孩子保险这样买，太划算了！
每隔一段时间，就会和大家分享下不同年龄段，保障的配置方案。
上周和大家分享下老人的保障配置。
今天呢就和大家讲一下，孩子的保险该怎么买。
其实很多家庭买保险，都是从有娃开始的。
想着孩子刚出生，让孩子有更好的保障，这个我非常能理解。
我有个朋友，就是天然的抗保分子。
说保险这样不好，那样也不好。
但有了娃以后，摇身一变。立马跑过来问我，保险该怎么配置。
当然了，说句题外话。从保险的角度，我一直强调。从保障的关键性来看，都是先大人，后小孩。成人分担家庭重担，才是最该被保护好的人。
但多数家庭的保险意识，还是从有了娃开始的。
那给孩子配置保险的思路，其实也非常清晰，主要分为两部分。
先是完成健康险的配置，预算充足，再考虑理财险。
健康险的话，从疾病方面考虑的话，要优先百万医疗和重疾险这两个。
百万医疗险用来报销患病期间的治疗费用，最高可报销几百万。（要是想给孩子更好的就医体验，可以替换成高端医疗险。）
重疾险则是患重疾之后直接赔一笔钱，解决孩子后续的康复费用，以及弥补父母照顾孩子期间的收入损失等等。
除了疾病外，另一个需要预防的就是意外。
这里面就用到了，花小钱半大事的意外险。
小到猫抓狗咬，大到跌打损伤，甚至是意外伤残、身故都有保障。
除此，如果这些基础保障配置齐全后，还有余力的，就可以考虑为孩子攒一笔教育金。
提前利用保险锁定利率，实现复利增值。等到孩子长大想要留学深造或者创业，以及婚嫁等等这些关键时间点，都能有足够的资金去支持。
基本上配置思路就是这样，下面就进入具体的方案分享。
理清楚保障配置思路后，下面就是根据预算去挑选适合的产品。
其中给孩子配置保障的预算，一般控制在家庭年收入的2%左右。
这里我根据不同预算，分享对应的投保方案。
1、预算1000-2000元左右
像家庭年收入10万左右的，那么每年预算2000左右，就能给孩子很好的保障。
主要的配置思路就是做好最基础的保障，就是我们上面讲的三个险种，然后尽量利用相对较少的钱，去撬动较大的杠杆。
这时候重疾险可以换成定期的，先保证有足够保额，等后续孩子长大自己有能力再换成终身的。
下面来看具体的产品，其中百万医疗险选择的是星相守计划一。
它是我们当前测评下来，最适合孩子购买的。
可以保障20年续保，保障上属于市场顶流，且有一些独特的优势。
基础保障上的住院前后门急诊的时间更长，放宽至45天，前后相当于多了1个月的时间。
像有些重疾，虽然手术完成出院，但是后期需要门诊复查，周期相对较长，这样的话，对我们更有利。
其次是放开住院期间院外药及医疗器械，没有清单限制，只要是在符合条件的药品和器械，就能报销，同时也是和主险一样保证续保20年。
更绝的是它有丰富的可选责任，比如0免赔以及门急诊这些。
给孩子配置时，我们会建议家长额外配置上这两个。
现在星相守直接把它们打包在一个产品里，同时不管是报销规则、续保稳定性还是价格上都要比单个产品要好，所以我们也把它称为最适合孩子购买的医疗险。
像孩子体质差，平时去医院频繁的，完全可以附加上，直接拥有保证续保20年0免赔的住院医疗险，再也不用操心小额医疗险每年的续保问题了。
而且价格也不贵，像0岁宝宝附加上0免赔，每年的价格是767.25元，多几百块。
而平时孩子感冒发烧住院，可能一次就要大几百，甚至几千，所以这样看性价比非常高。
再看重疾险，我们推荐的是大黄蜂13号全能版，保30年版本。
0岁男宝，基础版，保额50万，分20年交的情况下，每年保费是655元，非常便宜。
保障上，基本的重疾赔1次100%保额，轻中症共享6次，分别是30%、60%的保额。
要是再患上规定的少儿特疾、罕见疾病还能再额外赔付120%/200%的保额。
另外还有很多附赠保障，比如「癌症拓展保险金」、「特定疾病移植治疗额外给付保险金」等保障。
癌症拓展金，是指先患原位癌或者癌症轻度，后续又患上癌症重度的，可以额外赔付一定保额，加强癌症方面的保障。
再看特定疾病移植治疗额外给付保险金，是指在18岁前确诊特定重疾，并需要骨髓移植、干细胞移植或器官移植手术的，可以额外赔付一定保额。
如果患白血病需要骨髓移植的，就符合这个条件，再叠加少儿特疾，赔付的保额就会更高，撬动更高的杠杆。
加强高发重疾方面的保障，可以说非常全面。
最后意外险，选择的是平安的小顽童6号基础版。
它是我最喜欢的意外险，保障好，价格便宜，而且理赔也快，服务体验很好。
它在意外医疗上是0 免赔，不限社保范围100%报销，也就是说孩子因为意外产生的医疗费，可以全额报销。所以每年4万的保额足够了。
关键除此之外还有了意外烫伤，意外误食异物等实用保障。
0岁小宝，一年只要68元，性价比拉满！
