网销意外险有五大风险 消费者应谨慎购买

　　【摘要】人有旦夕祸福，意外往往是在我们不经意间就悄然发生了，马航事件一出，网上各种航意险、旅行险等意外险产品层出不穷，其火爆的程度也是超乎人们的想象。但是据相关部门称，网销意外险的风险隐患很大，购买也有很多门道。

　　网销意外险骤增 “白菜价”居多
　　媒体人发现，华汇人寿淘宝官方旗舰店销售的一款航空意外险，在马航客机失联事件后，该款产品销量数量大增。产品自去年10月份上市后，至今已累计销售3960逾份，平均每个月销售600多份。该款产品销售人员表示，购买和询问航意险的客户明显增多，“客户不用解释，就下单了”。
　　此外，网销意外保险“白菜价”居多，多款意外险产品保费在1-10元之间。还以华汇人寿的航空意外保险为例，3个月保障保额为50万元的国际航班意外险仅需2.2元。国华人寿7天保障保额为80万的航空意外险也仅需6.4元。一款专门针对乘坐火车出行的 “铁路旅客意外险”，以保险期限1个月的产品为例，只需要3元便可以获得20万元的铁路旅客意外伤害保障。
　　网销意外险火爆，且售“白菜价”，究其原因，在于网销产品便宜又好卖。据报道，有险企负责人表示：“网销的手续费非常便宜，是所有渠道中最便宜的。”他表示，意外险这类条款简单，价格明确的险种非常适合网销，也很受消费者欢迎。尽管有一些带病投保等情况，但经验数据显示，将这些因素考虑进去，短期意外险的赔付率一般也在30%左右，“保险公司一般不会亏钱。”他表示。

　　保监局警示：网销保险有五大风险
　　安徽保监局的调研报告指出，网销保险主要有五大风险。一是，道德风险巨大。客户在投保时可能存在逆选择，特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保。二是，保险公司限制保额等风险管控措施失效。短意险客户可以通过网络购买不同公司的短期意外险产品，目前已查明个别高风险客户在多个公司累计投保金额超过千万元。三是，核保把关不严。保险公司通过网络销售短意险，一般通过系统自动核保，核保流于形式，起不到应有的作用。四是，查勘理赔困难。网络销售短意险的客户遍及全国各地，一旦出险，会给保险公司后续查勘理赔造成显着的障碍。五是，存在法律风险。含有死亡责任的短意险，被保险人是否同意投保无法判断，保险合同的效力存在争议，会给开展法律诉讼带来困难。
　　据报道，某律师事务所律师认为，保险公司销售短期意外险真正的风险不在于渠道，而在于一般的短意险都是次日起保，这给了“先出险再投保”的操作空间。保监局某负责人也表示，就目前接触到的情况来看，涉及道德风险的案例还不多，但在网销保险成为流行趋势的情况下，险企的网销数量增多，应当对这些风险引起重视。
　　对核保风险，某大型保险集团负责人表示：“网销保险‘无核保，有核赔’”。他表示，销售短期意外险时，一般不进行审核，基本上所有人都可以购买意外险，只是针对不同的职业类别，保费有所不同。

　　买意外险有门道
　　事实上，买意外险有很多门道，要特别留意理赔的注意事项。目前市场上有两类交通意外险，一是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。保险专家认为，两类保险各有优势，投保人应该根据自己的出行情况购买不同的意外保险。
　　对于消费者购买意外险，尽量购买一年期的意外险，虽然七天、一个月的意外险看似价格便宜，但如果以年来算，一年期的会更好一些。如果经常出差或使用交通工具，建议选择综合交通意外保险。
　　此外，中国经济网媒体人还提醒消费者在购买交通工具类意外险时，要看清楚保险条款，因为很多保险公司的条款都规定，被保险人以乘客的身份乘坐公共交通工具，这意味着如果自驾或者乘坐自家的车出了事故，可能是不赔的。随着保险公司开门红的推动，消费者还需要警惕购买到假保单。

　　慧择提示：网销意外保险风险隐患很大，而且购买的门道也有很多，对于投保人来说，在购买保险前对保险产品和保险条款有一个深入细致的了解不是坏事。