上,除了使用工具受伤外,像摔伤、重物砸伤、触电、火灾等意外事故,意外险都能赔偿。


不过,这一切的前提是,这些不是被保人故意行为,且不属于责任免除的情况。

02

货车司机开车上路时,买了100万保额的意外险,因为打瞌睡发生车祸,导致货车司机一条腿截肢(货车司机负全责),意外险可以赔吗?


交通意外属于意外伤害一种,在司机合法驾驶情况下,并非故意发生车祸,意外险自然可以赔偿。


意外险除了可以报销司机的治疗费。


由于司机一条腿截肢达到五级伤残,还会额外赔偿:


100万*60%(5级伤残赔付比例)=60万伤残保险金。


这笔钱可以用于日后的康复费用和经济损失。


不过,需要注意,如果司机并非全责,且已获得第三方赔偿,意外险医疗部分一般只报销剩余医疗费。

03

某互联网公司职员,由于长期熬夜加班,猝死在家中,意外险能赔吗?


划重点!!意外险一般不赔猝死。


根据世界卫生组织(WHO)的猝死定义:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。”


虽然“猝死”发生得很突然,符合“突发性”特征。


但本质上,猝死是因为潜在疾病突然发作而短时间内身故。


归根结底还是身体原因导致的,不符合意外险“外来的”“非疾病”的特征。


不过,现在有一些专门带有“猝死”保障的意外险,是可以赔的。


比如,现在热销的网红意外险小蜜蜂2号,不仅保障全,价格便宜,还有单独猝死保障,猝死最高可以赔50万

04

外卖员驾驶摩托车送餐(没有驾驶证),不幸与其他车辆发生碰撞导致受伤,意外险会赔吗?


虽然这是一场意外事故,但意外险不赔。


因为外卖员(被保人)无有效驾驶证驾驶机动车,这属于【责任免除】条款的内容。


ps:责任免除,写的是保险公司不赔的各种情况。


一般包括:酒驾、吸毒、自杀、自伤,故意挑衅导致打架、斗殴、高风险运动等等。


咱们在挑选时,一定要留意【责任免除】条款内容。


尤其高风险运动爱好者,在意外险时,要重点留意免责条款,一定要选择包含高风险运动的产品。



 

谁都能买到意外险吗?


当然不是。


别看意外险的健康告知一般都很宽松,有些甚至没有健康告知。


其实,它有年龄和职业限制,不符合条件的朋友无法购买。


大家在投保的时候会留意到年龄限制,但职业限制,你真的了解吗?


由于职业不同,面临的风险不一样。


室内办公的白领面临的风险,远低于从事高风险的高危职业(如采矿工、消防员等)。


因此对于高危职业等人群,保险公司会采取一定的限制。


职业一般划分为1-6类,级别越高,风险越高。


 

ps:不同保险公司、保险产品,对职业的分级情况也不同,具体请查询产品的职业类别表。


通常情况下,4- 6 类职业很难买意外险,不是买不了,就是保额较低,保费更贵,而不在1-6类的职业一般会被拒保。


这就形成一种“奇葩”现象:越是需要保险的人,越难买到合适保险。



 

从事高危职业 

该如何挑选意外险?


这类朋友在挑选时要注意这四点:


如实告知,确认自己能不能买

1



在投保前,如实告知健康、职业情况,了解自己是否能正常投保,避免以后出现理赔纠纷。


我们可以自行查询“职业类别表”,确认自己的职业是否在承保职业中。


其次,换工作、跳槽早已司空见惯。


但如果是从低风险职业换成较高风险职业时,还是要第一时间通知保险公司进行变更,避免出现因未告知职业变更拿不到赔偿的情况。


优选一年期意外险

2



意外险有短期(一般为一年期)长期之分,考虑到意外险产品更新迭代速度快、性价比等情况,建议大家还是一年一买,性价比更高。


优选有意外医疗保障的

3



与身故/伤残保障相比,这项保障更实用,报销门槛低(一般100元免赔)


比如:摔倒磕伤,去医院包扎伤口,医保不能报销的那部分费用,可以用意外医疗来报销。


注意一般身故、残疾保额

4



成年人收入较高,若不幸身故,对家庭的打击非常大,因此可以选择身故保额较高的意外险。


需要注意的是,从事4-6类高危职业的朋友,意外险的选择权较少。


但也不是毫无希望,比如:勇者无惧意外险2021版,它的职业要求就相对宽松。


 


这款意外险支持1-6类职业投保,像消防员、刑警、室外装潢人员、泥水匠等都能买。


它有三个计划可选,分别对应10万/20万/30万的意外身故/伤残保额,大家按需选购即可。


以保额最高的计划三为例,928元/年(5-6类职业)


意外身故/伤残保额30万,意外医疗1.5万,还有50元/天的住院津贴,保障齐全。


另外,它还有交通意外额外赔付保障(包括航空、轮船、汽车、火车)


以搭客运飞机为例,出了事故,符合条件能额外赔30万,加上基础保额,总共可以获得60万保险金。


民航飞行员、铁路随车人员等职业人群首选这款,以交通工具出行、经常出差的4-6类职业的朋友,也可以优先考虑。


意外险虽然保障简单,价格便宜,但也不能随便瞎买。


尤其是高风险职业的朋友,在保险挑选上更要多花点心思,才能找到合适的产品。


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