有人在退休后云游四海、享受生活，而有的人却还继续工作，
其中很大差别在于财务状况。
之前看到过一份数据，
在65-69岁以上群体中，就业率最高的是亚洲。
其中，印尼排名第一，65-69岁群体就业率为50.6%。
中国则排名第六，有大约36%的人在65-69岁仍继续工作。
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退休后依然工作的大有人在，这可不是什么好事儿！
虽说有些勤劳的人，比如90岁才退休的李嘉诚，
是为了保持积极的生活、闲不下来才主动工作；
但更多的人还是迫于无奈。
为了减轻子女压力或者养活自己，
年近7旬了也在奔波劳碌。
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最初看到这份老年人就业率数据时，
我并没有很震惊。
老一辈的人都没啥理财意识，最喜欢的就是把钱存银行，
想着依靠养老金和手里的定期存款，就能解决养老问题。
但却被残酷的现实打败。
中国逐步进入老龄化社会，
可以预见，未来养老金的领取形势会更加严峻。
在上世纪90年代，是5个青壮年养1个老年人，
到了2018年底，已经下降到2.66人养1个人。
抚养比下降意味着缴钱的人少了，领钱的人多了。
可以看出，如果仅靠社保来养老是非常艰难的！
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照这个趋势发展下去，
未来65岁以上人口就业率很可能会进一步上升。
如果你不想65岁了还要继续工作，想在退休后享受生活，
提前准备并做好理财规划非常很重要。
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你不理财，财不理你。
在这个财富的时代，这样的口号似乎很管用。
但理财也没有那么简单。
现在的理财产品五花八门，基金、股票、P2P、银行理财、保险……
普通人缺少专业知识，往往很难挑选产品。
你说炒股吧，K线波动得像心电图，
买原油宝，一夜之间存款就剩20%，
买P2P产品吧，说不定哪天又爆雷，
就连以稳健著称的银行理财，还出现个负收益。
来源：央视财经
还真应了那个段子：
你不理财，财不理你。你去理财，财给了你一招锁喉，十字固、裸绞、三角绞，打的你生活不能自理跪地叫爸爸，看你还敢不敢再理。
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对于缺少专业理财知识的普通人来说，选好产品非常难。
而人生的不同阶段，也需要建立不一样的理财规划。
刚出社会的小年轻可能最担心的还是存不了钱；
人到中年了，不仅要考虑子女教育和父母赡养，还得规划养老。
想想就令人头痛。
如果怕麻烦，又不想花太多时间研究，
可以考虑一下省心又安全的年金保险。
年金险的本质，是一份人身保险，
它保障的是我们未来的生活品质，
转移我们未来各个阶段“没钱花”的风险。
在投保年金险时，
我们可以选择一次性或分期的方式，先给保险公司交钱，
然后到了未来约定时间，
保险公司就会定期返还我们一笔钱，
直到合同到期或离开人世为止。
由于具体能领多少钱，都能清楚明白地写进了合同，因此非常安全。
不管你是担心存不了钱、失业、子女教育还是养老，
选择合适的年金险都能解决。
而下面这款产品，则可以一次性解决你人生所有阶段的需求。
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在家庭理财中，最遥远的退休生活需要及早规划，
同时也要兼顾家庭的保险安排和置业计划、孩子大学的教育费用，
以及日常的基本生活安排和教育进修计划等等内容。
爱心人寿的心相随年金，由于领取快、保险期限长，
足以覆盖人生各阶段的开支。
我们先来看看心相随年金长啥样：
从上表可以看出，心相随产品形态简单，亮点也很明显。
1、起投金额低，可月交
不像大多数只能年交的年金险，心相随可支持月交费，缴费方式更灵活。
对刚出社会的小年轻来说，
最担心的就是每个月管不住手，存不下钱。
有了月交的设定，每个月发了工资就能往里存，比较省心。
在保费要求方面，月交最低投保为500元，年交为1000元，
起投门槛很低，缴费压力也很小。
2、领取快，投保第10年即可开始领取保险金
年金险一般以复利计息，而复利需要时间的积累才能发挥威力。
如果初始领取时间短，比如交费5年后开始领，虽然领取体验很好，但领取总金额不高。
