骑电动车出意外,保险赔不赔?意外险给报吗

慧择小马老师 · 688人阅读

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裁判文书网上一个“蔡大爷因骑电动车被撞身亡,遭保险公司拒赔”的案件,引起了很大争议。


故事是这样的:


车祸前,蔡大爷(化名)买了一份保险。


出事后,蔡大爷因抢救无效,不幸去世,家人开始着手向保险公司申请理赔。


结果保险公司拒绝理赔,理由是:蔡大爷驾驶的电动车属于机动车,而他没有机动车驾驶证,属于无证驾驶。


而“无证驾驶”属于免责范畴,因此不予理赔。


这个结果给无数开电动车的朋友当头一棒,毕竟骑二轮电动车的人不在少数。


大家开车买菜、上班,路上不会堵,停车更方便,但基本很少有人会“拿证”驾驶。


那这一类人的生命安全如何通过保险保障?总不能大马路上“裸奔”吧?


今天我们重点来聊一聊。



   

电动车不是“电动车”?


我们经常在路上见到的“二轮电动车”可以分为电动自行车、电动摩托车,由于它们“长得”太像,大家会傻傻分不清楚。


咱们先来看两张图,方便大家区分。


             
           

(点击查看大图)


其实国家对电动车标准,早已作了明文规定☟


   

(图源:电动自行车安全技术规范)


简单来说,就是不符合以上规定的,均属于机动车。


这样看来,我们常见的电动轻便摩托车、电动摩托车,都属于机动车。


机动车想要合法上路,就必须具备牌照、驾驶证。


如果没有相关的合法证件,上路就属于无证驾驶!


   

(图源:机动车准驾车型及代号)



   

无证驾驶,出意外保险赔吗?


不仅法律上,对无证驾驶行为处罚严格,就连咱们常见的保险,关于无证驾驶大多都属于免责范围。


咱们先来看4大险种中,免责条款是如何规定的。


   

(图源:某意外险免责条款)


   

(图源:某医疗险免责条款)


   

(图源:某重疾险免责条款)


   

(图源:某定期寿险免责条款)


总结图片上的信息就是,但凡无证驾驶,基本保险直接免责不赔。


小马老师在这里插一嘴,建议大家如果一定要驾驶“机动车”,哪怕是二轮电动机动车,一定要按照程序,拿到牌照、证件后再上路。


不过,如果还没拿到证,“那这部分人,是不是没有保险可以保障了?”


倒也不是,有些定期寿险在无证驾驶方面还是很友好。


比如大麦2022,免责条款较少,仅包含3条——故意杀害、犯罪、自杀等行为。


   

(图源:大麦2022定期寿险免责条款)


不包含“无证驾驶”“酒后驾驶”等行为。


但不是每一款定期寿险的免责条款都如此宽松。


比如前面列举的那款定期寿险,免责条款明确写明酒后驾驶、无证驾驶、无有效行驶证驾驶机动车,均不在理赔范围内。


同样都是定期寿险,一不小心没看清,理赔时就是被保险公司拒绝,甚至还要与其对簿公堂。


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大麦2022定期寿险适合谁?


其实,定期寿险,抛开它免责条款宽松这个优点,其他保障同样很优秀。大麦2022


它的保额最高达到350万,基本能满足高保额需求的朋友。


另外,大麦2022包含了航空、水陆公共交通意外身故或全残的可选责任。最关键的是,它保费还不贵。


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那大麦2022推荐哪些人购买呢?


1

经常骑“电动车”


在一线城市,比如深圳,电动车上牌和规范比较严苛。


但像二三线城市或者一些小县城,当地交管部门在这方面尚未做明确规定,很多人甚至还分不清自己驾驶的到底是电动车还是机动车。


这就会存在一些风险隐患。


针对这部分经常使用电动车代步,尤其是“坐骑”属于机动车范围的人,小马老师建议,尽快考取相应驾驶证、办理相关证件。


同时最好也给自己配置上相应的保险——大麦2022定期寿险


   


推荐大麦2022的原因有3个:


✔免责条款少;

✔健康告知仅3条;

✔投保职业类别宽泛,含1-6类职业。


(当然,无证驾驶和酒驾不是可取行为,小马老师并不鼓励,免责条款少仅作为帮助大家来判断保险产品的理赔门槛。)


2

家庭顶梁柱/996打工人


作为家庭顶梁柱,定期寿险也是必备保险。


尤其是上有老、下有小,前有房贷、后有车贷的家庭经济支柱,身处家庭责任重的阶段,现实根本不允许自己倒下,那么定期寿险一定是刚需。


特别是最近几年,996打工人猝死事件频发,这些家庭除了面对失去亲人的痛苦,还要应对因家庭经济支柱离世而带来的诸多风险。


即使大家忌讳谈论生死,但现实问题也是无法回避。


万一不幸离世,虽然保险无法弥补失去亲人的痛苦,但至少可以保障他们往后几十年的生活品质不受到影响——


孩子仍然可以获得良好的教育,老人依然可以得到养老保障。


想想这些,也应该为自己配置一款定期寿险。



   

小马碎碎念


小马老师认为,定期寿险是最能体现保险本质意义的险种。


人活着能创造的价值,远远高于身故保险带来的经济补偿,但至少这份补偿可以维持家庭往后几十年的生活不受影响。


@顶梁柱@电动车驾驶er,除了定期寿险,你还应该配置配置什么保险?


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