重疾险调整新规实施时间 什么时候买重疾险好

　　保险行业也迎来了重磅！重疾新规于11月5日发布，新规将会在2月1日正式实施。此次重疾新规首次引入轻度疾病定义，增加病种数量，适度扩展保障范围，同时扩展疾病定义范围，优化定义内涵，减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明。从现在到新规实施还有一段时间，很多用户比较纠结：是现在买还是新规后买呢？其实保险是防范风险用的，越早买，越容易买！

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　　一、重疾新规带来的变化

　　1、扩展了疾病种类

　　重疾新规增加了3种必保重疾，分别为严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎，接下来的重大疾病保险里面，必保的重大疾病从25种变成了28种。同时新增了3种轻症，分别为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。虽然新规中增加的这6种病种目前已经囊括在很多重疾险产品里面，新规后相当于从约定俗成变成了明文规定。但对于新增的3种轻症，明确表示累计保险金额不高于所包含的规范中重疾的保险金额的30%。

　　2、甲状腺癌分级赔付

　　甲状腺癌TNM分期为I期或更轻级别，按照轻症赔付，不超过重疾保额的30%，甲状腺癌TNM分期在I期以上，按照重疾赔付。

　　3、原位癌可能不赔

　　在2020年新规的重疾以及轻症条款里，明确表示剔除IDC-0-3肿瘤形态学编码，比如原位癌、交界性肿瘤等。当然并非强制要求重疾险中不管，而是把是否管原位癌以及交界性肿瘤的权力给到了保险公司，保险公司可以自行设计。

　　4、恶性肿瘤确诊方式更明确

　　重疾新规里表述恶性肿瘤确诊方式为“经组织病理学检查”，相当于是剔除了细胞病理学检查。恶性肿瘤的确诊方式从细胞病理学检查+组织病理学检查变更为组织病理学检查。更符合当前的医疗治疗方式。

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　　二、什么时候买重疾险好

　　很多人认为重疾新规剔除了轻度甲状腺癌，减少了保险公司的保障成本，重疾险的保费可能会下降。但在提出轻度甲状腺癌的同时，也优化了几种疾病的条款，使得理赔概率进行了增加，一增一减，很难说未来产品保费会更低。但有一点是确定的，就是随着年龄的增加，保费是肯定会增加的。个人认为现在要买，当然新规后也要买。因为轻度甲状腺癌算成轻症，获得轻症赔付后还可以豁免保费，以及心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到优化，也算是一件好事。另一方面，轻度甲状腺癌的从重疾中剔除，赔付比例下降，而且3种轻症限制了赔付比例为不超过30%重疾保额，也是让人很尴尬。所以，现在买一些，新规后再买一些，两者互补，较为合适。

　　重疾险调整新规实施时间为明年的2月1日，在此期间为过渡期，大家依然可以投保旧的重疾定义下的产品。总体来说，重疾新规带来的影响是让大家喜忧参半。整体上来说，条款表述更清晰，定义更统一，优化了部分条款让理赔更加贴合实际。但也限制了轻症的赔付比例，并且将轻度高发的甲状腺癌算成了轻症，降低了用户被市面上劣质产品坑的概率，但也降低了优秀产品的上限。