最后保障配齐的情况下，综合测算下来，每年的总保费是1490.25元，杠杆比属实是拉满。
2、预算3000-4000元左右
这个时候预算相对充足了，与上一个方案，最大的变化就是在重疾险上，可以选择替换成终身保本的。
而余下百万医疗险，和意外险已经很全面，可以不用变动。
重疾险的大黄蜂13号全能版可以升级成终身版本。
算下来，0岁男宝，保额同样是50万，选择基础版，分30年交，每年的保费是2480元。
再加上百万医疗和意外险，最后每年的总保费是3315.25元，在预算范围内。
还有结余，希望孩子保障全乎的，对于重疾险可以考虑附加些可选责任。
比如特定年龄额外赔，癌症多次赔，和重疾多次赔这几个。
其中特定年龄额外赔，就是在它规定的年龄内患出险，会额外赔一笔钱，是用于撬动杠杆的，单项附加每年五百多，比我们单独提高保额来的划算。
假设选择50万保额的情况下，不幸60岁之前患上重疾，那么最后可以获赔90万。
重疾多次赔，是多一重保障，避免出现理赔完后失去保障。附加上一定程度解决了后顾之忧。
最后癌症多次赔，则是侧重癌症专门保障。
像现在如果患重疾，是癌症的概率超过6成。而这项保障，包含癌症的持续，复发、转移以及新发，如果不幸患癌后，依靠这个责任，我们可以拿到足够多的赔付，去放心治疗。
比如考虑附加重疾多次赔的情况下，每年的总保费也就3460.25元。
总体给孩子配置保障，每年保费3千多，保障已是非常齐全的。
如果你的预算更高，也可以考虑把孩子的重疾保额适当增加，或者是附加一些可选保障，让保障更全面。
保障齐全基础上，可能就追求就医体验，可以考虑添一份高端医疗险，给孩子更好的就医环境和体验。
当前少儿高端医疗险可以考虑新燕宝2025计划一。
它的就医范围扩展至特需部，国际部，以及指定私立医院。享受到更好的就医环境，也免于在公立医院的排队时间。
而我们给娃买高端医疗，最需要注意的就是门诊责任。
新燕宝2025，如果选择计划一，不选其他升级。那么前四次公立特需是赔付80%；指定私立和公立普通部是赔付100%。
附加了kelly包之后，门诊次数升级到8次，更多一些。
对于在一线城市的朋友，周边有指定的私立医院，可以考虑配置这款产品，提高就医体验。
以上海为例，离以下就医机构比较近的，可以考虑选择新燕宝2025计划一。
但需要注意的是，不同城市，或青睐的私立医院不同，所以高端医疗险一定要结合实际情况具体挑选。
我只是一新燕宝这款为例。具体可以和顾问老师沟通，挑选合适的产品。
教育金方案
健康方面保障配置好了，如果我们还有余力，可以考虑给孩子买教育金或婚嫁金。
这方面我们一般推荐用增额终身寿或者分红险来完成，收益相对更高，灵活性也更强一些。
其中如果资金体量比较小，或者是追求稳健的，可以考虑增额终身寿。
而资金体量大，想追求更高收益的，则更适合分红险。
这里我们假设给0岁女宝买，选择50万的情况下。具体方案是这样的。
因为分红险有两部分收益。所以呢，我们可以按照我所提到的方式减保。
可以分为三个阶段。
第一个阶段呢，是等孩子上大学了，需要用钱的时候，可以从19岁到22岁期间，每年取出2万，当做孩子的生活费。
第二阶段呢，是孩子28-29岁左右。
这个时候，孩子可能会结婚，或是就业需要用钱，就可以取出来20万，作为资助。
需要注意的事，因为是分红险有两笔收益。
保证能拿到的钱，在给孩子取完20万后，账户里还有51.2万。
如果考虑分红100%持续达成的话，那账户里还有89.1万。
接着呢，孩子到了第三阶段，就是可能会有孩子。也是人生责任最重的时刻。
这个时候呢，可以在33-35岁这三年期间，每年取出15万，总共45万，用于补贴家用。
这个时候，若分红达成利率，皆是100%的情况，那账户余额还有62.4万。（当然，分红部分不确定，只供参考）
余下这笔钱，可以考虑继续放在账户增值。
或者是，需要用钱的话，也可以分批次/一次性取出。
以上呢，就是给孩子规划教育金的思路。
因为现在从收益角度，分红险的预期更高。而且，分红险认准好的公司，我们是能拿到预期的收益的。
比如我和大家展示的一生中意尊享版背后的保司中意人寿。
过往达成率表现确实漂亮，我们也专门讲过。——一生中意VS福满佳，巅峰对决！
如果给娃配置教育金的话，确实可以着重考虑。
再给大家总结一下孩子保险的整体配置思路。
孩子配置保险前先看预算。预算不足的，先配置百万医疗险、重疾险（30年版）和意外险，先保杠杆。
预算相对充足的，配置思路是健康险+教育金。
其中为了提升就医体验，也可以考虑买高端医疗险。
这篇孩子投保方案就到这里了。
就像开头说的，孩子是父母的心头肉，一旦有了娃以后，必然想着，给孩子最好的保障。
愿所有宝宝都能健康茁壮的成长，咱们下期见。
暖宝保3号少儿门急诊保险
