年入14万家庭如何规划孩子教育基金？

　　家庭现状：徐女士家里现有成员三名，夫妻俩一个在机关事业单位工作，一个在外企，两人年收入共14万元，有各种保险(人身、医疗、财产)。儿子今年读初一，计划在大学阶段送儿子出国留学。

　　家庭资产：有两套房产，其中一套135平米的自住，另一套75平米的给父母住。汽车一辆，目前价值10万元。20万元投资股票，在下跌前逃出，现投资有价债券；黄金投资6.5万元；现金定期存款10万元。(按目前宁波房价，按1万/平方米计算)

　　支出方面：家庭每月生活花费共计3000元，年开销3.6万元；每年汽车支出大约2万元；父母均有养老保险，无需徐女士家庭供养。孩子初一到高三的每年教育费用(包括课外辅导)1万元；徐女士及丈夫有各种保险(人身、医疗、财产)，年保额支出为1万元。

　　二、近期理财目标：筹集6年后儿子到英国的教育费用。

　　三、理财分析

　　徐女士家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有一定的风险承受能力。目前他们已经完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。

　　因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。徐女士希望儿子到英国读书，英国目前留学花费大约需要每年20万元，以留学三年计所需留学经费现值为60万元。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时难以负担高额支出。

　　初步测算，徐女士儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约66万元。因为徐女士家每年净储蓄6.4万，用目前的储蓄和今后的储蓄勉强能完成教育经费的积累。徐女士家庭的收入来源以薪金收入为主，应当注意防范家庭收入中断的风险。

　　四、理财规划

　　第一，保险规划

　　为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。目前他们夫妇二人已有各种保险(人身、医疗、财产)，假若保额不高，建议可以另购买商业保险提高保额。可考虑定期寿险、重大疾病和住院医疗险，防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。

　　第二，教育金规划

　　徐女士家庭现有10万定期存款和20万有价债券，由于目前通货膨胀率高，定期存款及债券收益较低，在目前的投资环境下，建议徐女士保留够六个月日常开支的现金(3000元×6个月＝1.8万)作为家庭备用金外，其他资金30万－1.8万＝28.2万的大部分可选择银行稳健型的人民币理财产品，有价债券可保留一部分，一般目前1年期银行理财产品参考年收益率在6％左右，半年期参考年收益率4％－5％，1－3个月参考年收益率在3%－4％。徐女士还投资了6.5万元黄金，由于黄金抗通货膨胀，建议继续持有；徐女士儿子到国外留学还有6年的时间，每年有6.4万净储蓄，可选择用“基金定投”的方式积累教育基金，每月定投5000元，按7％的平均年收益率，投资6年, 届时可获得44.6万元的资金。基金长期投资加上原有储蓄的稳健投资，那么孩子的教育金储备就绰绰有余了！

　　关于子女教育规划的窍门：

　　1、尽量提前规划，否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量；

　　2、要从宽规划教育金，特别是高等教育金，因为不同的学校之间学费标准有较大差异，父母无法掌控子女将来考上何种大学；

　　3、要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源中断，因此应根据教育金需求增加保险保额。