投保分红险不可过分注重收益功能 适合才最好

　　【摘要】2002年，分红险进入我国保险市场就迅速抢占了保险市场的大部分份额，目前分红险的保费已占总保费收入近八成左右。购买分红险时，对于消费者来说有哪些需要注意的地方？消费者是否应该过分注重分红险的收益功能呢？

　　分红险迎合了投保人消费心理
　　“纯保障产品，消费者往往很难接受，总觉得掏出去那么多钱，要是没什么事情发生，就打水漂了。”一名保险营销员道出了消费者购买保险产品时经常遭遇的“疑虑”，通常，“中国消费者选择保险时，大都比较关注保险产品的理财收益，这种消费理念直接刺激了分红险的扩张。”
　　事实上，分红险也更容易让消费者接受。据保险业内人士介绍，拥有“理财+保障”特点的分红险，让代理人面对客户时不用提到太多关于生老病死令人忌讳的问题，而是直接谈保险的收益等客户关心的方面，拉近了与客户的距离。
　　不过，消费者在过度关注分红险收益水平的同时，往往也会忽视自己的保障额度，在发生保险事故时才突然意识到保障的不足，甚至因为这种窘境又埋怨分红险。“因此，理财和保障，鱼与熊掌不可兼得，分红险作为一种保险产品没有错，关键在于客户是否挑对了合适的款。”上述人士指出。
　　简单来说，分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司产品定价时要考虑三个因素：预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定，不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际情况同预期的情况将有所差别。于是，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益是指保险公司分红险客户实际风险发生率低于预计时的盈余；利差益是指保险公司实际投资收益率高于预计时所产生的盈余；费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计时所产生的盈余。在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分。
　　中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。这样一来，客户购买分红险不仅可以获得一定的保障，还能分享到保险公司经营成果和资本市场收益，抵御通货膨胀的影响。另外，保险公司分红险产品的投资也比较稳健，主要投资于各类存款、债券等中低风险产品，因此分红险的红利收益也相对风险较小，客户可以获得长期稳定的现金流入。在国内资本市场低迷的阶段，分红险一度得到了市场青睐。

　　分红险不能简单比较收益投保须“量体裁衣”
　　在当前市场环境下，有许多重视理财收益的客户经常拿分红险的红利与其他理财产品收益做简单比较，其实这是误区。分红险是一种保险产品，它具有一定的保障功能，保障功能需要消费掉一部分保险费，所以用于投资的部分必然减少，这与其他产品是不同的。以下是一个有关分红险的真实例子。
　　2012年6月，四川的张先生在返乡途中不幸遭遇车祸身故。曾于2009年4月投保“XX金满仓两全保险(分红型)”的张先生已经一次性趸交了50万元保费。“虽然保费与基本保额的差异性不大，体现出该产品的理财属性，但这款产品除了具备一定的理财属性外，同时兼顾了意外身故的多倍保障，也就是说，在被保险人意外身故的情况下，可以让受益人获得4倍保额的赔付，因此，该客户家属最终获得210万元的理赔金。”泰康人寿相关人员告诉记者。
　　“如果客户希望规划养老，获得长期稳定的收益，则可以选择具有分红万能双重收益的保险计划；如果客户希望获得更多的健康保障，则可以选择具有分红、健康保障双重功能的保险计划。”上述人士表示。

　　慧择提示：分红险对于消费者来说，切忌不可进行简单的比较收益，而必须要量体裁衣，只有选择最适合自己保险产品才是最重要的，保险的保障功能是最重要的。