网上买保险这么便宜 靠谱吗?

慧择小马老师 · 2493人阅读

互联网越来越发达,网上啥都可以买,保险产品也不少。

 

最近小马老师发现,在后台咨询,想要购买保险的用户越来越多了,但多数人对于网上买保险这件事情,还是持有质疑的态度。网上买保险,到底安全可靠吗?


今天,我们就来聊聊这个话题:


一,网上投保流程

 

鉴于一些从来没有网上买过保险的,对怎么买还不清楚,我做了线上投保流程图:


线上投保流程图


首先,进入投保页面,选择出生日期、保额、交费年限等信息,点击【立即投保】之后,会出现一个【被保险人健康告知】的界面。


这个非常重要,一定要仔细核对。如果健告符合,即进入到【个人信息】填写部分。

 

如果健告不符合,分情况:

 

① 若投保的产品支持智能核保(操作起来像调查问卷),健告不符合即进入智核页面,按照步骤操作,可以提前知道核保结论:

可以投保、加费承保、除外责任承保、延期承保、拒保。

这个功能对身体有小毛病的人非常有利,可以提前测一测。

 

② 若投保的产品不支持智核,则无法直接投保,会有提示信息弹出,可联系客服【人工协助】处理;有的产品还可以申请邮件核保的。

 

二、网上买保险到底靠不靠谱?

 

一般购买保险的网络渠道具体可以划分为以下几大类:

 

1、保险公司官网、手机端APP、微信

 

2、专业互联网保险服务平台(慧择、新一站、中民)

 

3、兼业保险平台(携程、去哪儿、途牛)

 

4、导购类平台(淘宝、京东、天猫、蘑菇街、值得买等,流量分发)

 

5、互联网保险公司(众安、安心、易安、泰康在线)

 

截止到目前,大大小小的互联网保险平台不下上百家,大有百花齐放的态势。虽然平台不少,但它们都只不过是保险公司的一个销售渠道而已(如果实在担心,可以上中国保险行业信息披露系统查询互联网保险平台的网销资质),保单最终是和保险公司签订的,互联网保险平台出具的电子保单和纸质保单具备同等法律效应。

 

在查收保单后,投保人应在第一时间仔细查看,确认保单所示条款与自己投保前了解的产品条款一致,查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容,看清楚保险公司名称,查看保单印章是否清晰,是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。

 

另一方面,为了确认我们买到的是否是“真保险”,我们可以检验保单的真伪,根据上面的保单号,登录相应的保险公司官网或是官微、客服电话等查询真伪,就像查询快递单号一样方便。

 

三、理赔难不难?如何理赔?

 

网上买保险,大家最担心的还是理赔的问题,并且会陷入一种固有的逻辑:既然最后还是要找到保险公司索赔,是不是当初买保险还是直接在官方渠道购买靠谱点?不仅官方认证而且服务也专业。这种想法只能说too young too simple。

 

实际上,无论是通过哪种渠道购买,案件最终还是会回到保险公司理赔部门进行处理。但如果通过靠谱专业的互联网保险服务平台进行理赔申诉,相当于多了一个“帮手”助你理赔。这里你要看清一个“门道”。


传统渠道里,保险代理因为是受保险公司委托,为其销售产品且只能销售该保险公司的产品,所以更多代表的是保险公司的利益;而保险经纪则是站在客户的的立场上,基于客户自身条件,为其规划合适的保险配置方案。

 

所以不难理解,当意外来临时,理赔常常是用户个人与保险公司之间的博弈,力量悬殊。而有些互联网保险服务平台会站在用户的角度,帮他们争取正当的保单权益。比如有些老牌的互联网保险平台,除了资深协助理赔专家一对一指导,后面还邀请了保险法律专家坐镇队伍。

 

那么具体如何理赔呢,在这里特意找了两家互联网保险平台:

慧择网理赔流程

(图片来源:慧择保险网)

微保理赔流程

(图片来源:微保)

 

从上面两张图我们可以看到,理赔过程不外乎三步:报案、提交资料并等待审核、审核成功后领取赔款,极其便捷。

 

另外通过互联网保险平台购买保险的一个好处是,一些大的平台通常会与保险公司签订特殊服务条款,诸如理赔绿色通道之类的,那么通过这些平台向保险公司索赔,其案件通常能享受理赔优先处理权。

 

四、平台倒闭怎么办?


大家目前所能接触到的互联网保险平台,比如水滴保等所持有的都是保险经纪牌照,这是非常难拿到的,显示出了平台的实力。

 

此外,互联网保险服务平台负责售卖保险,真正承担保险合同责任的是保险公司,所以大家不用担心平台会不会倒闭的问题,因为理赔直接找保险公司就可以啦!平台只是销售渠道,最终我们还是要回到产品所属的保险公司的,所以平台倒闭与否并不影响保单的效力。

那么又有人有新问题了:那保险公司倒闭怎么办?

 

这一点国家已经作出了明确规定,如下图:


保险公司倒闭怎么办


对于购买保险的人来说,保险理赔只与保险合同的内容有关,与保险公司大小基本无关。


根据《保险法》规定,人寿保险公司的合同有着国务院保险监督管理机构的监管,而且还有着其他实力很强的保险公司分保,是很靠谱的。


大部分保险公司都把业务分给了“再保险公司”,也就是为保险公司提供保险的保险公司。


比如巴菲特的伯克希尔·哈撒韦再保险和慕尼黑再保险等都是业内大名鼎鼎的再保险公司。以911事件为例,保险公司一共赔付了268亿美元,其中超过6成的赔付最后都由再保险公司承担。


保险公司在推出产品时,会在全球范围内找一家或几家再保险公司:我把保费让给你们,如果出险了,你们也要帮我一起赔。


最后,与其担心保险公司会不会破产这个问题,还不如关心一下产品和合同到底有啥内容。因为最后的理赔都是看合同。

 

五、线上买保险,我的看法


总结起来,相比传统保险推销的方式,网上看保险,分分钟货比三家没问题。

 

自主选择权始终在手上,保费测算、保障权益都可以自己研究。

 

依托互联网新兴起来的销售模式,已经在慢慢改变我们的选择。

 

将来的趋势一定是网络化自动化,线上意外险、短期健康险、消费型险种等因为个体差异性低,需要人工的地方少。

 

通过自助购买的方式,既节省保险公司的成本,让利给投保人,也方便我们自主选择和获取信息,用更便宜的价格买到保障。

 

当然,目前也有不完善的地方,比如用户不了解一些投保细节,忽略了必要的流程,尤其是健康告知这一环节。

 

另外,部分网络平台如果没有足够醒目的相关提示,也可能会造成一定比例的投保问题。所以我建议,如果是纯小白用户,找一对一保险咨询顾问全程协助投保。

 

线上线下都有自己的特色,没有谁最好、谁最坏,大家可以结合着用。

 

趋利避害,保障第一位。

有什么问题可以咨询星球君

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