清理整顿力度空前 产销分离不易

　　【摘要】随着保监会史无前例的清理整顿行动开展，这场将持续一年的“整风运动”才刚刚开始，就已经有数家保险中介机构收到罚单。这次清理整顿力度空前，但是对于产销分离似乎不容易。

　　清理整顿力度空前
　　“要把清理整顿工作作为今年工作的重中之重”，保监会主席项俊波这一强调足以显现保险中介市场乱象已经引起了监管层的足够重视。
　　从“摸清底数、整顿秩序、深化改革、建章立制和总结提高”的五步骤可以看出，保监会对此次中介清理整顿有着清晰的战略。尤其是远期目标“通过深化改革，推进创新，理顺保险中介市场体制机制，推动形成科学合理的市场体系、公开透明的市场规则、规范有序的竞争格局”更表明监管层希望借此一役，彻底打个翻身仗。
　　“当前的市场乱象对树立行业形象非常不利，如果现在不彻底治理，倘若一个大中介出现问题牵涉到行业龙头，可能对整个行业都造成打击。”寿险专家丘斌斌表达了自己的担忧。事实上，针对保险中介业务的清理整顿已经不是第一次了。近几年，保监会每年都会开展针对中介业务的专项检查。2011年检查的重点是“保险公司与保险中介机构在业务财务等方面不合法、不真实、不透明的合作关系，重点查处保险公司利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等突出问题”；2012年着力查处保险公司与保险中介之间业务关系不合法、不真实、不透明的突出问题，清理整顿保险代理市场的重点是违法违规问题普遍的区域性保险专业代理公司和兼业代理机构；2013年重点强调保险兼业代理机构协助保险公司套取资金、销售误导、挪用侵占保费等扰乱市场秩序和侵害消费者利益等违法违规行为。而查处的违规资金也是大得惊人，2011年上半年保险中介违规套取资金超过8000万；2012年前五月查处保险中介违规套取资金超过5000万……
　　截至2013年年底，全国共有保险专业中介机构2500多家、保险兼业代理机构20万余家、保险营销员300多万人。然而面对如此庞大的中介市场，监管层有限的监管力量显得力不从心。

　　产销分离不容易
　　“年年违规，年年处罚”，在中介业务治理上，监管层和市场之间的“猫捉老鼠”游戏一年年上演，却始终没有大结局。倘若细数每年中介业务的检查重点，就可以看得出一些端倪：尽管矛头指向中介机构，但是保险公司和中介机构之间剪不断、理还乱的微妙关系才是中介业务乱象丛生的重要原因。
　　丘斌斌在接受记者采访时解释，“举例来说，保险公司分支机构考核压力很大，最典型的合作方式就是把中介的保费计入保险公司分支机构业绩，然后再通过费用等等手段补偿中介机构，于是某些中介就成为保险分支机构的下线。”
　　以保险公司最为常见的违规行为—非法套取费用为例，保险公司通过将直销业务虚挂中介渠道、编制虚假营销人力、虚列业务及管理费等方式套取费用；利用保险中介机构通过虚挂应收保费、虚开中介发票、虚假批改或注销保单、虚假理赔等方式套取费用都是靠保险中介来完成的。
　　为了斩断保险公司与中介机构之间的暗箱操作，保监会也绞尽脑汁，比如通过技术手段，利用IT技术处理和发送信息，取代传统手工操作，见费出单等等。但是似乎收效甚微。“很多技术手段是只有在进入业务系统以后，才能控制违规行为，但是在系统之前的问题是无法控制的。”丘斌斌认为。
　　除了技术手段，保监会在保险中介的“十二五”规划中还提出了大力发展新兴渠道和实力渠道的竞争，包括全面放开金融机构代理保险业务的资格；引导现有的银行、车行和其他兼业保险销售代理机构成立专业代理公司；引导保险公司设立专业销售公司，鼓励保险中介的兼并重组，成立大型保险中介集团等等，逐步实现营销员渠道的分化和转型，从而实现保险行业真正的“产销分离”。
　　然而，保监会的一系列举动到目前为止并没有取得显著效果。以保险公司专属代理机构为例，2011年开始，保监会鼓励保险公司成立专属保险代理机构。之后信泰人寿成为首家吃螃蟹的公司，出资2000万成立全资保险代理销售公司-浙江联创保险销售公司。在筹备之初，信泰人寿公关部负责人告诉记者：“专属销售公司的优势在于能够实现低成本扩张，更加快速而高效地占领市场，也能实现与母公司和兄弟公司间的资源共享，同时有保险企业做坚强后盾，代理公司信誉度更高，有利于工作的开展。”
　　随后，先后有十几家保险公司成立自己的专属保险销售公司。但除了少数表现尚可外，绝大多数公司的业务少得可怜。这一波专属代理销售模式创新似乎并没有突破2004年那次新华人寿、民生人寿的尝试。
　　尽管保监会一直鼓励市场的模式创新，但对于行业最难啃的骨头—保险营销员体制改革始终没有突破。“很多问题都交织在一起的。只有彻底颠覆体制的改革才是根本性的改革，小修小补的渐进性改变无法从根本上解决问题。”丘斌斌认为。
　　一方面招徕营销人员的成本逐步攀升，另一方面保险营销员的待遇普遍很低，没有基本保障导致流失率居高不下，保险营销传统的人海战术逐渐失去优势，但是国内保险公司却始终没有找到合适的替代战略。
　　不过，此前由人保寿险和美国国际集团(AIG)共同发起创建的全国性保险销售服务中介机构—中美国际保险销售服务公司成立，或将给行业模式的改变带来一丝希望。

　　慧择提示：通过以上信息我们可以知道，这次清理整顿力度空前，但是对于产销分离似乎不容易，保险营销传统的人海战术逐渐失去优势。