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全网都在夸的守卫者3号，真有那么好？

慧择小马老师 · 17136人阅读

重疾险

测评

3月9日，守卫者3号重疾险正式上线。

其实在此之前，很多同业就已经写过这款产品。

大家给出的都出乎意料的一致：

守卫者3号又是一款高性价比重疾险。

作为一个认真的小编，对此是有些许疑问的。

守卫者3是否如全网吹爆的那么好？

性价比又高在哪？

本着求真务实的探索精神，今天和大家好好分析下这款产品。

一、守卫者3号产品解读

做了张守卫者3号的保障详情表，方便大家查看。

如上图，守3的产品特点我都一一用红色字体标明。

先说下产品的亮点吧。

1、重疾赔2次不分组

多次赔付型重疾险，主要是想解决患了一次重疾后，可能无法继续购买重疾险的问题。

比如我们之前的一位用户，确诊了甲状腺癌，不过病情很稳定，后续康复也非常良好。

但就是因为有过患癌经历，导致他目前无法购买重疾险了。

而守卫者3号的重疾可赔2次，就能很好解决这个问题。

即便是患了一次重疾，还会有第2次重疾赔付的可能性。

那不分组是什么意思呢？

在此之前，一些常见的多次赔付型重疾险，会将100多种疾病分成6个组。

每组的重疾数量从一种到几十种不等，这样分组的缺点事“同一个组的疾病只能赔1次”。

比如常见的心血管疾病，脑中风、心梗、动脉搭桥等，如果赔了心梗、那么中风、搭桥术等疾病就可能赔不了。

只有得了其他组的疾病才能赔。

但如果是不分组，只要两次所患重疾不是同一个疾病，就可以获赔第2次重疾。

赔了中风，还可以继续赔心梗、癌症、搭桥术、动脉手术等疾病。

所以不分组的重疾险，会大大提高多次重疾的获赔率，也更实用。

2、身故保障是可选责任

这两年，不带身故责任的消费型重疾险越来越受大家喜欢了。

守卫者3号也顺应了这个趋势，将身故保障设置成了可选责任。

选了，就是带身故的重疾险，即身故会获赔保额，买50万就赔50万。

不选就是消费型重疾险，没有身故责任。

不过，当保障期限为70岁时，守卫者3号会强制附加保障身故责任。

建议的话，如果不想带身故责任，可以将保障期限延长点，保到80岁或终身。

3、恶性肿瘤津贴+新冠赔付

守卫者3号没有延续之前的癌症2次赔付保障，而是搞了个癌症津贴：

确诊癌症1年后，如果还在持续治疗，就会赔30%保额，最高给付3年，总计90%保额。

相比于癌症2次赔付，这个癌症津贴的优势在于“间隔期只有1年，赔到津贴的概率会大大提高”。

因为癌症2次赔付保障，第1次癌症和第2次癌症一般得间隔3年时间，才能赔到保额。

而这个癌症津贴只需间隔1年即可。

还有个很人性化的保障就是：

在4月30日前确诊新冠病毒，可获赔保额。

除此之外，守卫者3号的投保年龄最高只到45周岁。

也就是说超过45周岁的朋友就买不了了。

等待期是180天，相比90天有点长，不过正常的健康人群挨过这个期限应该不成问题。

二、同类型产品对比

产品好不好，性价比高不高，需要对比才能得知。

守卫者3号是多次赔付不分组的重疾险，我另外找了两款同类型产品一起对比：

百年人寿康惠保多倍保

复星联合倍吉星

从保障内容上看，守卫者3号相比另外两款同类产品还是有较大优势的。

● 比如守3有前15年额外赔50%重疾保额；

● 中症的赔付比例要更高一点；

● 还有个癌症津贴保障。

不过话说回来，毕竟守卫者3号是新品，肯定有它的过人之处。

价格对比上，我也做了一张保费测算图。

50万保额、30年交、保终身

上图分别是不含身故责任和含身故责任的保费测算。

选取了0和30岁两个年龄段。

可以看到，守3的价格优势还是很明显的。

保费上要比另外两款产品便宜10%左右。

结论：

根据对比来看，无论是保障内容还是价格，守卫者3号相比同类型产品性价比还是很高的。

三、与单次赔付型重疾险对比

在上面对比了同类型的多次赔付型重疾险。

那和单次赔付型重疾险对比如何呢？

我也找了两款目前风头正盛的单次赔付型重疾险：

信泰保险超级玛丽2020max

横琴人寿优惠宝

