重疾险交20年保终身划算吗 交费期限怎么选

　　现在人们的防风险意识都比较强，越来越多的人都开始购买重疾险来防范大病风险，毕竟，一场大病可能会让整个家庭陷入困境，这样的代价谁也赌不起，因此，重疾险成为人们保障生活重要的一份子。常见的重疾险有定期重疾险和终身重疾险，交费期限也比较多样，很多用户比较疑惑：在保障终身的情况下，选择20交费划不划算呢？

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　　一、重疾险交20年保终身划算吗

　　可保障终身的重疾险产品交费方式选择较多，一般可选择趸交和期交，其中，期交可选择5年、10年、20年、30年交或者交至60岁、70岁等，投保方案较为灵活。一般来说，趸交总体的保费相对较少，选择的交费期限越长，总体的保费就越高，但均摊到每一年的保费就比较少，对于用户来说压力也会小一点。

　　拿市面上热销的达尔文3号重疾险为例来做个说明：30岁的王先生投保达尔文3号，保障至终身，保额30万，若选择趸交，一次性交费为69615元；同一投保条件下，若选择20年交费，年交保费为4692元，总体的保费为93840元。产品自带被保人重疾中症、轻症豁免，在保险期间内，一旦罹患合同所列的疾病种类，就可豁免后续保费。比如王先生投保后的第一年，被确诊为原位癌，保险公司赔付轻症保险金后，豁免后续的保费，合同依然有效。

　　若是夫妻互保或者家长为孩子投保，还可选择投保人豁免，一旦投保人罹患合同约定的情况，可免交后续保费，被保人依然可享有保障。综合来看，如果收入稳定，一般建议大家尽量拉长交费期限，不仅压力会小一点，还可以最大程度地发挥豁免功能的保障作用。

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　　二、重疾险交费期限怎么选

　　重疾险常见的交费方式有两种：趸交和期交，两者各有优缺点：

　　1、趸交

　　趸交即一次性交清全部保费，整体保费相对较少，手续简单，可以避免后续断交或忘交而造成保单失效。但趸交的缺点也很明显，需要一次性把几十年要交的保费全给了，经济负担会比较重。而且趸交不能享受保费豁免，因为保费豁免的前提是“被保险人在交费期尚未满时就出险”。若收入较不稳定，起伏较大，可以考虑趸交。在经济宽裕的时候一次性把保费交完，可以免除后顾之忧，万一后去收入锐减，也不影响保险保障。

　　2、期交

　　目前常见的有5年、10年、20年、30年等多种选择，能够减轻一次性交费的经济负担，而且长期交费触发豁免条款的几率更大。这样的交费方式适合收入稳定的人群，交费和房贷有些类似，交费年限越短，每次交的钱越多，总的费用越少；交费年限越长，每次交的钱越少，总费用就越多，在收入稳定的前提下，尽量地拉长交费期限才不会亏。但这种方式不适用于收入不稳定的人群，一旦无法按时交款，会失去保障。

　　重疾险交20年保终身属于期交的方式，对于用户来说，现在的重疾险多含有豁免保障，在收入稳定的条件下，尽量拉长交费年限，可以有效发挥豁免的保障作用。交费期限越长，每年的保费就会越少，可以减轻交费经济压力，不会对目前的生活质量造成影响，而且交费年限越长，更能有效抵御通货膨胀的影响，后续的保费压力会越来越小。