最近又出了个大新闻！
年金险的责任准备金评估利率有可能要下调了。
银保监会做了一次摸底调查：
有公司建议先把普通年金险从复利3.5%，降到复利3%。
（图片来源：《财联社》微博）
你可以把它理解为保单利益的封顶线变低了。
按照目前的要求，普通型年金险，保单利益最高可以接近复利3.5%。
如果真下调，这个数字有可能变成3%或者更低。
而且，按照以往的经验，年金险一动，增额终身寿也跟着动，可能会牵动整个保险行业。
那么，为什么要下调预定利率？下调后，对我们有什么影响？
给大家好好说一说。
一降再降，预定利率又下调？
我们先来聊一下整个事件的背景。
3月25日，银保监会把行业协会和多家寿险公司拉过来，开了个座谈会。
会上摸底做了一次调研，也就是问问各家公司：
你的资本有多少呀？
你的负债有多少呀？
你的资本减负债，还剩多少呀？
言下之意，现在市场投资环境不佳，可千万别打肿脸充胖子。
赶紧看看自己卖的保险，保单利益、分红、结算利率是不是太高了，实在不行，可得赶紧调整一下。
上一次这么大动作还是在2019年，普通型人寿保险、年金保险的责任准备金评估利率从年复利4.025%降到了年复利3.5%。
此后，保单利益接近复利4.025%的产品，逐渐收紧、下架；
小马老师也是没想到，短短4年，可能又要降了。
这些调整，目的都只有一个：控制利差损风险。
什么叫“利差损”？给大家讲个故事：
1992年到1996年间，我国处于降息周期，出于种种原因，长期保险的预定利率都保持在8%以上。
那时候，只要银行一降息，保险公司就拼命卖高预定利率保单。
但是，保险公司也要赚钱呀，积累的高利率保单变多，白纸黑字确定下来，一保就是几十年。
但随着大环境利率的波动，保险公司每年投资收益率却很难保证在8%以上。
所以，赚回来的钱比给出去的少，于是产生了利差损。
保险公司亏了，这对投保人来说，是一个很大的安全隐患。
于是，在这之后开启了保险强监管模式，寿险行业告别了高利率时代。
对投保人来说，过去8.8%的预定利率是不会再有的了。
而且，责任准备金利率有可能会一调再下调。
银保监会和各保司商量好：保单利益都定低一点，主打一个稳健。
责任准备金评估利率下调
对我们有什么影响？
不过，有人会说，提前焦虑啥？这不还没降。
虽然监管的“靴子”还没落地，降多少、什么时候降都还不知道。
但我们可以未雨绸缪，先来算笔账：
假如等下调利率后再买保险，你知道有多吃亏吗？
小马老师拿现在手里的一张现金价值100万的增额终身寿保单，来举个例，大家看看增速的差别：
图片来源：自制
10年，相差6.66万；
20年，相差18.36万；
30年，相差37.95万；
40年，相差69.72万；
50年，相差120.1万。
虽然看上去只降了0.5%，实际上，50年可以相差上百万！
也就是少赚了几辆奔驰吧。
补充说明：例子仅供参考，现金价值≠实际投保保费，具体差值以实际产品演示为准。
所以说，机会还是要及时把握的。
现在这个当口，机会在哪里？
不过，小马老师并不是怂恿大家扎堆去买年金险和增额终身寿险。
越是喧嚣狂热的时候，越要稳住。
先看看两个条件，是不是满足了：
第一，看看自己的保障类保险，是不是配全了。
尤其是健康类的保障，这个是第一位的。
第二，是否有余钱，可以拿来长期储蓄。
一般5年内算短期，5-10年算中期，10年以上叫长期。如果拿来买年金险和增额终身寿险，至少10年起步。
因为它们的现金价值，要靠慢慢积累，尤其是养老年金，需要的时间更长。
如果满足以上的两个条件，有一款还不错的增额终身寿险：金满意足多多版，推荐给大家。
这款产品马上要停止录单了，感兴趣的朋友可以详细了解。
推荐它，主要因为它有3大优势：
1、利益高，现金价值增长快！
举个例子，马先生想给刚出生的儿子准备100万，用来做教育金储备。
投保金满意足多多版，只需投入50万保费即可实现。
给大家分别用趸交、5年交、10年交3种缴费方式，进行测算：
*不同年龄有所差别，请以保险合同为准，更多利益演示可联系慧择保险咨询顾问为您测算
趸交50万，在小马5岁的时候，保单现金价值＞已交保费。
小马21岁时，保单现金价值就能超过100万，是已交保费的2倍多。
如果一次性投入50万有点困难，5年交/10年交（图2图3）的现金价值增长速度也很可观。
2、健康告知少
只有１条（保费≤500万）
图片来源：金满意足多多版健康告知截图
如图所示，健康告知不问结节，大多数情况都能投保。
3、投保门槛低
30天-60周岁，1-6类职业都能买；
保费最低5000元起投。
提醒一句，金满意足多多版，将于3月31日23:59停止录单。
有规划投保增额终身寿的朋友，可以在3月31日前多多了解。
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