重大疾病险怎么选 要不要选择身故或全残保障

　　市面上的重疾险类型较多，有的是单次赔付，有的是多次赔付，有的是分组多次赔还有不分组多次赔，有些产品含身故保障，有的产品含身故和全残……种类那么多，重大疾病险怎么选？想要重疾保障，又想要身故保障，到底该如何选择？今天就来详细了解下重疾险中的身故保障到底要不要买，其中会不会存在一些猫腻？希望这篇文章能对大家投保有所帮助。

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　　一、重疾能赔，身故也要能赔

　　重疾险主要提供疾病保障，一般包括重疾、中症和轻症，有些重疾险有身故责任，有些没有，但具有身故保障的保险产品价格更高，因此有些人会有疑问，身故责任重要吗？如果重疾险没有身故责任，万一被保险人突发重病身故，保险产品不予进行理赔，举一个例子说明：

　　深圳黄先生今年43岁，得了尿毒症，黄先生买了30万重疾险却不给赔付，保险公司解释为：黄先生只透析了不到两个月就不幸身故了，未达到终末期肾病的赔付标准。因为有些重疾险不是确诊即赔，而是要经过一段时间的治疗，达到一定的状态才赔付。例如终末期肾病，病人确诊后需要做至少90天的透析治疗，或者做完换肾手术才给赔付。且黄先生购买的重疾险没有身故责任，因此达不到重疾赔付的标准就无法获得保险金赔付，建议购买重疾险时加上身故责任。这样不仅得重疾能赔，身故也能赔，并且身故责任不限原因，无论是疾病身故，还是意外身故都能赔。如果你不想重疾险里加入身故责任，可单独再买一份寿险。

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　　二、有些情况下1+1并不一定等于2

　　一般情况下，重疾责任和身故责任采用的是“共用保额模式”，比如你买了一款重疾险，重疾保额50万，身故保额也是50万，其实这个“50万”是二者共用的，重疾赔了身故就不赔了，所以，虽然重疾险既保重疾又保身故，但二者只能“二赔一”。

　　虽然重疾和身故只能赔付其中一项，但是重疾险中的身故责任依然很重要，否则可能导致“有些重疾确诊却无法赔付”的情况。重疾险中，像身故责任这种“1+1≠2”的现象并非个例，比如：不少人买重疾险会纠结“重疾的数量”，有的保90种，有的保100种，那后者的理赔概率是不是比前者高许多？其实不然，现在市面上的重疾险都涵盖了规定的25种重大疾病，今年新规增加了3种重疾和3种轻症，这25种重疾的发病率合计占到了总发病率的95%左右。所以买重疾险，如预算有限，完全没必要纠结于“重疾的数量多少”。

　　重疾险的身故责任至关重要，这样被保险人出险不仅得重疾能赔，身故也能赔，并且身故责任不限原因，需要注意的是，重疾险的重疾和身故责任的赔付是二选一的，有且仅赔付其中一项。

　　以上是对重大疾病险怎么选的介绍，规划保险产品时，建议选择带有身故责任的保险产品，因为有些疾病并不是确诊即赔，而是需要达到某种疾病状态后才能获得保险金赔付，如未达到某种疾病状态被保险人身故，则重疾不保障，这时候就需要身故保险金进行理赔，因此重疾险保障全面至关重要。