重疾新定义终审方案落地 带来这些变化

　　11月5日，保险界出了个大新闻：重疾新定义终审方案了！它终于来了……时隔13年，我国保险行业飞速发展，市场日新月异。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，当前的重疾定义已满足不了人们的需求和行业的发展了，是时候与时俱进，修改重疾定义了。下面来来了解下重疾定义带来哪些变化。

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　　一、重疾新定义终审方案落地

　　重疾征求意见稿距离现在已经有大半年之久，终于在11月5日重疾新定义终审方案落地，即日起至2021年1月31日为重疾险定义的过渡期，此后，所有的重疾险都将使用新定义。对于已经购买了重疾险或者在2月1日之前购买的重疾险都依然适用旧的重疾险定义标准。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和用户的需求。重疾新规在就重疾定义的基础上进行改进，是结合当前保险实际需求与医学进展情况，从保护用户权益的角度出发，来规范重疾产品开发及理赔。

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　　二、重疾新规带来这些变化

　　1、原有25种重疾扩展为28种重疾和3种轻症

　　重疾新增的3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重溃疡性结肠炎和严重克罗恩病；轻症新增的3种病种：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，总数达到31种，扩展了保障范围。但对新增的3种轻症的赔付比例作了限制，不得高于重疾保额的30%，相比市面上的轻症赔付而言，轻症赔付比例缩水严重，对用户来说不是那么友好。

　　2、甲状腺癌分级赔付

　　TNM分期为I期或更轻级别的甲状腺癌，治愈率高，花费也不是很高，对正常生活的影响并不大。此次重疾新规将轻度甲状腺癌剔除出重疾范围，划为轻症，也就是说以后的新重疾险，轻度甲状腺癌算轻症，虽然赔付比例降低，但在另一个层面上也未尝不是好事，因为很多产品有轻症保费豁免功能，罹患一次轻症后重疾险的保费不用交了，但重疾保障依然有效，对用户来说也不是坏事。

　　3、原位癌和交界性肿瘤不保

　　原位癌可以简单理解成恶性肿瘤的较早期阶段，治疗费用也不高，相对来说容易治愈，而交界性肿瘤则介于良性与恶性之间，临床医生要求病理医生给予非良性或恶性肿瘤的绝对诊断，不接受交界性病变。此次重疾新规删除了对原位癌和交界性肿瘤的保障，提高了投保的门槛，保险理赔总体上来说是越来越严格了，但在一定程度上也减少了理赔纠纷的发生。

　　4、部分重疾定义做了调整

　　重疾新规调整了部分重疾的定义，比如“心脏瓣膜手术”取消了原定义中必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“切开心脏”；对于重疾中最高发的恶性肿瘤，之前一些可赔可不赔的交界性恶性肿瘤，现在明确为不赔的范畴；主动脉手术扩展至“胸腹腔镜下”开胸或开腹。这些调整更符合当前的医学技术，定义更明确，更清晰，可有效减少理赔纠纷。

　　重疾新定义终审方案带来的变化不小，恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症这3种疾病有了重度和轻度之分，原有25种重疾扩展为28种重疾和3种轻症，恶性肿瘤规范中不包含原位癌和交界肿瘤规范；部分疾病在新定义下的理赔条件更严谨更加符合现代医学的治疗手段。总体上有利有弊，用户可根据自身需求来决定何时投保。