商业保险分担养老压力

　　【摘要】中国已跑步进入老龄化社会，养老问题已迫在眉睫，急需解决，形势也不容乐观。人之将老，如何才能让老年人的生活得到保障，不仅是老年人目前最关心的问题，年轻子女们也为这一问题忧心忡忡。

　　专家认为，中国社会的养老结构面临转型，一方面原有养老体系正在弱化，即不少“单位”已经不再担负养老功能，养老重任渐渐落在家庭个体上。另一方面，“421”型的倒金字塔结构在大城市十分普遍，家庭养老压力倍增。因此，保险公司、金融机构推出的商业养老保险、养老理财、以房养老等新的保障形式和服务项目，将使家庭养老向社会养老转变。

　　金投保险网专家表示，目前我国养老金的筹集方式大体可分为社会养老保险、商业保险和个人积蓄三种，社保只能保基本，商业保险和个人积蓄取决于个人经济能力。那么，养老商业保险应该如何选择呢？

　　1、商业养老保险哪种好？

　　传统型养老险的预定利率是确定的，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择预知的，这类产品适合理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　分红型保险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，但分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素敏感的人群。

　　万能型保险作为长期的理财手段，偏重账户累积，部分提取账户资金的手续便捷灵活费用较低，也可用作个人养老金的积累。

　　2、商业养老保险怎么买？

　　很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。金投保险网专家给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。那么，商业养老保险买多少合适呢？专家建议，根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入，即可得出您的养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金，也就能找到对应的保额了。另外，在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

　　目前，商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付到期保险金给被保险人。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，一般月领比较合适。若是每年有一两笔大项支出，则可选择年领。

　　慧择提示：保险专家建议，适合自己的才是最重要的，这一法则用在商业保险缴费方式上也同样适用。为了全面保障老年人的晚年生活，不妨在购买了商业保险的同时考虑其他如意外险，大病险等险种，双管齐下。