前几天，武汉网友曝光了一张照片。
（图片来源：微博）
大家聚在一起，讨论最新的医保改革。
网友说：“自己的个人医保账户，原本每个月有260.93元，现在只有123块了。”到账的钱，缩水了一半。
于是，很多人不服气：
到手的钱不能飞了。
钱交到医保统筹的大池子，我不生病、不报销，岂不是“亏了”？
赚得多，医保交得多，享受医保待遇却一样，这不公平。
甚至有人提议，这五险一金干脆别交了。
医保钱，到底“少”了多少？
医保个人账户改革，是今年2月在全国铺开的。
具体怎么改，简单给大家说一下。
我们的医保，有两个账户，一个是个人账户，一个是统筹帐户。
个人账户里的钱，是属于我们自己的，看病、买药，要自己掏钱的时候，就可以用个人账户里的钱。
钱能积累，还可以看作是一个特殊的“存钱账户”。
而统筹账户里的钱，属于全部参保人，“一人有难，大家平摊”，医院报销的钱，就是从这里扣的。
正常情况下，我们每个月交的社保，个人部分和单位部分，会按照不同的比例，分别划入这两个账户。
但这新规一波操作下来，单位给我们个人账户交的30%划到了统筹账户。
（图片来源：网络）
举个例子，会更清晰一点。
某深圳的职工，交一档医保，以前按深圳最低缴费基数7778元算，每个月会有388.9元划入他的个人账户。
但新规后，公司交的30%划走了，每个月少233.34元，一年下来就少了2800元。
打工人是这样，退休老人也不例外。
一位武汉68岁的老人，退休后年养老金收入5万元。
以前医保个人账户每年会划入2400元，可以用来看病、买药。但改革后，一年少了1404元。
所以，可以理解为，每个人每个月都从自己的个人账户拿出了一点钱，放在统筹账户里。
我们个人账户可支配的钱确实“少”了。
大家都觉得“亏”，也难怪打工人会炸毛。
钱，从左口袋去了右口袋
不过，别慌。
认真算笔账，医保改革后，我们医保里的钱并没“缩水”，只是流动起来了。
没病的时候，账户里的钱是少了点，但生病的时候，可报销的钱变多了，保障能力反而更强了。
为什么这么说？
新规前，有数据显示，2021年末，我国职工医保的参保人数为35422万人，个人账户经年累计下来，结余了11575.43亿元。
其中，80%以上属于年轻职工，他们医疗开销小，存得多，是一笔不活跃的“死钱”。
而另外20%，属于体弱多病者，这群人个人账户里的钱完全不经花。（数据来源：2021年医疗保障事业统计快报）
因此，会形成一个剪刀差，一边是闲置的资金，越积越多；一边是报销的资金，越来越紧张。
长期下来，生病报销的范围和金额，都受到了限制。
而医保改革，就是把个人账户里结余的钱盘活，变成了统筹账户里的“报销额度”。
这样，大家需要看病的时候，就有更多钱可以报销。其实是拿“个人的钱”，去为未知的健康风险提前买单。
当然，也有人质疑：
“我自己看门诊、买药的钱，岂不是少了。”
别急，医保改革还有一个动作，就是门诊共济。
以前，我们看门诊的费用，先用个人账户付，不够的自费承担。新规后，门诊也能享受一定比例的报销了。
还是以上面武汉68岁大爷举例。
大爷患了脑梗，去当地的三级医院门诊看病，花了7150元。
以前，这笔钱要全部自费，医保报不了。
改革后，按照门诊政策，减去起付钱500元，三级医院可以报60%，折算下来，他可以报销3990元。
当初仅多拿出了1404元，终究还是“赚了”。
而且，更利好的是，有些地方门诊，还把心脏病、高血压、糖尿病、恶性肿瘤放化疗，以及一些门诊小手术，纳入了报销范畴。
这一点就很赞了，大家知道，很多人因为门诊就医不能报销，有病不治，直到小病拖成大病。
甚至，有些医院为了营收，怂恿病人住院报销，“小病大治”，既浪费医疗资源，又浪费了医保资金。
所以，医保改革只是让大家的钱从左口袋，进入了右口袋。
长远来看，参保人并没亏，谁都有老去、生病的时候，不是吗？
医改后，人人都受益吗？
当然也不是。
医保政策，这几年一直在不停地改，慢慢趋向成熟。
但依然会有一些不足。
黑龙江一名59岁的高血压患者吐槽：
这次门诊“共济”后，原本想着去医院买药。
他服用的药，在医院7元多一盒，一个月不到30元，一年也就花360元。
但门诊报销却调高了起付钱，得超过400元才能报，这就意味着，就算去医院开药，也报不了。
医院离家远，来回路费4元，加上门诊7元的挂号费。
“算一算，就算能报销，也还是亏了，干脆就在门口药店自费买，12元一盒。”
医保报销，下有门槛，上有限额，确实是一个问题。
比如，像武汉，医院门诊起付钱，在职就要700元，退休也要500元。
有些人门诊折腾了半天，最后报销的钱，抵不过路费和看门诊的时间成本。
当然，医保的核心还是基本的医疗服务，避免大多数老百姓因大病返贫。
要求医保提供更多个性化、更丰富的保障，有点”超纲“。
但这个事儿很好解决，一些特别针对门诊的医疗险，免赔额低，甚至0免赔，对有小孩和老人的家庭，极其友好。
另外一点就是，门诊共济，尴尬就尴尬在“门诊”两个字上。
像上面例子里的慢病老人，到医院门诊，人多、程序复杂、费神费力，一件好事反倒成了麻烦事。
所以，能去药店买药才是常态。
武汉改革后，医保局大手笔，把682家定点医疗机构、5094家定点零售药店，纳入了门诊统筹保障范围。
意思是，去药店买药也能报销了。这样的城市，以后会越来越多。
所以，不管怎么说，这一轮医保改革都是一个很重要的进步。
但我们更期待全民免费医疗的那一天。
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