挑选儿童保险 首选“豁免条款”

　　【摘要】随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会选择为孩子购买保险。针对儿童的保险产品有不同的类型，而孩子作为受益人，在家庭投保时，也有诸多讲究。目前，市场上针对孩子的保险产品非常丰富，那么，在挑选保险产品时，首选有“豁免条款”的产品。

　　儿童是弱势群体，因此，针对儿童的保险产品，也与成人的保险产品有很多不同，豁免条款就是儿童险的一大特色。因此，家长在给孩子购买儿童保险时最好挑选有豁免条款的产品，因为儿童保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

　　有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此投保儿童保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。不过，目前并非所有少儿险产品都可以附加投保人豁免，被保险人豁免的情况也不尽相同。

　　保险专家建议家长们，在为孩子选择10年以上缴费期的少儿险种时，附加投保人豁免更为必要，同时投保人保费豁免的限定条件最好能涵盖投保人可能发生的多种风险情况，如身故（意外身故或病故）、意外残疾、患重疾等，从而最大限度地发挥保费豁免作为“保上保”的作用。

　　眼下市场上的保费豁免主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；三是直接在保险合同中以条款形式出现。前两种比较常见，客户可以考虑是不是要加钱购买豁免权。

　　据媒体了解，目前，保险豁免权大多还需要另外花钱购买，而并非保险公司的“免费午餐”。各保险公司的不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响，不过，豁免险的保费一般都会维持在主险保费的1%左右，主险的保费为1000元的话，增加豁免条款需要多缴几元到十几元不等的豁免险保费。

　　需要注意的是，每个险种的豁免条款不一，每个保险条款的详细规定也不一样。因此，每个人最好根据自家的情况选定保险豁免产品，比如，家族有病史的、属于意外事故高危人群的，在为孩子买保险时，都应该在购买豁免权方面多花一些工夫了解清楚，让孩子未来享受更加充分的保障。在为孩子选择保险时，家长们也必须明确一个问题：为孩子投保，并非投保品种越多越好，因为按照规定，儿童险的理赔金额是有上限的。

　　孩子是弱势群体，因此，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元，而且儿童保险不能重复投保。因此，家长为孩子投保时，少儿保险的身故保障达到了5万元或10万元即可，不必多投。在选购保险产品时，除了传统的代理人渠道之外，家长们还可以通过电话、网络等便捷方式投保。目前，不少保险公司都开通了网上投保平台，淘宝等网商也都相继开通了保险在线销售频道，与传统的投保渠道相比，网上投保一般都可以享受一定的折扣，家长可以货比三家，选择合适的保险产品。

　　保险专家提醒家长们，为孩子选购保险时可多多对比。第一比价格，同样保额，保费价格越便宜越好；第二比保障范围，同样价格，首选保障范围更广的产品；第三比服务，找实力强理赔快的保险公司；第四看免赔额，免赔额越低越好。

　　尤其需要注意的是，根据保监会的规定，未成年人死亡给付保险金限额为10万元，而且，10万元的限额并不是指单份保单的保额最高10万元，而是指未成年人所有的保单加起来的保额不能超过10万元，这包括在不同保险公司购买的保单，若超过限额投保就是违规的，而且即便超过限额，保险公司也会不予理赔。因此，父母给孩子投保时，一定要看清楚保额限制，否则多买也是无益。

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