老规矩，还是先看产品保障详情表：

从保障内容来看，超级玛丽和优惠宝的额外重疾保额赔付上更充足点：

● 另外两款则是60岁、61岁前额外赔50%保额。

不过守3的产品形态和这两款产品有着根本差异：

守3的重疾可以赔2次；而另外两款的重疾只能赔1次。

价格对比上，为了公平起见，我将超级玛丽2020max和优惠宝的保费测算都带上了癌症2次赔付保障。

如下，3款产品的价格对比图：

同样是50万保额、30年交、保终身

可以看到，守3的价格相比另外两款产品，也是有很强的竞争力的。

当不含身故责任时，同样的测算：

男性费率守3和超级玛丽2020max差不多，仅相差100元，优惠宝则要贵点，保费足足高达7000元。

女性费率这块，差距就大了。

守3是5570、另外两款则是6435和6350元。

整整便宜12%左右。

带上身故责任时，守3的价格也是最便宜的。

这种测算方法，守3患了一次重疾，还可以赔1次重疾（前提是第2次重疾和第1次重疾不想同）。

比如第一次患心梗、可以继续赔癌症、中风、动脉搭桥术等。

但另外两款的多次赔付仅限于癌症，这样多次赔付的实用性就要弱很多。

对比了保障内容和价格，咱们继续深挖条款。

如下，3款产品的10大高发轻症疾病保障图：

总体上看，3款产品的高发轻症保障都很全面，没有缺失。

但是守卫者3号和超级玛丽要更好一点。

这两款的“轻微脑中风”疾病是当作中症赔付，这样的话就能赔到更多的保额。

而且“较小面积III度烧伤”轻症和中症都可以赔（根据烧伤比例而定）。

结论：

对比看来，多次赔付的守卫者3号即便是面对高性价比的单次赔付型产品，也是有很强的竞争力的，特别是价格上，优势很大。=如果你想买多次赔付的重疾险，守卫者3号是首选。

四、守卫者3号儿童保障版

守卫者3号除了大人可以投保，也有个儿童保障版本。

自带20种少儿特定重疾，18岁前额外赔150%保额保障。

买50万保额，18岁前患少儿特疾，比如白血病，总计能赔到:

50+50*150%=125万保额。

如果是前15年患重疾，那么还有个额外50%的保额赔付，总计就是：

50+50*200%=150万保额。

对于儿童是否值得买呢？

同样，我找了另外两款高性价比的多次赔付型儿童重疾险对比

复星联合妈咪宝贝

横琴人寿大黄蜂

相比于妈咪宝贝这款曾经的少儿重疾险扛鼎之作，守卫者3号要更具有优势。

● 不仅有前15年额外赔150%保额保障。

● 轻、中症的赔付比例也更高点。

● 最主要的是价格还要更便宜。

不过妈咪宝贝也有他的优点：

守卫者3号的少儿特定疾病保障限定在18岁前才能赔付，而妈咪宝贝的少儿特疾不限制年龄，超过18岁也能赔。

而上面的横琴大黄蜂之所以价格最便宜。

主要原因在于它的重疾分组了，赔到多次重疾的概率要小一些。

老规矩，继续深挖条款。

总结了15种高发的少儿特定重疾，如下3款产品的少儿特疾保障图：

根据上图，守卫者3号和大黄蜂的少儿特定重疾保障要更全面。

比妈咪宝贝多一个溶血性尿毒综合症。

最终对比来看，还是守卫者3号胜出，因为他的赔付比例最高，达到足足250%保额。

五、守卫者3号承保公司

最后聊聊守卫者3号的保险公司昆仑健康，基本情况长这样：

从图中的运营数据上看，没啥问题。

成立时间在2006年，算是一家比较老牌的保险公司了。

从底蕴上起码能够让人比较放心。

关于带病投保，我体验了下守卫者3号的核保流程。

像常见高发的甲状腺结节、乳腺结节、只要分级为2级，就能够标体承保。

即结节导致的疾病，比如甲癌、乳腺癌也能赔。

不过守3不支持医保卡外借投保，所以有这类情况的只能另作其他考虑了。

最后做个总结吧：

● 如果你想买多次赔付型的重疾险，可以首先考虑守卫者3号。

● 保障期限上，建议直接到保终身，70岁太短，从精算上看70岁之后才是重疾的更高发年龄段。

而且守3本身就是多次赔付型重疾，保障期限越长，意味着能赔到多次重疾的概率也会大大提升。

● 如果选择不带身故责任的消费型版本，可以买个定期寿险补充下身故保障。

文章有点长，因为要做的表格内容实在太多了，总之希望能够帮到大家。

点击图片，可进行保费测算