初始领取时间越长，比如从60岁开始领，虽然领取金额会高一些，但领取的体验却很差，
而且，60岁开始领钱的年金也只能作为养老金，不能兼顾到人生不同阶段的财务需求。
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反观心相随年金，在投保10年后，即可开始领钱，一直领到88周岁。
不仅领取体检更好，
由于产品预定利率为业内少见的4.025%，累计领取金额也很高。
3、保障期至88周岁，人生重要阶段的保障全覆盖
投保10年后开始领钱，最高可领至88周岁的设定，
为我们规划了人生每一个重要的花钱阶段。
下面，以35岁的慧先生为例，看看心相随是如何为其规划一生。
慧先生是私营业主，为提前锁定财富流向，保障家庭各阶段的重要支出，投保了心相随年金保险。
年缴保费10万元，缴费10年，基本保额41.16万元，利益演示表如下所示：
可以看到，在慧先生45岁的时候，累计交了100万元保费，保费也全部交完。
而在保费交完的同时，保单现金价值为101.335万元，超过了累计保费。
接下来，就是慧先生领钱阶段，在46-88岁的每一年里，都能领取41158元。
到了第88岁保障期满，慧先生也能一次性领回之前交的100万元保费。
46-55岁：子女教育阶段
46-55岁是家庭责任最重的时候，在这个阶段，孩子也一般在读高中或大学。
此时，每年领取的41158元年金可作为孩子高中教育、大学教育的补充资金。
55-65岁：职业后半场
55-65岁处于人生职业的后半场，子女到了谈婚论嫁的阶段，或许也组建了自己的家庭。
这个时候，每年领取的年金可用来折腾业余爱好，也可作为子女婚嫁金、第三代的补充金等等。
65-88岁：养老阶段
65-88岁，已经进入了人生的后半场，开始退休享受生活了，
领取的年金可作为养老金补充，提高老年生活质量。
在第88岁保险期满，还能一次性领取100万元，用作财富传承，留给下一代。
从上面的利益演示表可以看出，
在46-88岁，慧先生累计领取了281万元，2.81倍所交保费。
一份心相随，不仅收益可观，还能满足终身的财务规划！
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4、自带累计生息账户，从成立至今利率维持4%不变
很多时候，我们并不一定会把年金险给付的每一笔钱及时取出来花掉，
比如在55-65岁阶段，家庭责任不大，领取的年金也没个好去处，
这时候，可以选择不领，那钱就会自动存入累计生息账户，进行二次增值。
这个累计生息账户，和余额宝账户差不多，不仅能免手续费随时领取，
还能按照一定利率进行复利增值。
自2017年累计生息账户成立以来，它的利率一直维持在4%不变，
在可灵活领取的账户中并不多见。
如果每年返还的钱都不领，就会自动存入累计生息账户，
以4%结算利率测算，那最终可领475万元，足足4.75倍所交保费。
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当然了，累计生息账户没有保底利率，4%的利率维持几十年的可能性并不大。
如果追求长期稳定，也可以考虑附加年年丰盈万能账户，
年年丰盈的最低保证利率为3%，
也就是说，无论保险公司未来的经营情况如何，都必须以不低于3%的利率结算。
要是保险公司投资能力强，每年也会给我们更高的实际结算利率。
截至2020年8月，年年丰盈万能账户的历史结算利率为4.6%，比较可观。
05
爱心人寿公司靠谱吗？
说了这么多，一定有人关心承保公司是否靠谱？
其实，在保险行业根本没有小公司，
银保监会规定，成立一家保险公司最低的注册资本为2个亿。
保险公司所有的经营活动也会受到银保监爸爸的监管。
爱心人寿虽说是2017年成立的新公司，但人家注册资金高达17亿。
除此之外，爱心人寿背后的股东实力也不容小视：
有深圳市同心投资基金股份公司，深圳市中洲置地有限公司，深圳信立泰药业股份有限公司和美大集团有限公司等等。
在这几家公司中，有的注册资金高达29亿，最低的也有5千万，
这么多大公司在背后撑腰，也起不了什么幺蛾子。
此外，爱心人寿偿付率数据显示，
在2019年第四季度，爱心人寿的综合偿付能力充足率为338.75%，
偿付能力充足率可简单理解为保险公司的“理赔能力”，
属于考核保险企业是否有实力的最好根据之一，
偿付率>100%则表示公司经营状况良好。
可以看出，虽然爱心人寿才成立不久，
但从注册资本、股东实力以及偿付能力方面来看，还是非常靠谱的。
