随着保险方案,一般都少不了医疗险和重大疾病险,这两款保险产品属于基础保障型产品,实用性强,能进一步解决看病难、看病贵等问题。但许多用户稀里糊涂就购买了,后期出险可能会发现和自己想象的有区别,造成一定的经济损失。下文看看如何购买重大疾病险和医疗险?
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一、如何购买重大疾病险和医疗险
1、重大疾病险
重疾险主要一个作用是补偿收入损失,重疾险采用的是确诊即赔即保额一次性赔付后用户可以自由支配,这笔钱可以当作康复营养费用,也可用作他用,保险公司不会多加限制。购买重疾险应注意的问题:
首先,重疾险的重疾种类并不是越多越好,主要还是看有没有包含高发的疾病种类。银保监会规定了重疾险必须包含的25种疾病(新规后28种重疾和3种轻症),这些疾病在各家公司的赔付标准是一样的。除此之外的其它重疾种类和轻症,各家的定义不一样,投保时要注意下。
其次,轻症种类也是关注的重点,轻症较重疾病情较轻,发生理赔的概率较高,所以,投保时要看是否包含高发轻症,常见的如不典型的急性心肌梗塞、心脏支架、轻微脑中风后遗症等。另外要看轻症分组是否合理,不分组无间隔肯定要好一些。
再次,保费豁免条款要看仔细,是轻症豁免保费,还是重症豁免保费,一般会自带被保人豁免,可附加投保人豁免。
最后,缴费年期怎么选,一般建议30岁以下的人可以考虑30年缴费,这样每年缴费压力较小,同时因为有保费豁免,缴费期间如果发生风险,之后的保费不用再缴。同时,考虑到通胀因素,尽量拉长缴费期限。对于40岁以上的人群,若觉得30年太长,也可以选择20年缴费。
2、医疗险
医疗险可有效弥补社保的不足,根据保额可分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险保额低,免赔额也低,小病/意外住院产生的医疗费、自费药,都可以报销。百万医疗险保额高,一般会有1万元的免赔额,有效解决大病带来的经济压力。购买医疗险应注意的问题:
首先,基本保障要全,门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊以及重症监护病房等多项费用最好都要囊括。
其次,续保条件要好,医疗险是短期保险,保障期限多为一年,不确定性就在于不知道百万医疗险可以连续买几年,优先选择续保条件好的产品投保。
最后,要留意增值服务,现在市面上的百万医疗险可所谓层出不穷,有些产品会提供增值服务,比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等,在一定程度上缓解就医难题。
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二、医疗险能替代重大疾病险吗
从两者给付方式看,医疗险无法替代重大疾病保险。医疗险属于报销型产品,主要报销补偿已经发生的合理且必需的医疗费用;而重大疾病保险是定额给付型,不受治疗费用的限制。买保险是为了弥补发生风险时,可能面临的损失。在患重大疾病这个场景中,除要面临治疗费用的支出,还要面临未来生活水平下降,家人未来的生活可能失去保障的风险。医疗险虽然能报销治疗费用的风险,但无法覆盖生病带来的收入损失。两者保障内容不同,给付方式不同,所以无法互相替代。
通过上文如何购买重大疾病险和医疗险的介绍,可知重疾险和医疗险虽然均属于健康险,但保障内容和赔付方式有很大的不同。医疗险主要解决医疗费用压力,解决不了术后的康复费、营养费用等,而重疾险确诊即赔,则可以弥补这部分的不足。两者搭配投保,可有效抵御疾病带来的经济压力,让生活更安心。为了幸福生活,建议大家尽早配置这两类险种。
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