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使保险变活
更新时间：2008-12-22 17:35
企业经营涉及资金运营、财税政策及成本控制等需要财务管理，家庭理财也涉及财产搭配、投资组合、税收政策、资产保值增值及资金“三性”等，同样也需要理财规划。
家庭理财属于微观家庭经济管理范畴，虽然是经济管理学科的神经末梢，但在现代商品经济社会条件下，家庭理财同样是一门学问，是一门管理科学。家庭理财是一种袖珍的民营经济，同样需要经营、同样要追求价值最大化，只是不需要办理营业执照；具体来说，家庭理财就是一个私营的财务公司，经营的业务范围就是自己家庭的资产。经营得好，你就是一个合格的财务公司经理人，就能够解决自己家庭的财务自由问题。不同的理财观念，不同的理财方式，不同的家庭财产搭配，不同的家庭理财投资，对家庭资产保值增值会产生不同的结果。
银行存款要交利息税，货币时间价值说明资金有成本，通货膨胀又会造成货币贬值，那么如何确保家庭资产的保值增值呢？投资就会有赚有赔，收益有高也会有低，辛辛苦苦积攒的家产如果赔了怎么办，那么如何确保家庭资产的安全性呢？购买住房，投资商铺，把资金用于不动产，家里有事急需用钱怎么办，那么如何确保家庭资产的流动性呢？把钱放家里、存银行是很安全，但物价上涨，将会造成货币贬值，投资做生意，你能稳赚不赔吗，那么如何确保家庭资产的收益性呢？
资金有三性：既资金的流动性、安全性、收益性。资金的三性又是对立的，要加快资金流动，资金的收益就会降低；要确保资金安全，资金的收益也要降低；想提高资金的收益，资金的安全系数就会降低；资金的收益想高，资金的流动性就差。那么如何寻求资金三性的平衡呢？
现代家庭理财推行三三制原则，即1/3的流动资金（现金和流动资金），有事急用；1/3的投资，获取投资收益；1/3的保险基金，获得保障。家庭理财投资产品很多，不仅仅就是把钱存放在银行收到一点儿银行存款利息，还可以购买股票、债券、基金、保险、期货、国债、有价证券收藏、投资房地产、办经济实体等等。
现金：流动性大，但收益低。考虑社会治安及物价上涨因素，大量存放既不安全又会造成货币贬值。银行存款：安全、流动性大、变现能力强，但收益低。还要交纳利息税，且银行存款利息一般低于物价指数，因为现在已经进入负利率时代了。股票：收益大，但投资风险高。西方国家的国民一般不直接购买股票，而是购买基金，通过基金公司投资股市来分享投资收益，也就是我们所说的让投资专家帮我们理财。债券：收益一般高于银行利率，投资风险同样也高于银行，且不容易购买。基金：基金公司主要是专家投资理财，兼顾了资产的收益性和安全性，更多地考虑了投资组合、中长期搭配。保险：安全、分享投资收益且拥有保障，但流动性差，有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现，发达国家的国民大多采用这种方式理财。期货：保证金少，收益高，但风险也大，且到期强行平仓。国债：安全、收益略高于银行存款利率，一般为中期投资，但不容易购买到。有价证券收藏：收益高、但专业性强，变现能力差，是个别人的专利，不是大众理财产品。投资房地产：收益高，但风险也高，且变现能力差，也不是一般工薪阶层的理财产品。
家庭财产如何打理？我们常说，鸡蛋不能放在一个篮子里，一方面是指家庭财产需要合理搭配，满足不同的理财需求；另一方面是说家庭理财也要合理的分散风险，提高和加强风险管理意识。不同的理财产品有不同的投资收益，承担不同的投资风险，资金的流动性也大小不一，在具体的家庭理财中，应根据各自的具体情况，具体安排不同的投资组合，以满足自己的理财需求。比如：孩子尚小、已有住房、短期内不需要动用资金，可以考虑选择收益高的中长期投资产品。投资房地产、购买保险、国债、有价证券收藏等等；如果短期内要考虑买房，可以考虑选择流动性大的短期投资产品，购买短期债券、基金、存款等等。
一份最新调查结论：年收入6万元-50万元的中产阶层最青睐的十种投资理财方式依次排列为：商业保险、债券、股票、基金、外汇、黄金、期货、房屋、投资办公司、投资性收藏。而其中商业保险是中产阶层最青睐的抵御不安全感的理财方式，有40%以上的中产阶层把它放在家庭理财的第一位。中产阶层的特点是收入稳定，文化素质较高，思想意识超前，容易接受新生事物，是社会的影响力中心，主要包括：中小企业老板、大企业的中高级管理人员、大学教师、医生、律师、会计师等自由职业者。中小企业老板是靠投资办公司来理财的，其他白领主要是通过智力投资帮助别人挣钱而增加自己的收入，他们一般都具有理财知识，家庭理财投资产品较多，不会把鸡蛋放在一个篮子里，资产搭配比较合理，考虑比较周全。那么相比较，欧洲保险发达国家人们的家庭理财又是怎样的呢？在此我们以法国为例：法国人七成余钱买保险。
现在每个人都是银行的客户，若干年后，每个人也将向成为银行客户一样成为保险公司的客户。法国人家庭金融资产分为三大类：流动资产（银行存款和现金）、证券和保险准备金，法国人一般是顾客自己去办理保险相关业务。1995年至2004年十年间，流动资产占法国家庭金融资产存量的比重，由1995年的48.5%下降为2004年的39.4%，证券占法国家庭金融资产存量的比重，由1995年的25.6%下降为2004年的20.5%，只有保险准备金占法国家庭金融资产存量的比重始终保持增势：由1995年的25.9%增长为2004年的40.0%，超过流动资产，高于银行存款，成为法国家庭金融资产的首选流向。
法国人七成余钱买保险，在1995年至2004年十年间，平均各分项占法国家庭金融资产净流量的比重为：流动资产：28.75%，证券：1.42%，保险准备金：69.83%。这也就意味着：法国国民目前每年所获得的收入，除了吃穿住行等日常开销外，积存下来的钱，近七成是购买保险，转化为保险准备金。可见保险在法国国民心目中的地位和作用是怎样的，保险在法国已经成为了人们最熟悉且最广泛信任的事物。
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